Как съесть свое будущее сейчас?

Смотрели фильм «Субстанция»? В нем много глубоких идей. Я хочу остановиться на том, как мы с жадностью съедаем свое будущее.

Есть такая прекрасная идея: жить здесь и сейчас, не откладывать жизнь на потом, наслаждаться моментом…

Вроде бы все правильно, будущего нет, прошлое уже прошло, а есть только настоящее. Добавим еще: «Танцуй, пока молодой, мальчик..»

И вот я слышу от своих клиентов: у меня очень высокий уровень жизни, я все трачу, а зачем копить? Надо жить сейчас. Когда я буду старым - лет в 60😂 (простим молодого человека), мне уже ничего не захочется. Я не хочу стареть.

Как-то сходу мне даже сложно подобрать аргументы.

Как объяснить, что:

⁃ будущее все равно настанет;
⁃ в 60 все еще есть желания;
⁃ комфорт и качественная жизнь становятся важнее, чем в молодости, а стоят дорого;
⁃ 60 - это вообще-то не старость;
⁃ хорошее здоровье закладывается рано, а если поздно, то стоит дорого;
⁃ впереди еще 20, а то и 30 интересных наполненных лет;
⁃ сумочка Шанель уже не нужна, а вот белоснежная улыбка стоит как 10 сумочек.

В фильме «Субстанция» старшая героиня (старушка 50 лет😂) Элизабет каждую неделю меняется местами со своей молодой копией Сью. Сначала все идет хорошо, а потом они обе начинают злоупотреблять и отнимать энергию друг у дружки. Сью в силу молодости преуспевает больше, поэтому Элизабет разрушается на глазах, превращаясь в сильно потрепанную жизнью 100 летнюю старуху.

Вот примерно также живут «на полную катушку» люди, тратя все на шикарную жизнь, как-будто будущего нет. Либо их денежный поток всегда будет изобильным и не иссякнет никогда.

Другой конец - Плюшкины и Скруджи, которые копят, отказывая себе во всем. Вот именно ими боятся стать люди, страдающие гиперпотреблением в моменте.

Но зачем это черно-белое мышление? Взрослый человек не мыслит юношеским максимализмом. Он видит разные варианты между двумя крайностями. Есть еще золотая середина. Жить здесь и сейчас, но и будущее выстраивать.

А вы что думаете? Есть ли жизнь после 50? Или домик у кладбища пора присматривать? Ну и хлеб и вода - то, что нужно, если есть, что вспомнить.

Мне интересно ваше мнение, давайте поговорим✍️

Как связаны текущие события в мире с нами?

Хотя сейчас связи между Россией и остальным миром нарушены, влияние все равно есть. Что делать обычному рядовому инвестору в текущих условиях? Ответ - в аудио. Волшебной таблетки по-прежнему нет. Только ответственность за свою финансовую безопасность, диверсификация и планомерные действия.

Буду рада услышать ваше мнение по текущим событиям.

Что происходит сейчас в мировой экономике?

Аудио о торговых войнах США и Китая - рассказываю понятным языком, какие есть прогнозы развития событий и что делать инвестору в этих условиях.

Как гуманитарию начать считать деньги?

Если в школе вы не любили математику, то скорее всего вам довольно сложно даже представить, как это - вести бюджет и что-то планировать.

Поэтому с разрешения участницы моего курса «Карта финансовой реальности» делюсь с вами ее отзывом. Стася Демина - сооснователь клуба авторских путешествий Color trip, очень эмоциональная и артистичная натура. Закончила Литературный институт, то есть абсолютный гуманитарий. До курса никогда не работала в экселе.

Казалось бы, как при такой склонности к чувственной и эмоциональной сфере начать сухо и логично на языке цифр выстраивать прогноз своей жизни? Оказывается, все возможно. Были бы желание и мотивация, и принимающий и понимающий проводник в моем лице.

Так что если вы относите себя к гуманитариям, вы все равно можете справиться с управлением своими деньгами. Ищите того, с кем вам будет комфортно работать и у вас все получится.

Где взять деньги для накоплений?

Несколько дней я объясняла систему долгосрочных накоплений на пенсию и увидела несколько интересных реакций на эти посты.

Давайте поговорим, что же так зацепило в накоплениях по 50 или даже 100 тысяч рублей в месяц.

Даже были предположения, что люди из моих примеров отказывают себе во всем и только копят на пенсию. Но ведь это же у читателя проекция (перенос) своего собственного опыта на мои условные примеры. Получается, что в его картине мира все вокруг получают небольшую зарплату, например, 100 тысяч рублей. Тогда отложить 50 тысяч - действительно останется на хлеб и воду.

Где подвох? Подвох в том, что не все живут на такие деньги. Есть достаточно много людей, которые зарабатывают больше. Если доход от 300 тысяч в месяц, то при желании и разумном потреблении можно откладывать 50 тысяч, ну хотя бы 25 точно.

300 тысяч - это две зарплаты по 150 тысяч рублей. Семья живет на эти деньги, уровень расходов адаптирован под эту сумму. На накопления ничего не остается. Какой выход? Найти другую работу, где зарплата будет выше на 50 тысяч, хотя бы одному из членов семьи.

Вот так выглядит сопротивление: все так живут, кто ж может откладывать такие деньги, да это жить на одном хлебе и воде - это все от нежелания действовать, что-то менять в своей жизни. Нет связи с реальностью. Неудобная реальность не признается, ее просто не видят, слепая зона.

Еще раз повторю - люди зарабатывают и по 200, и по 300 и по 400 тысяч рублей в месяц. Даже если вы сейчас этих денег не зарабатываете, то можете подумать, а что поменять, чтобы их зарабатывать.

Если же вы уже на этом уровне, но не можете отложить хотя бы 25 тысяч в месяц, то у вас проблема с порядком в финансах. Стоит позаписывать свои расходы в течение 2-3 месяцев, а потом проанализировать, на что уходят деньги.

