Сбережения для досрочного погашения ипотеки и других кредитов

Заголовок этого поста уже может поставить некоторых в недоумение — зачем вообще формировать сбережения для досрочного погашения кредитов, если можно сразу направлять деньги на досрочное погашение, тем самым уменьшая переплату по процентам?

Отвечаем:

🔻Формируйте сбережения для досрочного погашения кредита, когда ваша ставка по нему ниже доходности доступных вам финансовых инструментов. Если же у вас есть кредиты с высокими процентными ставками, например задолженности по кредитным картам, то свободные средства лучше направить непосредственно на досрочное погашение.

Вот несколько ситуаций, когда имеет смысл создавать накопления:

▪️Вы взяли льготную ипотеку либо получили ипотечный кредит до повышения ключевой ставки;
▪️Кредит оформлен по специальной программе с низкой ставкой;
▪️У вас уже есть стабильный источник получения доходности, превышающий ставку по кредиту (например, прибыль от бизнеса).

❗️Направлять денежные средства на досрочное погашение кредитов можно только тогда, когда вы уже сформировали резерв на случай временной потери доходов.

Какие инвестиционные инструменты подойдут в данном случае:

▪️Депозиты и облигации (при условии большей доходности относительно ставок по кредитам);

▪️Акции крупных компаний («голубые фишки»).

При такой стратегии допускается вкладывать часть средств в более рисковые активы вроде акций крупных корпораций. Однако рекомендуется держать половину капитала в инструментахc с низким риском — депозитах и облигациях.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Финансовая подушка на случай временной потери дохода

Продолжаем тему «Как управлять сбережениями», и сегодня разберём самую очевидную цель — сбережения на случай временной потери дохода.

🔻Подавляющее большинство из нас сталкивалось с ситуацией потери источника дохода (уволили / ушли с работы, возникли проблемы в бизнесе и т. д.). Хорошо, если восстановление доходов удалось осуществить быстро. Однако статистика показывает, что сотрудникам начального и среднего уровней требуется в среднем около трёх месяцев на поиск новой работы, а руководителям и опытным специалистам может потребоваться от шести месяцев и более. Что касается предпринимателей, то сроки восстановления доходов могут оказаться совершенно непредсказуемыми.

Исходя из этих данных, мы можем рассчитать оптимальный размер финансовой подушки на случай потери доходов:

▪️Для специалистов начального/среднего уровня — минимум трёхмесячный заработок;

▪️Для руководителей и владельцев бизнеса — минимум шестимесячный заработок.

❗️Запомните общее правило: чем выше ваши доходы относительно средней зарплаты региона проживания, тем больше должна быть сумма ваших резервных накоплений.

Определившись с размером финансовой подушки, перейдём к выбору инструментов инвестирования, подходящих для данного вида сбережений. Они должны соответствовать следующим основным критериям:

▪️Надежность — это неприкосновенный запас на экстренный случай;

▪️Высокая ликвидность — вы должны иметь возможность быстро получить денежные средства себе на расчетный счет;

Этим требованиям лучше всего соответствуют такие инструменты, как:

▪️Депозиты — рекомендуется открывать сроком на шесть месяцев с возможностью последующего пролонгирования ещё на полгода. Такой вариант минимизирует возможные потери процентов при досрочном расторжении депозитного договора;

▪️Облигации федерального займа;

▪️Облигации крупнейших компаний («голубые фишки»).

‼️Давать деньги взаймы друзьям или родственникам не входит в этот перечень!

Оптимальным решением будет держать в банковских вкладах не менее половины всех отложенных средств, остальные можете распределить по своему усмотрению.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Целеполагание сбережений

Прежде чем начать обсуждать, как лучше управлять сбережениями, нужно ответить на вопрос — а зачем мне, собственно, нужны сбережения? На первый взгляд, ответ кажется очевидным, однако нюансы ответа на этот вопрос могут существенно повлиять как на стратегию сберегания, так и на способы инвестирования ваших сбережений.

Итак, какие же могут быть цели у сбережений?

▪️Финансовая подушка на случай временной потери доходов
▪️Досрочное погашение ипотеки и других кредитов
▪️Первоначальный взнос по ипотеке (или просто покупка недвижимости без кредита)
▪️Крупные траты в ближайшем будущем (например, на ремонт квартиры)
▪️Крупные траты в отдалённом будущем (например, на образование детей)
▪️Источник пассивного дохода
▪️Первоначальный капитал для открытия собственного бизнеса
▪️Сбережения как инвестиционный капитал

На самом деле вы одновременно можете преследовать несколько или даже все из вышеперечисленных целей, откладывая сбережения. Но необходимо выделять конкретные суммы под каждую из целей с соответствующей стратегией инвестирования.