Конечно, лучше всего будет составить карту финансовой реальности на год. Возможно, в какие-то месяцы вы действительно не сможете откладывать деньги, а в какие-то получится отложить сразу большую сумму. В любом случае, станет понятно, есть ли возможность сократить какие-то расходы, либо всерьез задуматься, как увеличить доходы.

Если ваш доход менее 150 тысяч на одного или тем более на семью, то сейчас ваша задача искать способы увеличить свой доход. Откладывать и инвестировать для вас будет болезненно. Возможно, вы будете чувствовать, что отнимаете от себя сейчас, и это будет тяжело переноситься. Тогда накопления будут из жесткого принуждения. Скорее всего вы сорветесь и решите больше никогда не копить деньги. Работайте лучше над ростом дохода и пока создайте подушку финансовой безопасности. Через пару лет вернетесь к теме накоплений.

Напомню, что для людей в трудном финансовом положении у меня есть бесплатная получасовая консультация SOS. Просто напишите мне это в личном сообщении.

Тех, кто готов навести порядок в своих финансах, приглашаю на консультацию «Финансовый чекап».

Посмотрим, какие области требуют срочного решения, расскажу, как навести порядок в финансах конкретно в вашей ситуации. Пора уже взять управление своими деньгами в свои руки. Пишите в личку: @Larisa_123 ✍️

Маленькая женская карьера

Посмотрела сериал «Белый лотос» и зацепил меня там один эпизод.

Молодая девушка - журналистка, фрилансер, вышла замуж за молодого мужчину из богатой семьи.

Он не относится серьезно к ее работе, говорит, что теперь она замужем и ей не нужно работать совсем. Ну разве что благотворительные балы устраивать.

В отеле она знакомится с женщиной, CFО крупной компании, и просит ее совета по этой теме.

Девушка говорит: у меня чувство, что я такая маленькая посредственная планета, которая пытается сохранить свою орбиту рядом с планетой-гигантом, которая норовит поглотить ее.

И опытная женщина ей говорит: что бы ни происходило, постарайся сохранить свою скромную орбиту, не допускай поглощения. Ты ведь подписала брачный договор? И что тебе достанется в случае развода?

Думаю, вам уже понятно, к чему я привела этот пример.

К сожалению, разводы случаются с вероятностью 50%, а в первом браке я бы сказала даже 75% (по моим неподтвержденным наблюдениям).

Остаться без профессии, без денег, даже если есть, где жить, будет очень тяжело. Если по настоянию супруга женщина выбирает быть дома с детьми, то нужно обсудить ее доход и имущество в случае развода. Особенно если есть дети. Даже если сейчас полная любовь и взаимопонимание.

Куда пропадают любящие мужья во время дележки имущества? Те самые, что клялись и божились, что в случае чего уйдут с одним чемоданом? Не знаю, не встречала. Но вот обратные варианты развития событий видела не раз.

Женщины, вы можете сами быть ответственными за свою жизнь. Не говорите, что у вас лапки, и вы ничего в финансах не смыслите, все муж сам делает. Он главный по финансам.

Включайтесь в управление деньгами, а если вам не позволяют, то создавайте себе доход сами. Осваивайте новую профессию, начинайте свое дело, зарабатывайте хоть что-то. Не отдавайте ответственность за свою жизнь кому-то другому.

Если вы или ваша подруга попали в сложную ситуацию, когда дело идет к Маленькая женская карьера

Посмотрела сериал «Белый лотос» и зацепил меня там один эпизод.

Молодая девушка - журналистка, фрилансер, вышла замуж за молодого мужчину из богатой семьи.

Он не относится серьезно к ее работе, говорит, что теперь она замужем и ей не нужно работать совсем. Ну разве что благотворительные балы устраивать.

В отеле она знакомится с женщиной, CFP крупной компании, и просит ее совета по этой теме.

Девушка говорит: у меня чувство, что я такая маленькая посредственная планета, которая пытается сохранить свою орбиту рядом с планетой-гигантом, которая норовит поглотить ее.

И опытная женщина ей говорит: что бы ни происходило, постарайся сохранить свою скромную орбиту, не допускай поглощения. Ты ведь подписала брачный договор? И что тебе достанется в случае развода?

Думаю, вам уже понятно, к чему я привела этот пример.

К сожалению, разводы случаются с вероятностью 50%, а в первом браке я бы сказала даже 75% (по моим неподтвержденным наблюдениям).

Остаться без профессии, без денег, даже если есть, где жить, будет очень тяжело. Если по настоянию супруга женщина выбирает быть дома с детьми, то нужно обсудить ее доход и имущество в случае развода. Особенно если есть дети. Даже если сейчас полная любовь и взаимопонимание.

Куда пропадают любящие мужья во время дележки имущества? Те самые, что клялись и божились, что в случае чего уйдут с одним чемоданом? Не знаю, не встречала. Но вот обратные варианты развития событий видела не раз.

Дорогие женщины, вы можете сами быть ответственными за свою жизнь. Не говорите, что у вас лапки, и вы ничего в финансах не смыслите, все муж сам делает. Он главный по финансам.
Включайтесь в управление деньгами, а если вам не позволяют, то создавайте себе доход сами. Осваивайте новую профессию, начинайте свое дело, зарабатывайте хоть что-то. Не отдавайте ответственность за свою жизнь кому-то другому.

Если вы или ваша подруга попали в сложную ситуацию, когда дело идет к разводу, либо нет понимания своих прав в части денег, имущества, приходите ко мне на бесплатную консультацию. Я всегда помогаю женщинам, оказавшимся в сложной ситуации.

Маленькая женская карьера

Посмотрела сериал «Белый лотос» и зацепил меня там один эпизод.🪷

Молодая девушка - журналистка, фрилансер, вышла замуж за молодого мужчину из богатой семьи. 👩🏻‍❤️‍👨🏼

Он не относится серьезно к ее работе, говорит, что теперь она замужем и ей не нужно работать совсем. Ну разве что благотворительные балы устраивать.