В наших следующих постах мы разберём нюансы управления сбережениями для указанных выше целей.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Гайд «Ипотечные вопросы»

Льготный период ипотечного кредита
Реструктуризация ипотеки по собственной программе банка
Что делать, если банк отказывает в переговорах о реструктуризации
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве
Как продать ипотечную квартиру
Как развестись с ипотекой
Ипотека в условиях высоких процентных ставок
Стимулирование банками ипотечного кредитования
Когда СТОИТ брать кредиты

Сохраняйте себе и делитесь с друзьями!

Ваш Репейник,

@repay_nik

Дорогие друзья!

Благодарим всех подписчиков, которые проголосовали в нашем опросе.

А пока мы готовим для вас новые посты, а также новые интересные сервисы, предлагаем ознакомиться с нашим гайдом по ипотеке.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Как развестись с ипотекой

Если вам пришлось столкнуться с процедурой раздела ипотечной квартиры во время развода, и при этом в вашем брачном договоре этот вопрос не был заранее урегулирован, вот несколько советов, как можно решить эту проблему.

▪️Продажа ипотечной квартиры и раздел денежных средств

Вы можете продать свою ипотечную квартиру и поделить оставшиеся после погашения кредита деньги. В этой сделке обязательно участвует банк. Как продать квартиру с обременением — читайте здесь.

▪️Возврат одним из супругов части платежей по ипотеке другому супругу

Чаще всего один из супругов выступает титульным заемщиком по договору ипотеки, тогда как другой супруг может быть созаемщиком или вовсе не фигурировать в договоре. В суде можно определить долю каждого супруга в ипотечной квартире. Обычно доли считаются равными, однако если один из супругов вложил собственные средства, суд может учесть это и признать доли неравными. После определения долей титульный заемщик продолжает платить ипотеку, а второй супруг компенсирует ему часть платежей пропорционально своей доле в праве собственности. Квартира при этом остается в собственности обоих бывших супругов в размере долей, установленных судебным решением.

▪️Замена лиц в обязательстве

Этот вариант работает, когда один из супругов готов выкупить долю второго супруга в ипотечной квартире. Для этого необходимо установить титульного заемщика, а второй супруг при этом получает компенсацию стоимости своей доли в квартире с учетом остатка задолженности по ипотечному кредиту. Обращаем внимание, что здесь необходимо заключение соглашение о разделе имущества. Квартира после этого остается в собственности только одного из супругов, который остается титульным заемщиком.

❗️Чтобы оставаться в курсе всех нюансов бракоразводного процесса, включая вопросы раздела имущества и обязательств, подписывайтесь на канал Анны Глущенко A.A.G.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Консультации у профессионального юриста

Дорогие друзья!

Рады сообщить, что к нашей команде присоединилась талантливый юрист Анна Глущенко.

Анна уже более 10-ти лет является практикующим юристом, имеет статус адвоката, консультирует как частных лиц, так и корпорации по вопросам уголовного и корпоративного права, имеет аккредитацию как эксперт при ЦОП «Бизнес против коррупции» при уполномоченном по защите прав предпринимателей.

По каким вопросам вы можете обращаться к Анне:

▪️юридическое сопровождение реструктуризации задолженности;
▪️представление интересов в судебных разбирательствах с кредиторами;
▪️консультации по банкротству, сопровождение банкротства физических лиц и индивидуальных предпринимателей;
▪️защита от действий приставов в рамках исполнительных производств;
▪️вопросы по семейному праву, включая расторжение брака и раздел имущества;

Если вы хотите записаться на консультацию к Анне, пишите в наш бот обратной связи. Первичный анализ через чат-бот бесплатный.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Гайд «Как жить с кредитами»

Дорогие друзья!

Чтобы вам было удобнее, собрали наши посты в один гайд:

Когда СТОИТ брать кредиты
Что такое «кредитный пузырь»
Как управлять портфелем кредитов
Когда не стоит досрочно погашать кредиты
Как уменьшить размер ежемесячного платежа при оформлении потребительского кредита
Как понять много ли у вас долгов или мало
Сбережения и кредиты
Что делать, если допустили просрочку по кредиту

Сохраняйте себе и делитесь с друзьями!

Ваш Репейник,

@repay_nik

Когда СТОИТ брать кредиты

Часто можно услышать мнение, что при текущих ставках брать кредиты опасно для вашей финансовой стабильности, и лучше воздержаться от новых долгов, пока ключевая ставка не вернется на уровни до 2022 года. В целом мы согласны с тезисом, однако сегодня рассмотрим ситуации, когда кредит под высокую процентную ставку может быть оправдан.

▪️Рефинансирование ваших текущих долгов

Если вам нужно уменьшить ежемесячные платежи по кредитным обязательствам и вам осталось выплатить 50% или меньше от первоначальной суммы задолженности, то рефинансирование даже с текущими процентными ставками позволит снизить платеж. Однако общая переплата по кредиту из-за роста ставки значительно увеличится.

▪️Ипотека с первоначальным взносом более 70%

Если у вас есть крупная сумма и вам нужна ипотека на 20–30% от стоимости квартиры, то при таких условиях скидка от продавца может превысить переплату процентов по ипотечному кредиту, и сделка окажется выгодной.

▪️Образование

Получение новых знаний — всегда выгодная инвестиция, независимо от уровня процентных ставок, поскольку эффект от образования вы будете ощущать всю жизнь. Важно не брать кредиты на сомнительные курсы быстрого заработка, а вкладывать средства в получение профессии у проверенных учебных заведений.

▪️Предпринимательство

Если вы планируете взять кредит для финансирования бизнеса и предполагаемая доходность проекта превышает ставку по кредиту, это может стать выгодным вложением. Но всегда учитывайте возможные риски и помните, что прибыль можно не получить, а кредит всё равно придётся возвращать.

Несколько наших прошлых постов по теме:

Ипотека в условиях высоких процентных ставок
Стоит ли сейчас рефинансировать кредиты

Ваш Репейник,

@repay_nik

Как работает реструктуризация кредитов

Сегодня рассмотрим пример необеспеченного потребительского кредита и что с ним можно сделать, если вдруг понадобилось снижение ежемесячных платежей.

Антон три года назад взял потребительский кредит на 2 000 000 рублей под 15% годовых с ежемесячным платежом 46 548,19 рублей. На текущую дату остаток задолженности составляет 1 027 842,41 рубля. Антону необходимо снизить ежемесячный платеж из-за падения своих доходов.

Рассмотрим, какие у Антона есть варианты:

▪️Рефинансирование кредита

Если бы ключевая ставка сегодня была такой же, как и три года назад, то это позволило бы Антону рефинансировать свой кредит под те же 15% годовых на пять лет и получить ежемесячный платеж 23 922,10 рубля.

Однако в текущих реалиях Антон вряд ли сможет рефинансировать свой кредит меньше, чем под 30% годовых. В таком случае размер его ежемесячного платежа составит 32 789,46 рубля, что всё равно меньше, чем его текущий платёж.

▪️Рефинансирование через ипотеку

Если у Антона или его родственников есть недвижимость в собственности, которую можно передать в залог банку, то Антон может взять кредит под залог недвижимости на двадцать лет под 27%. Размер ежемесячного платежа при этом составит 23 237,88 рубля.

▪️Реструктуризация по собственной программе банка

Если ситуация Антона соответствует требованиям банка для реструктуризации, то он может реструктурировать свой кредит на десять лет под ставку 22% (текущая ключевая ставка плюс один процент), получив при этом размер ежемесячного платежа 21 245,18 рублей.

Как видно, реструктуризация для Антона была бы наиболее выгодным решением, однако стоит помнить, что банк не обязан реструктуризировать кредиты, и каждый случай рассматривается индивидуально.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Нездоровые тенденции в российской экономике

Интересная статистика вышла на днях в ряде СМИ по итогам 2024 года:

❗️Рост просроченной задолженности по ипотеке на 70%
❗️Рост просроченной задолженности по кредитным картам на 27%
‼️Рост числа банкротств физических лиц на 23,6%

Можно ли ожидать дальнейшего ухудшения ситуации в 2025 году? По нашему мнению, при сохранении ключевой ставки на текущем уровне, однозначно ДА!

Подписывайтесь на наш канал. Здесь мы рассказываем как можно избежать банкротства и что делать, если вы попали в сложную финансовую ситуацию.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Что такое «кредитный пузырь»

«Кредитный пузырь» образуется тогда, когда вы используете новые займы для погашения существующих долгов. Рассмотрим подробнее последствия такого подхода:

🔻Увеличение долговой нагрузки без формирования реальной ценности для вас

В ситуации «кредитного пузыря» вы просто увеличиваете свои долги без создания какой-либо ценности. Вы не совершаете необходимые покупки, не инвестируете средства и не оплачиваете обучение. Единственным результатом является временное избавление от проблем с выплатой долга до полного исчерпания средств, полученных от нового займа.

🔻Повышение необходимого уровня дохода для поддержания текущего образа жизни

Если вы берёте кредит для оплаты платежа по другому кредиту, значит, вам уже не хватает доходов на обслуживание долгов. Рост расходов вследствие увеличения регулярных платежей еще сильнее увеличивает разрыв между вашим текущим доходом и необходимым уровнем заработка для обеспечения финансовой устойчивости.