В отеле она знакомится с женщиной, CFO крупной компании, и просит ее совета по этой теме.

Девушка говорит: у меня чувство, что я такая маленькая посредственная планета, которая пытается сохранить свою орбиту рядом с планетой-гигантом, которая норовит поглотить ее.🪐

И опытная женщина ей говорит: что бы ни происходило, постарайся сохранить свою скромную орбиту, не допускай поглощения. Ты ведь подписала брачный договор? И что тебе достанется в случае развода?💁🏻‍♀️

Думаю, вам уже понятно, к чему я привела этот пример.

К сожалению, разводы случаются с вероятностью 50%, а в первом браке я бы сказала даже 75% (по моим неподтвержденным наблюдениям).

Остаться без профессии, без денег, даже если есть, где жить, будет очень тяжело. Если по настоянию супруга женщина выбирает быть дома с детьми, то нужно обсудить ее доход и имущество в случае развода. Особенно если есть дети. Даже если сейчас полная любовь и взаимопонимание.

Куда пропадают любящие мужья во время дележки имущества? Те самые, что клялись и божились, что в случае чего уйдут с одним чемоданом? Не знаю, не встречала. Но вот обратные варианты развития событий видела не раз.

Дорогие женщины, вы можете сами быть ответственными за свою жизнь. Не говорите, что у вас лапки, и вы ничего в финансах не смыслите, все муж сам делает. Он главный по финансам.

Включайтесь в управление деньгами, а если вам не позволяют, то создавайте себе доход сами. Осваивайте новую профессию, начинайте свое дело, зарабатывайте хоть что-то. Не отдавайте ответственность за свою жизнь кому-то другому.

Если вы или ваша подруга попали в сложную ситуацию, когда дело идет к разводу, либо нет понимания своих прав в части денег, имущества, приходите ко мне на бесплатную консультацию. Я всегда помогаю женщинам, оказавшимся в сложной ситуации.

Берегите себя и свое личное благосостояние.🫂

Пример 3.

Что если увеличить не сумму, а срок?

Нина решила заранее задуматься о накоплениях на свои золотые годы. Ей сейчас 35 лет. Она может откладывать по 50 тысяч рублей каждый месяц. Ставка 10%.

Нина планирует закончить работать в 65 лет. У нее есть 30 лет на накопление. За эти годы она вложит 18 млн рублей, а дополнительно за счет процента прирастет 96 млн рублей. Итого: 114 млн рублей. Этой сумму хватит на 48 лет при годовом потреблении 2,4 млн рублей.

Вот такая вот есть возможность сформировать для себя ощутимый капитал для нормальной жизни на пенсии. При этом не слишком ограничивая себя в настоящем.

Даже если будут экономические кризисы, инфляция, личные проблемы, все равно можно продолжать накапливать, меняя размер отчислений, если потребуется.

Да, придется хоть немного разбираться в том, как сохранить и преумножить эти средства, но для этого есть финансовые советники, которые с этим помогут. Помогут, а не сделают за вас. Бразды правления все же стоит оставить себе.

Пример 2.

Давайте посмотрим, а сколько получится накопить, если откладывать большую сумму. Петр решил откладывать по 100 тысяч в месяц. Сейчас ему 45 лет.

Через 20 лет он планирует закончить работать.

За этот срок он переведет 24 млн рублей, а при 10% ставке получит в результате работы сложного процента 52,6 млн рублей. Итого: 76,6 млн. Этого хватит уже более, чем на 30 лет. Даже с учетом неопределенности и инфляции сумма выглядит значительной. Ее хватит на нормальную жизнь.

Пример 1.

Валентина 40 лет решила накопить себе на пенсию. Она может откладывать 50 тысяч рублей в месяц. Давайте посмотрим, сколько она накопит через 20 лет.

Собственных средств Валентина переведет 12 млн рублей, а за счет работы сложного процента добавится 26 млн. Итого: 38 млн. Если в год тратить по 2,4 млн рублей, то есть в месяц 200 тыс, то хватит более, чем на 16 лет. Скорее всего даже на 20, потому что сумма будет уменьшаться постепенно, основная часть все еще будет приносить проценты.

Конечно, важно не растратить эту сумму за 20 лет. Поэтому системы накоплений, которые не позволяют без ущерба вывести деньги, бывают весьма полезны.

Но с учетом неопределенности и инфляции все же хотелось бы иметь сумму побольше.

Даже если будут экономические кризисы, инфляция, личные проблемы, все равно можно продолжать накапливать, меняя размер отчислений, если потребуется.

Да, придется хоть немного разбираться в том, как сохранить и преумножить эти средства, но для этого есть финансовые советники, которые с этим помогут. Помогут, а не сделают за вас. Бразды правления все же стоит оставить себе.

А сколько вам осталось до 65 лет? Сделаю опрос ниже.

Сложный процент в России

Ранее я показала, как работает сложный процент на примере пенсионных накоплений в США.

Давайте посмотрим, а как это выглядит в России.

Математика, к счастью, везде одинакова. Валюта будет рубль, процентную ставку возьмем 10%. Хотя сейчас у нас все еще легко найти инвестиции под 20%, но это скоро закончится, поэтому давайте посмотрим на примерах.

Сложный процент в России

Ранее я показала, как работает сложный процент на примере пенсионных накоплений в США.

Давайте посмотрим, а как это выглядит в России.

Математика, к счастью, везде одинакова. Валюта будет рубль, процентную ставку возьмем 10%. Хотя сейчас у нас все еще легко найти инвестиции под 20%, но это скоро закончится, поэтому применим консервативный подход.

Ниже приведу примеры и расчеты для разных размеров ежемесячных отчислений и разных сроков.

Как накопить на пенсию в России?

Вчера рассказывала вам про пенсионную систему в США и обещала поделиться, как нечто подобное можно сделать в России.