🔻Сложности с реструктуризацией или рефинансированием кредитов

Чем выше уровень вашей долговой нагрузки и большее количество кредитов у вас имеется, тем сложнее их комплексно реструктуризировать и рефинансировать, особенно если они были получены в разных банках. Не усложняйте себе жизнь — обратитесь за реструктуризацией при первых признаках неплатёжеспособности.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Что делать, если допустили просрочку по кредиту

Несколько практических советов и рекомендаций, которые помогут вам справиться с ситуацией:

▪️ Не игнорируйте звонки от банков

Важно поддерживать коммуникацию с банком и честно говорить о причинах просрочки. В случае отсутствия связи банк отнесёт вас к категории проблемных заемщиков и ускорит процесс взыскания задолженности.

▪️ Проанализируйте свое финансовое положение

Составьте детальный план доходов и расходов и честно ответьте на вопрос является ли возникшая просрочка единичным случаем или ваше текущее финансовое состояние уже не позволяет обслуживать обязательства.

▪️ Не берите новые кредиты для обслуживания текущих долгов

Если вы случайно пропустили платеж, то просрочка до трех дней считается технической и часто даже не попадет в вашу кредитную истории. Однако систематическая нехватка денежных средств требует иного подхода — увеличение долговой нагрузки приведёт к образованию «кредитного пузыря», что повышает риск банкротства.

▪️ Пересмотрите ваши расходы

Проанализируйте свои расходы и постарайтесь найти возможности для оптимизации. Иногда небольшие изменения в бюджете могут существенно улучшить финансовую ситуацию.

▪️ Обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации долга

Если сокращение расходов не помогает покрыть кредитные платежи, обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации задолженности. Для оценки перспектив успеха данной меры ознакомьтесь с нашими рекомендациями или воспользуйтесь помощью нашего бота.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Дорогие друзья!

Для наших новых подписчиков хотим напомнить, о чём мы пишем и что мы вам можем предложить.

Цель нашего канала — помогать людям, попавшим в трудную финансовую ситуацию. Мы рассматриваем различные аспекты выхода из личного финансового кризиса: как урегулировать долги, как поднять свой доход, как правильно общаться с кредиторами, какие могут быть последствия тех или иных действий и многое другое.

На рынке сейчас сложилась непростая ситуация для заёмщиков, однако далеко не у всех есть финансовая возможность нанять консультанта, чтобы справиться с финансовым кризисом. Мы надеемся, что информация из нашего канала поможет хотя бы некоторым людям в нашей стране встать на путь финансового оздоровления и не потерять при этом ещё больше денег. Даже если у вас всё хорошо, вы как минимум получите необходимые знания, которые возможно могут пригодиться вам или вашим близким.

Также напоминаем о наших сервисах:

▪️Наш бот реструктуризации
▪️Онлайн-консультации
▪️Бот обратной связи

Будем рады вашим отзывам и вопросам!

Ваш Репейник,

Несколько рекомендаций по поиску работы

Увеличение дохода возможно различными способами, включая поиск новой работы. Если вы работаете в найме или рассматриваете для себя переход в найм, то вот несколько полезных рекомендаций:

▪️ Активно используйте свои личные контакты. Не стесняйтесь сообщить своим знакомым, что вы находитесь в поиске работы или подработки — это может дать неожиданные результаты. Свяжитесь с бывшими коллегами, деловыми партнерами и знакомыми, сообщив им о вашем стремлении найти новые карьерные возможности.

❗️ Автор этого канала последний раз находил работу через открытый поиск в 2017 году, хотя за это время уже четыре раза сменил место работы.

▪️ Расширьте список вакансий, на которые вы могли бы претендовать. Рассмотрите отрасли и профессии, где ваши навыки могут быть востребованы. Для каждой из них подготовьте отдельное резюме и разместите его на специализированных платформах поиска работы.

❗️ Многие популярные сайты по поиску работы позволяют скрывать ваш профиль от определенных компаний, чтобы избежать случайного обнаружения вашего резюме текущим работодателем.

▪️ Оптимизируйте свое резюме. Сделайте свое резюме лаконичным и информативным. Опишите свои достижения, уделяя особое внимание ключевым аспектам вашей профессиональной деятельности. Сократите блок с вашими обязанностями. Начните резюме с краткого обзора вашего опыта и компетенций.