Возможно, вы слышали про новую систему пенсионных накоплений ПДС.

Так вот - это не про нее. С этой системой разве что на хлеб и на воду можно накопить.

Я же предлагаю посмотреть на ИИС - индивидуальный инвестиционный счет. Вот он как раз работает примерно также, как накопления по статье 401(к) в США. Даже выгоднее.

Можно получить налоговый вычет на сумму вложений до 400 тысяч рублей в год, то есть от 52 до 88 тысяч в год, если вы платите НДФЛ.

Но самое важное - после 5 лет вы не платите налог на доход до 30 млн рублей. То есть если вы продаете все ценные бумаги с ИИС и получаете прибыль, она не облагается налогом.

Можно открыть три счета ИИС - по одному каждый год и получится система накоплений, при который потом можно будет закрывать ИИС по мере необходимости.

Обратите внимание, что если вы откроете ИИС в этом году, то счет можно закрыть через 5 лет, а вот ИИС, открытый в 2026 году придется держать уже 6 лет, далее срок продолжает расти. Поэтому я советую своим клиентам открывать ИИС уже сейчас, даже если пока у них небольшие суммы для инвестиций. Главное, чтобы начался отсчет пятилетнего срока.

Не могу с уверенностью сказать, что в России получится держать ИИС 35 лет, как в моем примере с США. Все же там система создавалась десятилетиями. Именно сейчас бумеры выходят на пенсию со всеми своими накоплениями.

Но может быть мы как раз будем первым поколением, у которого получится создать такие накопления. Задача будет непростая, придется думать над диверсификацией активов, то есть раскладывать яйца по разным корзинкам.

Время покажет, как действовать, но если вам 40+, то лучше уже сейчас задуматься, а как вы будете жить долгие 20 лет после выхода на пенсию.

Разумеется, многое поменяется в нашем обществе за эти годы. Будем решать все новые проблемы, но планировать свое будущее все равно стоит. Это и есть ответственность за свою жизнь.

Будущее все равно наступит, но лучше его встретить с деньгами, чем без них.💵

Пример расчета пенсионных отчислений: 1000 долларов в месяц, 35 лет, с процентной ставкой 5%.

Пенсионная система США

Думаю, что вы не раз слышали про чудо сложного процента - это когда откладываешь всю жизнь понемногу, а потом на пенсию выходишь миллионером.💰💰💰

Находясь сейчас в США, решила разобраться, а как же это работает.

Работник имеет право перевести часть зарплаты на специальный счет и купить ценные бумаги. Список активов широкий, в том числе фонды акций и облигаций. Эти суммы вычитаются из зарплаты до налогов, то есть не облагаются подоходным налогом. Общая сумма в год - до 23,5 тыс долларов.

Когда человек выходит на пенсию, он может использовать эти накопления, но должен платить подоходный налог на прирост стоимости активов, то есть на прибыль. Так как обычно на пенсии у человека не такой высокий доход, как до нее, то и ставка будет минимальная.

Если же понадобятся деньги раньше, то придется выплатить налог на доход и проценты на неуплаченную сумму налога.

Это и есть знаменитая 401(к), про которую часто упоминают - накопления на пенсию.🗽

Предположим, работник по имени Стив в возрасте 30 лет начал откладывать каждый месяц по 1000 долларов. При ставке 5% (это консервативно) через 35 лет он перечислит на счет 401(к) в сумме 420 тыс долларов.

И вот тут начинается работа сложного процента, точнее она продолжается 35 лет. Если не выводить средства и инвестировать все накапливаемые проценты, то через 35 лет у Стива будет уже 1 млн 142 тыс!

Если на пенсии тратить в год 60 тыс., то этого хватит более, чем на 20 лет, даже с учетом уплаты налогов.

Мы, конечно, рады за Стива, но нам то что с того? Как мы можем применить аналогичную схему в России? Оказывается - можем. Об этом расскажу завтра, а пока просто полюбуйтесь работой сложного процента.💸

Ваши помощники в финансовых вопросах

Чтобы разобраться в финансах, нужна помощь специалистов. Я уже рассказала про финансовых советников.

Их можно сравнить с терапевтами в медицине, но есть еще и узкие специалисты. 👩🏻‍⚕️

Брокер - сотрудник брокерской компании, оформляет сделки на бирже. Он хорошо знает, что происходит на фондовом рынке, работает в тесной связке с аналитиками. Умеет выбрать правильный момент для покупки или продажи ценных бумаг. Персональные брокеры есть у клиентов с серьезными инвестициями (выше 10 - 30 млн руб), их услуги стоят дорого, помимо ежегодных комиссионных, они получают выплату за успех, то есть за прибыль. Это может быть 10-20% от прибыли за год. 💸

Страховой агент - предлагает клиентам страховые продукты. Как правило, они специализируются на страховании жизни или на имущественном страховании. Если у вас есть автомобиль, то вы точно покупали ОСАГО, а может быть и КАСКО. 🚘Страхование жизни более редкий продукт, но на него стоит обратить внимание. Отдельно выделю накопительное, инвестиционное и долевое страхование. Это такой гибридный продукт, где есть страхование жизни и инвестиции.

Риелтор - инвестиции в недвижимость требуют грамотного и надежного проводника. В этой сфере много подводных камней, поэтому опытный риелтор поможет выбрать объект, например, для сдачи в аренду, чтобы он рос в цене, был ликвидным и приносил доход.🏡

Юрист требуется для подготовки брачного договора, соглашения о разделе имущества, завещания. Лучше все это оформить до того, как на горизонте замаячит развод и сторонам будет очень трудно договориться. Заблаговременное наследственное планирование поможет избежать трудностей, конфликтов среди наследников и сохранения активов для будущих поколений.👨‍👩‍👧‍👦

Налоговый советник поможет спланировать оптимальную систему налогов, получить налоговые льготы и вычеты, соблюсти требования закона и предостеречь от многих неприятностей. Это экономит деньги, а также обеспечивает безопасность, ведь никто не хочет проблем с налоговой инспекцией.⚖️

Финансовый советник направляет своих клиентов к узким специалистам, делится проверенными контактами, координирует их работу. И следит, чтобы в совокупности все рекомендации не противоречили друг другу и служили на благо клиента.

В общем, финансовый советник - это как семейный врач для ваших денег, который выписывает направление на дополнительное обследование.🩻

Поделитесь в комментариях, был ли опыт общения с кем-то из упомянутых выше специалистов? С кем из них было бы интересно провести эфир?🎤

Фондовый рынок в США - что происходит?

Наблюдать изнутри мировые исторические процессы очень интересно. Я сейчас нахожусь в США, смотрю новости и вижу реакции фондового рынка на торговую войну, развязанную Трампом.

Думаю, что это удачный момент объяснить людям, далеким от рынка ценных бумаг, как работает диверсификация.

Возможно, вы уже слышали, что рынки падают, возникают убытки и т.д. и т.п. Прочитав такие заголовки, можно подумать: нет, мне не надо этого всего. Но давайте все же разберемся, что стоит за этими словами для обычного человека?

Предположим, что 30 января 2025 года обычный человек, назовем его Джон, решил создать портфель ценных бумаг. Он выбрал два фонда акций, один из них следует за знаменитым индексом S&P500 (акции 500 крупнейших компаний США) и второй фонд - акции технологических компаний.

Джон решил быть умеренным инвестором, не слишком рисковать, поэтому купил также два фонда облигаций: GOVT (аналог ОФЗ) и IGSB (облигации крупных корпораций).

В итоге было куплено 50% акций и 50% облигаций через фонды на сумму $40165.

7 апреля в результате объявления новых торговых пошлин на рынке продолжилось падение. Как себя повел портфель Джона?

Расчеты - на скринах выше. Убыток составил почти 10%, или $3937.

Если бы Джон купил только акции, без облигаций, то убыток был бы 20%, то есть в два раза больше.

Облигации - это защитный механизм от кризисов. Однако, конкретно сейчас это не типичный кризис, поэтому облигации не срабатывают на 100%, как должны. Но это отдельная тема, частная именно из-за влияния торговых войн на экономику США в целом.

Что нужно вам увидеть в этом примере с Джоном?

1. Диверсификация: через индексы и через сочетание двух типов бумаг: акций и облигаций.

2. Риск должен учитываться не меньше, чем доходность.

3. Когда все СМИ кричат про обвал рынка - это всего лишь 10% в сбалансированном умеренно-консервативном портфеле.

4. Если портфель подобран из качественных активов, то спустя какое-то время он опять вырастет.

5. Горизонт планирования очень важен. Чем ближе событие, когда вам понадобится тратить накопленные деньги, тем меньше должен быть уровень риска и тем больше доля консервативных активов, то есть облигаций.

Надеюсь, получилось объяснить, что такое сбалансированный портфель ценных бумаг, и как он проходит через кризис.

Для российского рынка эта логика также подходит, с учетом национальных особенностей и конкретного исторического момента, разумеется.

Если было полезно, поставьте ❤️

Какие убытки будут у умеренно-консервативного портфеля в текущем кризисе на фондовом рынке США? Пример с расчетом по реальным данным.

Образование за рубежом - поделилась своими мыслями в аудио.

Если кратко:

1. В Европе сильно дешевле, чем в США.
2. В Германии - бесплатное высшее образование.
3. Расходы на проживание: в Европе от 20 тыс евро в год; в США: та же сумма в долларах.
4. Стоимость учебы: в Европе: от 2 тыс в год до 20 тыс. В США: от 20 тыс до 40 тыс долларов.
5. Есть варианты стипендий.
6. Важно очень хорошо говорить на английском или немецком, если учиться в Германии или Австрии.

Есть специальные компании, которые помогают в подборе вузов, поступлении и в поиске стипендий. Могу одну из них порекомендовать.

Если остались вопросы - пишите.

Как накопить детям на образование?

Если у вас есть дети - школьники, то вы не раз думали, а как сложится их жизнь, как им дать нужные и полезные навыки.

Давайте поговорим о том, как финансово подготовиться к оплате образования детей.

Если вы сейчас в состоянии без особого затруднения выделять в год примерно 1 млн рублей для оплаты обучения, то просто начните аккумулировать эту сумму в консервативных финансовых инструментах. Когда дети вырастут, ваша финансовая ситуация может измениться, накопления точно не помешают.

Но что делать, если сейчас вы не совсем представляете, где найти такую или даже меньшую сумму?

Рассмотрим три варианта:

1. Банковский вклад
2. Накопительное или инвестиционное страхование жизни
3. Кредит на обучение

Теперь более подробно о каждом варианте.

Банковский вклад подходит тем, кто дисциплинированно может откладывать деньги. Сначала на накопительный счет, потом, когда наберется крупная сумма, открыть вклад на более выгодных условиях. И опять все повторить. И делать это на протяжении нескольких лет. Только не делайте вклад на имя ребенка. Это создаст юридические проблемы.

Страхование больше подходит тем, у кого плохо с дисциплиной. Процент дохода по страхованию небольшой, зато, подписав договор, вы связываете себя обязательством. Каждый месяц списывается не очень большая сумма, бюджет легко под нее адаптируется. В случае смерти родителя ребенок все равно получит выплаты по достижению 18 лет. Про этот вид страхования у меня был эфир.

Кредит на обучение может стать хорошим вариантом, когда уже мало времени осталось до окончания школы. Сейчас проценты за такой кредит очень низкие, но что будет через несколько лет - неизвестно.

Понятно, что мы не знаем сейчас, какой путь выберут дети после школы. Может быть они будут учиться бесплатно или вообще не захотят учиться. Не будем решать за них, а накопленные деньги лишними точно не будут.