❗️ Грамотно составленное резюме привлекает больше внимания, чем беспорядочное описание мест работы. Если возникают сложности с оформлением, рассмотрите возможность обращения к специалисту. Стоимость такой услуги варьируется от 3 до 15 тысяч рублей в зависимости от должности и может существенно ускорить процесс трудоустройства.

▪️ Пишите сопроводительное письмо. При отклике на вакансию обязательно прилагайте сопроводительное письмо, которое представляет собой сжатую выдержку из вашего резюме и причины заинтересованности данной позицией.

❗️ Отклики без сопроводительных писем часто отклоняются из-за отсутствия ключевых фраз или названий определенных компаний в опыте работы. Четко сформулированное письмо поможет рекрутерам быстро оценить вашу квалификацию и соответствие позиции.

▪️ Укажите в резюме весь ваш профессиональный опыт, даже если он вам кажется нерелевантным для желаемой должности. Подчеркните приобретенные компетенции, актуальные для выбранной вакансии.

▪️ Прямо указывайте свои зарплатные ожидания. Честно указывайте уровень своей текущей или предыдущей зарплаты и обозначайте ожидаемый рост дохода. Это вполне нормально, главное, чтобы ваши ожидания не были сильно завышены относительно текущего рыночного уровня.

И, наконец, самый важный совет, который мы хотим вам дать:

‼️ Никогда не показывайте своему потенциальному работодателю, что вы находитесь в сложной финансовой ситуации, срочно ищете работу или испытываете другие трудности. Основной принцип успешного поиска работы заключается в уверенности и демонстрации готовности к профессиональному росту. Создавайте впечатление, что именно компания должна заинтересоваться вами, а не наоборот.

Если у вас остались вопросы по поиску работы в найме, напишите их в комментариях или в наш бот обратной связи — будем рады ответить!

Ваш Репейник,

@Repay_nik

Гайд «Первые шаги на пути выхода из финансового кризиса»

Дорогие друзья!

Объединили наши посты в гайд:

Как взять в себя в руки и начать действовать
Первые шаги на пути выхода из финансового кризиса
Приоритизация расходов
Неочевидные способы поднять свой доход
Диверсификация доходов
Где можно срочно найти деньги
Как защититься от агрессивных действий кредиторов

Сохраняйте себе и делитесь с друзьями!

Ваш Репейник,

@repay_nik

Реклама. Дашко М.И. ИНН 783802364181. erid: 2W5zFH9C1bN

Как защититься от агрессивных действий кредиторов

При отказе кредиторов идти на переговоры по урегулированию долга либо при наличии исполнительного производства рекомендуем следующие меры для временной защиты ваших финансовых активов:

🔻Перевод оборотов в другой банк

Переведите финансовые операции в банк, в котором у вас отсутствуют кредитные обязательства, а также где исполнение решений судебных приставов осуществляется с некоторой задержкой. Рекомендуемые варианты включают такие банки, как Т-банк, Яндекс.Банк, а также малоизвестные банки. Важно, чтобы у вас там не было долгов.

❗️В случае возбуждения исполнительного производства рано или поздно арестуют все ваши счета во всех банках, но из практики если у вас есть счета в указанных выше банках, то это может вам дать некоторое время (вплоть до нескольких месяцев).

🔻Переоформление ваших доходов на близких людей

Хотя на первый взгляд данный метод может показаться сложным, опыт показывает, что многие организации готовы пойти навстречу своим сотрудникам. Обсудите этот вопрос с вашим работодателем, так как аналогичные случаи могли иметь место ранее в вашей компании.

❗️Для индивидуальных предпринимателей целесообразно рассмотреть вариант открытия нового ИП на имя одного из членов семьи.

🔻Заключение брачного договора

Данный документ не гарантирует полной защиты имущества от требований кредиторов, однако позволяет а) чётко разграничить доли супругов в совместно нажитом имуществе и б) распределить будущие доходы таким образом, чтобы минимизировать риск их взыскания кредиторами.

❗️Нередко встречаются рекомендации по оформлению фиктивных разводов с последующей передачей имущества «бывшему» супругу. Однако следует помнить, что подобные действия требуют внимательной юридической оценки, так как суд может признать такое разделение имущества недействительным. В случае установления факта фиктивности развода возможна гражданско-правовая ответственность.

‼️Важно: указанные рекомендации носят временный характер и направлены исключительно на сохранение доходов в процессе урегулирования долгового спора через реструктуризацию или банкротство. Учитывая индивидуальные особенности каждой ситуации, настоятельно советуем проконсультироваться с квалифицированными специалистами по вопросам, связанным с вашим делом.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Где можно срочно найти деньги

После того как вы проинформировали своих кредиторов о невозможности исполнять обязательства в полном объеме и приоритизировали свои расходы самое время подумать о доходах. Мы уже писали о неочевидных способах поднять свой доход, а также про диверсификацию доходов. Сегодня поговорим о том, какие есть способы максимально быстро получить дополнительные деньги в ваш кошелек.

▪️Разовые подработки

Часто они связаны с физическим трудом, но если вас это не смущает, то на сайтах по поиску работы масса подобных объявлений. Из плюсов – можно найти подработки с ежедневными выплатами.

▪️Фриланс

Более интеллектуальную подработку рекомендуем поискать на биржах фрилансеров. Из минусов – часто оплата только после фактического выполнения работ.

▪️Продажа ненужных вещей

Пересмотрите свой гардероб и вообще переберите свою квартиру. Продажа ненужных вещей на Авито или Юла может быстро принести неплохой доход.

▪️Сдача в аренду нужных вам вещей

Если какая-то вещь вам нужна время от времени, то можно сдать ее в прокат другим людям через Авито и Юла. Нюансы сдачи в аренду можно посмотреть здесь.

🔻Еще больше информации вы можете найти в этой статье

❗️Делитесь своими историями быстрого легального заработка денег в комментариях к этому посту. Возможно, они смогут помочь тем, кто оказался в тяжелой финансовой ситуации. / за рекламу азартных игр, крипты и т.д. сразу бан

Ваш Репейник,

@repay_nik

Вопрос от подписчика:

Подскажите, влияет ли реструктуризация в худшую сторону на кредитную историю?

Банки обязаны сообщать обо всех изменениях условий кредита в бюро кредитных историй (БКИ), включая реструктуризацию. Однако важно понимать, что негативное влияние на кредитную историю оказывает только просрочка платежей.

Если вы обратились в банк на этапе, когда у вас еще нет просрочки, и банк одобрил вам реструктуризацию, то это никак в дальнейшем не окажет влияния на ваш кредитный рейтинг. Более того, если мы говорим о реструктуризации по собственной программе, то многие банки оформляют реструктуризацию как новый кредит с погашением старого, и тогда с точки зрения БКИ у вас просто заменяется один кредит на другой.

🔻Напоминаем, что вы всегда можете задать нам вопрос в комментариях к постам или через Бот обратной связи.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Приоритизация расходов

Продолжаем наш цикл постов про первые шаги на пути выхода из личного долгового кризиса и сегодня рассмотрим тему как приоритизировать ваши расходы в условиях нехватки денежных средств. Предлагаем несколько простых правил:

▪️Прекратите платить по кредитам, пока вы не сделаете их реструктуризацию

Платить выборочно по кредитам, или неполную сумму по каждому из них, не имеет смысла, так как в итоге банк будет все равно фиксировать просрочку и действовать по взысканию задолженности. До момента реструктуризации имеет смысл платить лишь по ипотечному кредиту при условии, что это ваше единственное жилье (как запасной вариант на случай банкротства)

▪️Сократите расходы на рестораны / доставку еды и прочие развлечения, но не уходите в крайности

Не пойти лишний раз в ресторан не создаст у вас особого чувства сожаления, а вот резкое ухудшение качества питания может значительно ухудшить ваше эмоциональное состояние. Также не стоит лишать себя совсем всех развлечений, оставьте хотя бы 5% ваших расходов на личные нужды. Не забывайте, что решение финансовых проблем требует устойчивого эмоционального состояния и ясного ума!

▪️Сокращение расходов касается всех членов семьи, а не только вас

Если у вас семейный бюджет, то необходимо пропорционально участвовать в сокращении расходов всей семьей, включая сокращение расходов и на детей. Всегда есть расходы, от которых можно отказаться, но отказываться должны все «получатели» бюджета, а не только вы. Вся семья должна осознать, что столкнулась с финансовыми трудностями, это не должно быть вашей тайной.

▪️Инвестиции только в образование

Если у вас есть инвестиции в финансовые инструменты, то какая бы не была сейчас по ним фактическая доходность, позиции необходимо закрыть. Откажитесь от инвестиций в биржевые инструменты, криптовалюту и т.п., а также в любые проекты с неопределенной доходностью. Единственное куда вы можете сейчас инвестировать – это в собственное образование. Избегайте инфобиза, получайте только реальные навыки и знания, которые вы сможете применить в своей профессии.

❗️Самая большая опасность для людей, попавших в сложную финансовую ситуацию, это потерять еще больше денег на сомнительных инвестициях. В кризисной ситуации люди как правило становятся гораздо более доверчивы в поисках быстрого заработка, что дает большие возможности для всяких мошенников. Рекомендуем почитать наш пост о том, как не потерять свои деньги.