Поделитесь, как учились или учатся ваши дети? Платно или бесплатно?👩‍🎓🧑🏻‍🎓

Гиперпотребление - в чем опасность?

На консультации Светлана рассказала, что у нее вообще нет накоплений, она легко платит ипотеку и зарабатывает очень хорошо.💰

Смысла в накоплениях она не видела, зато дорогие отели, тяжелый люкс, премиум автомобиль и полеты бизнес-классом были для нее нормой.

⁃ Я люблю, чтобы все было роскошно, - говорила она.

Простая математика показала, что она могла бы легко откладывать по 100 тысяч рублей в месяц, то есть 1,2 млн в год. Если уменьшить гиперпотребление, то и в два раза больше.

Но у нее не было такой цели. Она просто не задумывалась над тем, что через 10 лет ей будет 50, возможно, у нее не будет такой высокой зарплаты. Еще через 15 лет - пенсия. Накоплений нет, дополнительного заработка тоже.

У гиперпотрбления несколько психологических причин, но я бы хотела остановиться на тех, что связаны с экономикой.

Страх, что деньги отберут (привет, 90е), часто прячется за убеждениями, что нет смысла накапливать. Вместо рэкета (помните это слово?) теперь называют инфляцию. При инфляции цены постоянно растут, а товары имеют материальную ценность. Они есть, люди их используют, наслаждаются купленными функциями, впечатлениями, комфортом. Избегают неизвестности, не думая о будущем.

Но что если мир изменился? Что если есть варианты самому о себе позаботиться и обеспечить себе достойную долгую жизнь?

Деньги в том масштабе, который могут заработать нормальные люди, не несут опасности. Они обеспечивают безопасность, достойную и комфортную жизнь.

Современный маркетинг очень преуспел, втягивая нас в гиперпотребление. Стоит один раз составить годовой бюджет по месяцам, чтобы увидеть всю картину.

Стоит один раз описать свою финансовую реальность на 20 лет вперед, чтобы увидеть, чем бы могли стать сумочки Шанель и отели «4 Seasons” силой сложного процента.

У вас нет сумочки Шанель? Думаете, что это не про вас? Тогда просто посмотрите, сколько вы оставили на маркетплейсах в прошлом году.

Мы со Светланой сделали карту финансовой реальности на текущий год и на 30 лет вперед. Запланировали создать портфель из ОФЗ и облигаций, немного акций. Через 5 лет, реализовав льготы, полученные по ИИС, вывести деньги и купить квартиру для сдачи в аренду. Потом опять продолжить инвестирование, чтобы накапливать на свои золотые годы.

Несколько сессий с психологом помогли Светлане понять, в чем психологические причины гиперпотребления. Кстати, могу дать контакты психолога по теме денег.

Дальняя цель, описанная в цифрах, помогает не сбиться с пути. Светлана копит не на абстрактный миллион, а создает желаемый образ жизни на много лет вперед. Совсем другая мотивация.

Кто хотел бы позаботиться о себе и своем будущем - пишите мне в личные сообщения. Я работую все майские праздники. Начать можем с «Финансового чекапа».

Какие бывают финансовые советники?

Бытует мнение, что финансовые советники нужны только очень богатым людям, с миллионами, кому есть, что инвестировать.💸💸💸

Поэтому для начала давайте разберемся, откуда пошло такое убеждение.💁🏻‍♀️

Финансовые советники есть в секторе премиум - банкинг. Требуется иметь большие суммы на счетах или в банковских продуктах, чтобы стать премиум-клиентом.

Аналогичная ситуация с брокерами. Финансовый советник назначается при инвестициях в среднем от 10 млн рублей.

И все эти специалисты раньше назывались персональный менеджер, а теперь - финансовый советник.

Такой финансовый советник будет предлагать услуги своего банка и своих партнеров. Это могут быть страхование, доверительное управление, ПИФы, структурные продукты. Финансовые советники имеют план и даже внутренние соревнования, кто больше продаст клиенту.📈

К сожалению, бывали случаи, когда клиенту предлагали продукты, отвечающие не его интересам, а интересам финансового советника.

Даже если финансовый советник искренне заботится о клиенте, он не может предлагать продукты конкурентов.

Другое дело независимый финансовый советник. У него нет заинтересованности вручить какой-то продукт клиенту. Он знает весь рынок и подбирает наиболее подходящие клиенту условия.

Независимый финансовый советник работает с клиентами разного дохода. Поэтому обращаться к нему стоит в сложных финансовых обстоятельствах. Ведь цена ошибки для людей со среднеми доходами гораздо выше, чем у богатых.

Надеюсь, что постепенно люди привыкнут к этой профессии и будут чаще обращаться к ним. 🤗

Что такое финансовая безопасность?

Для чего вам нужны деньги? Что они для вас значат? Какая ценность стоит за ними?

Когда люди задумываются над этими вопросами, часто приходит на ум финансовая безопасность.

Давайте разбираться. Что такое безопасность? Это отсутствие опасности. Но мы живем в мире, где ничего не гарантировано и избежать всех опасностей практически невозможно. Инстинкт самосохранения в нас встроен прочно. Человек мечтает о безопасности.

Финансовая безопасность предполагает, что денег достаточно, чтобы решать возникающие житейские проблемы. Достаточное количество накопленного капитала дает уверенность, что человек сможет выстоять в трудный момент жизни.

Но что если у человека нарушена связь между деньгами и безопасностью? Ведь в нашей истории были революция, раскулачивание, репрессии по классовому признаку и лихие 90-е.

Из-за денег люди могли пострадать, на деньги кто-то посягал, их отбирали, отнимали, вымогали. Деньги в 90-е да и в начале нашего века были причиной убийств, рэкета, отъема бизнеса.

Дети 90-х могли сделать вывод, что деньги - это опасность. Сейчас они выросли. Они хотят зарабатывать и у них это часто получается, но вот деньги в руках не удерживаются. Непонятным образом они на что-то тратятся, проедаются независимо от суммы.