Ваш Репейник,

@repay_nik

​Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Рассмотрим пример, когда есть ипотечный кредит, а также несколько потребительских кредитов и кредитных карт. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями и осознали, что более не можете обслуживать свои долги в прежнем режиме, то вот варианты, что вы можете сделать в этой ситуации:

🔻Обратиться по отдельности по каждому кредитному продукту в банк / банки с заявлением о реструктуризации (потребительские кредиты, кредитные карты, ипотека)

🔻Сделать комплексную реструктуризацию через рефинансирование ипотеки

🔻Обратиться в суд с иском о судебной реструктуризации, например, если по ипотечному кредиту банк инициировал процедуру взыскания залога

🔻Подать на банкротство, если снижение доходов не позволяет рассчитывать на какую-бы то ни было реструктуризацию, или у вас неофициальные доходы, что не позволит добиться реструктуризации через суд

❗️В августе 2024 года вышло обновление ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», благодаря которым при определенных обстоятельствах возможно сохранить ипотечную квартиру в процедуре банкротства, и сегодня мы рассмотрим этот вариант подробнее.

Для начала у вас обязательно должны выполняться следующие условия:

▪️Ипотечное жилье для вас является единственным жильем (у вас отсутствует какое-либо другое имущество в собственности)

▪️У вас есть поручитель с достаточно высоким официальным доходом, который мог бы формально взять на себя обязательства по ипотеке

▪️У вас не было просрочек платежей

❗️Если вы планируете сохранить ипотечную квартиру, то до момента назначения вам арбитражного управляющего необходимо вносить платежи по кредиту. Даже если у вас есть прочие кредиты в том же банке, который выдал ипотеку, то через кассу банка вы можете сразу вносить денежные средства на счет ипотечного кредита, несмотря на блокировку основных счетов из-за просрочки платежей.

Далее после признания вас банкротом и введения процедуры реструктуризации / реализации имущества вы предлагаете банку-кредитору заключить мировое соглашение, где в качестве гарантий платежей предоставляете вашего поручителя, который как минимум до момента завершения процедуры банкротства сможет за вас вносить платежи. После окончания процедуры и восстановления ваших доходов вы сможете продолжить обслуживать ипотечные обязательства самостоятельно.

‼️Помните, что заключение мирового соглашения с банком-кредитором по ипотечному кредиту является его правом, а не обязанностью, банк может и отказать даже если вы предлагаете надежного поручителя. Отказать он может в том случае, если у вас помимо ипотеки имеются и другие кредиты в этом банке, которые в результате вашего банкротства будут списаны.

В таком случае мы рекомендуем вам предложить банку заключить мировое соглашение и по другим кредитам, что фактически будет означать их реструктуризацию, но для вас это будет означать сохранение кредитной нагрузки.

Больше информации вы можете получить, прочитав эту статью. Также напоминаем, что у нас есть сервис онлайн-консультаций, где вы можете получить всю необходимую поддержку и информацию по вопросам реструктуризации и банкротства.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Дорогие друзья!

Хотим напомнить, что у нас есть для вас целый ряд сервисов:

▪️Наш бот реструктуризации
▪️Онлайн-консультации
▪️Бот обратной связи

Будем рады вашим отзывам и вопросам!

Ваш Репейник,

@repay_nik

Первые шаги на пути выхода из финансового кризиса

В предыдущем посте мы разбирали как справится с эмоциями, если вы столкнулись с финансовыми трудностями. Сегодня же разберем несколько рекомендаций, что необходимо сделать в первую очередь на пути к стабилизации вашего финансового состояния.

🔻Прекратите брать новые долги ‼️

Взять кредит (займ в МФО или у близкого человека) чтобы заплатить ежемесячный платеж по другому кредиту – это самое худшее, что вы можете сейчас сделать. Тем самым вы только усугубите ваше финансовое положение, даже если вам кажется, что ситуация временная и вы сможете быстро закрыть новый кредит.

🔻Трезво оцените свои расходы

Сформируйте перечень минимального ежемесячного бюджета, который вам необходим для поддержания приемлемого уровня жизни. Подумайте от каких трат можете отказаться, какие расходы отложить. Посчитайте разницу между вашими доходами и полученным уровнем расходов.

🔻Временно остановите платежи по вашим кредитам

Если полученной разницы между доходами и расходами не хватает на обслуживание всех ваших долгов, то оплачивать выборочно не имеет смысла. Вам необходимо системное решение вашей финансовой ситуации через реструктуризацию.

❗️Если у вас есть ипотека и официальные доходы, то имеет смысл сохранить платежи по ипотечному кредиту, так как с 2024 года появилась возможность сохранить ипотечное жилье даже при банкротстве должника. Пост об этом мы сделаем в ближайшее время.