Люди могут даже не иметь своего жилья, имущества. У них есть страх, что все отнимут.

Деньги жгут руки, хочется их быстрее потратить. Накопления не формируются, не приносят прибыль. Тут еще блогеры с расширением финансовой емкости подключаются, втягивая людей в гиперпотребление. Но это уже отдельная тема. О ней еще поговорим.

Сейчас я предлагаю вам подумать на тему денег и выписать список, а для чего вам деньги? Какие потребности они вам закрывают?

Связываете ли вы деньги с безопасностью? Или они для вас скорее источник опасности? С какой суммы начинается эта
безопасность или, напротив, опасность?

(продолжение про найм)
Ипотеку люди в найме платят обычно вполне стабильно и комфортно. Вся структура затрат хорошо адаптируется под их текущую ситуацию.

Предсказуемость и стабильность позволяют планировать доходы и расходы очень точно. Средств на финансовую подушку безопасности тоже хватает.

В итоге люди в найме, как правило, предпочитают иметь квартиры для сдачи в аренду как источник пассивного дохода для пенсии.

Когда уже есть ипотека, выплачивать ее получается намного легче, чем накопить на покупку квартиры.

Подскажу, что по этой схеме можно покупать квартиру на стадии котлована не только для сдачи, но и с целью дальнейшей перепродажи. Во многих случаях это выгодно, даже если не держать квартиру 5 лет.

Цена после сдачи дома вырастает, квартиру можно продать и разместить деньги на фондовом рынке с более высокой доходностью, чем аренда.

В итоге получится структура пассивного дохода: аренда квартиры и доход от ценных бумаг. Хороший вариант для пенсии.

Квартира - это актив с высокой надежностью и средней или низкой доходностью. Ликвидность квартиры довольно низкая.

Ценные бумаги имеют более высокий риск, чем недвижимость, но можно выбрать комфортный уровень риска. Доходность высокая, ликвидность очень высокая. Продать можно часть бумаг, получив деньги практически в тот же день.

Получается хороший вариант диверсификации активов.

Как вам такой вариант? Понятная схема?

Интересно было бы услышать ваше мнение, а какие финансовые еще преимущества и недостатки есть у людей в найме? Поделитесь в комментариях.

В чем преимущества работы в найме?

Давайте посмотрим, какие финансовые преимущества есть у людей в найме.

На моем курсе была участница, которая работает в крупной российской компании. Когда она составила карту финансовой реальности, то увидела, что доходы практически равны расходам, а на накопления почти ничего не остается.

Более того, пассивный доход, который семья будет получать после выхода на пенсию, не достаточен для того образа жизни, который хотелось бы иметь.

Соответственно встал вопрос - какие меры можно успеть предпринять, пока еще более 10 лет до пенсии.

Мне бы хотелось обратить ваше внимание на одно преимущество, которое я уже не раз вижу у людей в найме.

У них стабильная зарплата, банки охотно дают кредиты и ипотеку. Конечно, сейчас обычная ипотека очень дорогая, но все еще есть льготная. Кроме того строительные компании дают такие рассрочки, что выходит процент примерно как при льготной ипотеке.

Сколько можно потерять на бирже?

Каждый, кто открывает брокерский счет, получает информацию от брокера, что есть риск потерь.
Однако, большинство рассчитывает на выигрыш, причем очень существенный. Потом происходят первые потери, паника и счет забрасывают.
То есть перестают инвестировать, лишь иногда заглядывают посмотреть на результат.🥲

Но есть и другая группа людей, которые заходя на рынок заранее прощаются с деньгами. Так и говорят: инвестирую столько, сколько готов безболезненно потерять.🧐

Это тоже непродуктивный подход. Думаю, что к этой же группе относятся те, кто вообще не инвестирует, даже если есть деньги. Они не хотят терять свои трудом заработанные деньги.😒

Но зачем терять все? Ведь между двумя крайностями есть еще много вариантов. Например, те же ОФЗ даже если вдруг упадут в цене, все равно продолжат выплачивать купоны и будут погашены по номиналу в конце срока.

Есть облигации крупных компаний, которые тоже имеют невысокий риск.

Существует специальный рейтинг, который присваивается эмитентам (юр. лицам, выпустившим облигации). Можно выбрать надежных эмитентов.

Если вам некомфортно заходить в акции, где нет нижней границы падения цены, то можно составить портфель из облигаций и ОФЗ. 💼

Можно варьировать пропорцию облигаций и акций, это делает портфель более надежным. Только нужно помнить, что высокий доход все же делается на акциях, а не на облигациях.

Умеренным инвесторам стоит составлять поотфель со средним уровнем риска, сочетая акции надежных компаний, ОФЗ и облигации.

Это позволит наращивать свой капитал и обгонять инфляцию. 🚀

Высокая ключевая ставка в нашей стране сейчас создала аномальную ситуацию, когда вклады дают высокую и безопасную ставку. 💸

Но это не продлится долго. Поэтому я предлагаю постепенно изучать фондовый рынок и выходить на него даже тем, кто пока не решался.

У кого уже есть брокерский счет ставьте - ❤️
Еще нет, но думает об этом- 👍
против -👎

Зачем покупать длинные ОФЗ?

Облигации федерального займа (ОФЗ) выпускает Минфин, то есть это государственные ценные бумаги. Они считаются самыми надежными, поэтому начинать инвестирование лучше всего с покупки ОФЗ.

Напомню, что ОФЗ имеют купон - процентный доход, который выплачивается с определенной периодичностью - чаще всего каждые полгода.

Другой важной характеристикой является срок погашения. Это дата, когда стоимость ОФЗ по номиналу возвращается держателю. При этом может возникнуть подоходный налог, если ОФЗ была куплена ниже номинала.

Срок ОФЗ может быть ближним - через год, а может быть дальним - например, 2038 год.

До этого срока ОФЗ продаются на бирже, их можно купить по рыночной цене. Эта цена может быть как выше, так и ниже номинала. Цена на бирже указывается в процентах от номинала. Поэтому если вы увидите цену от 50 до 118%.

При покупке ОФЗ нужно обращать внимание не на размер купона, а именно на доходность.

Доходность рассчитывается с учетом текущей цены ОФЗ, купона и срока погашения. Доходность указывается в котировке ОФЗ. Она, как правило, не совпадает с купоном.

ОФЗ с дальним сроком погашения часто называют длинными ОФЗ. Их цена сейчас колеблется в промежутке от 50 до 60%. При этом купон может быть около 7%.

Такая низкая цена делает длинные ОФЗ привлекательными для инвесторов, несмотря на то, что до сих пор можно разместить деньги на банковский вклад под более чем 20%.

Если ключевая ставка начнет снижаться, ОФЗ будут расти в цене. Не обязательно держать ОФЗ до срока погашения. Они торгуются на бирже, и в любой момент их можно продать, то есть они имеют высокую ликвидность.

Напомню, что ОФЗ можно купить на ИИС. Купоны будут облагаться налогом 13%, а вот прирост в цене - нет, если вы соблюдаете 5 летний срок владения ИИС. Налог на доходы от купонов платится уже после закрытия ИИС, что тоже увеличивает доходность портфеля.

Купоны вывести с ИИС до его закрытия невозможно, но их можно реинвестировать, то есть покупать новые ценные бумаги.

Расскажите, покупали ОФЗ?

Не является инвестиционной рекомендацией.

Как деньги отражают ваши ценности?

По расходам денег можно легко увидеть не только приоритеты людей, но и их ценности.

Особенно когда мы говорим о потреблении, когда все базовые потребности закрыты.

Для меня, например, путешествия являются сейчас главной ценностью. На них уходит очень высокий процент моего бюджета.

А вот раньше больше всего денег уходило на образование детей. Путешествовали всей семьей за границу раз в год.

В январе я вернулась в Москву из Таиланда, и вот уже новое путешествие. Не могу усидеть на месте.

Март был очень напряженным по работе: первый групповой курс, дополнительное образование, новые клиенты и даже первый бот с тестом на финансовую грамотность. Требуется перезагрузка новыми яркими впечатлениями.

Теперь весь апрель отдыхаю. Когда работаешь на себя и есть пассивный доход, можно себе это позволить.

О своих путешествиях буду писать на личном канале: https://t.me/laratellme

В этот раз у меня очень небанальное место назначения. Закрытая страна, бывшая советская республика, я никогда там не была, почти ничего о ней не знаю.

Есть предположение, куда меня занесло?🚀

Как платить меньше налогов?

Когда я помогаю клиентам выбирать, куда вложить деньги, я опираюсь на риск – профиль клиента и на его цели. Чем ближе цель, тем меньше должен быть риск. Только обсудив толерантность клиента к риску, приступаем к обсуждению доходности.📈

Улучшить доходность помогает и грамотное налоговое планирование. Понимание этого возникает и уже не забывается, когда заплатишь несколько тысяч налога по НДФЛ-3.🤨

Поэтому я и предлагаю рассматривать ИИС-3 и вписывать его в свои долгосрочные планы.

Но что делать, если планируется вывод денег из ценных бумаг не через 5 лет, а через 3 года? Например, для покупки недвижимости. Для этого можно воспользоваться другой налоговой льготой.⚖️

Если держать ценные бумаги более 3 лет, то также не нужно платить подоходный налог на прибыль. Конечно, нужно подобрать ценные бумаги таким образом, чтобы имело смысл держать их три года. Например, это могут быть так называемые «голубые фишки», то есть акции надежных крупных компаний, которые будут стабильно расти, если не случится каких-то серьезных потрясений.

В ближайшие годы ожидается возврат цен российских акций к уровням февраля 2022 года и выше, то есть все основания предполагать, что будет рост в цене акций. Важно только умело их выбрать.

Таким образом получается, что налоговое планирование позволит нам совершенно законно избежать налога на доход от продажи ценных бумаг.

Комбинация обычного брокерского счета и ИИС даст необходимую гибкость. На обычном брокерском счете можно ловить тренды, зарабатывать прибыль на новостях, если у вас агрессивный риск-профиль и есть желание поиграть в трейдера.🎢

В то же время несколько ценных бумаг держать без движения три года, чтобы получить налоговые льготы.

Вот так можно управлять своими финансами, если есть долгосрочное планирование хотя бы на 5-7 лет.

Начать можно с составления списка своих желаний и целей на несколько лет вперед.

Попробуйте. Весна – подходящее время для планов.🍀

С чего начать инвестирование?

Банковские вклады по-прежнему имеют высокий процент и подходят для тех, кто не любит рисковать.

Переговорный процесс идет не быстро, фондовый рынок все еще нельзя назвать оптимистичным, но я уже предлагаю задуматься над открытием брокерского счета.

Диверсификация активов нужна для снижения рисков, то есть хранить все свои накопления только во вкладах можно, если они не велики. Но в долгосрочной перспективе все равно имеет смысл часть активов разместить в ценных бумагах.

В 2025 году, открывая ИИС, вы можете получить налоговый вычет (если платите НДФЛ) и через 5 лет не платить налог на прибыль.

Больше про особенности ИИС рассказывала здесь. видео версия здесь.

Если вы составите список своих целей на ближайшие 5-7 лет, то сможете оценить, подходит ли вам ИИС, или средства понадобятся раньше, чем через 5 лет.

Именно такие задачки мы решаем совместно с клиентами во время составления 20, а то и 30 летнего плана.

Напомню, что вы можете проверить свою финансовую грамотность, пройдя тест: @financialcheckup_larisa_bot

В конце тем, кто показал высокий результат, я предлагаю гайд «Диверсификация активов», а всем остальным - подборку постов по финансовой грамотности.

Если есть вопросы про ИИС - пишите в комментариях.✍️