🔻Переведите ваши обороты в банк, где у вас нет задолженности

Процедура реструктуризации занимает время, на период которого вы можете столкнутся с блокировкой счетов в банках, где у вас есть кредиты. Чтобы избежать излишних расходов, переведите ваши доходы в банк, где у вас нет задолженности. Если такого не имеется, откройте новый счет в новом банке, или просто не пользуйтесь картами, если у вас неофициальная зарплата.

❗️Если у вас уже ввели исполнительное производство, то срочно запишитесь на прием к вашему приставу, чтобы вам не блокировали все ваши счета (рекомендуем наш отдельный пост на эту тему).

🔻Сформируйте финансовую подушку

В некоторых банках программы реструктуризации требуют внесения единовременного платежа. Постарайтесь сформировать небольшую сумму денег пока будете вести переговоры с вашими кредиторами, чтобы иметь возможность внести средства для запуска программ реструктуризации.

🔻Обзвоните ваших кредиторов и честно сообщите им о сложившейся ситуации

Информирование ваших кредиторов о финансовых трудностях позволит вам избежать агрессивных действий по взысканию и по сути будет являться первым шагом на пути к урегулированию ваших финансовых трудностей. Сообщите, что вы готовы платить, но не можете всю сумму ежемесячного платежа и вам нужна реструктуризация.

В наших следующих постах мы разберем различные сценарии финансовых трудностей, и как в них можно действовать как с точки зрения урегулирования ситуации с вашими кредиторами, так и с точки зрения переосмысления ваших доходов и расходов.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Как взять в себя в руки и начать действовать

Что делать, если наступил тот самый день, когда вдруг приходится выбирать купить еду или заплатить по кредиту. Или вы вдруг осознали, что если ничего не изменить в своей жизни, то у вас закончатся деньги через некоторое количество дней.

❗️Мы искренне желаем всем нашим подписчикам никогда не сталкиваться с подобными жизненными ситуациями, но жизнь не предсказуемая штука, и никто не застрахован от личных финансовых кризисов.

У всех у нас есть эмоции, и часто финансовые трудности вызывают сильный эмоциональный кризис. И прежде, чем начать предпринимать конкретные шаги по нормализации своего финансового состояния, необходимо стабилизировать свои эмоции, иначе стресс и паника могут привести к необдуманным действиям и еще больше усугубить вашу ситуацию.

В этом нам поможет замечательный канал Точка G(ештальта), в котором даются конкретные рекомендации:

▪️Признайте свои чувства

Стыдно, больно, страшно — это нормально. Финансовые проблемы — это не ваша идентичность, это временная ситуация. Позвольте себе почувствовать эмоции, но не застревайте в них.

▪️Фокусируйтесь на действиях, а не на обвинениях

Постарайтесь заменить вопрос «Почему это со мной случилось?» на «Что я могу сделать сейчас?». Даже самые маленькие шаги помогают восстановить чувство контроля.

▪️Научитесь останавливать катастрофизацию

Мы часто раздуваем проблемы в своей голове. Например, из мысли «Мне нечем платить аренду» рождается страх: «Я останусь на улице». Напомните себе, что вы уже находили решения сложных задач.

▪️Просите о помощи

Поделитесь с партнером, близкими или друзьями. Если нет возможности обсудить ситуацию с кем-то, обратитесь к психологу. Поддержка уменьшает чувство одиночества.

Чтобы узнать больше о психологических аспектах преодоления финансовых (и не только) трудностей, подписывайтесь на канал Точка G(ештальта).

Ваш Репейник,

@repay_nik

Дорогие друзья!

Приветствуем всех новых подписчиков и хотим поделиться нашими планами по дальнейшим публикациям.

▪️Как действовать, если вы столкнулись с финансовыми трудностями

Не секрет, что финансовые проблемы часто возникают внезапно, и для обычного человека это самый настоящий стресс, который может привести к необдуманным решениям. В серии постов мы разберем целый ряд вопросов, начиная от того как взять в себя в руки и не паниковать, кончая нюансами в управлении бюджетом и взаимоотношениях с кредиторами.

▪️Как защитить свои активы от кредиторов

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, что делать если возбуждено исполнительное производство и т.д.

▪️Реструктуризация доходов в условиях агрессивных действий кредиторов

Если вы столкнулись с агрессивными действиями ваших кредиторов, то до момента пока вы сможете урегулировать долги вам необходимо максимально обезопасить свои доходы, так как в противном случае вы рискуете остаться только с МРОТ, что очевидно не позволяет обеспечивать минимально приемлемый уровень жизни.

Ваш Репейник,

@repay_nik