Спрос на дебетовые карты вырос на четверть год к году и на 21% по сравнению с четвёртым кварталом 2024 — данные Выберу.ру. По версии исследователей, основные причины роста — внимательность к расходам, развитие новых дебетовых предложений, снижение интереса к кредитным картам.

Цели оформления дополнительных карт:

▶️33% — подписки и онлайн-сервисы;
▶️27% — накопления и распределение бюджета;
▶️21% — путешествия и валютные операции;
▶️19% — переводы родственникам, карты для детей.

Другими словами, людям нужны управляемость, контроль и персонализация. Банки, которые понимают это, начинают конкурировать не в продуктовых условиях, а в смыслах. И подстраиваются под поведенческие сценарии пользователей — в интерфейсе, скорости выпуска, кэшбэке и функциональности.

Значительный рост подсказывает, что места для развития ещё достаточно — несмотря на то, что сегмент дебетовых карт кажется пресыщенным. Если 26% пользователей стали активнее интересоваться продуктом, значит рынок готов воспринимать новые подходы, позиционирование и ниши.

💳 Финтехно

На финансовом рынке США намечается мощная трансформация. ​Ведущие криптовалютные компании — Circle, BitGo, Coinbase и Paxos — собираются получить банковские лицензии, чтобы принимать депозиты и выдавать кредиты — пишет The Wall Street Journal.

Смягчение регулирования создаёт благоприятные условия для интеграции в традиционную финансовую систему, и криптокомпании не намерены упускать шанс на диверсификацию бизнеса, дополнительный источник дохода и рост доверия со стороны инвесторов и клиентов.​

С одной стороны, это мощный вызов для банковского рынка. С другой — для банков недавно отменено требование получать разрешения на участие в криптовалютной деятельности. ​То есть, они могут пытаться конкурировать с криптокомпаниями на их рынке.

Реальный кейс пока один: у криптокомпании Anchorage Digital с 2021 года есть банковская лицензия, которую она использует для оказания услуг по хранению цифровых активов и для сотрудничества с крупными финансовыми учреждениями, такими как BlackRock. ​

💳 Финтехно

Рынок займов в России раскалывается: потребкредиты становятся доступнее, а жилищное кредитование откатывается на уровень 2016–2017 годов. Это создаёт асимметрию в кредитной системе, которую ЦБ и рынку придётся выравнивать — через реальное смягчение ДКП, новые формы поддержки, пересмотр фокуса продуктового портфеля.

Средняя полная стоимость по потребкредитам за последний месяц снизилась до 35%: 11 из 15 крупнейших банков скорректировали условия — пишут «Известия». Банки готовятся к снижению ключевой ставки на ближайшем заседании ЦБ 25 апреля.

Начинается ранняя, если не сказать преждевременная перестройка кредитной модели. Рынок находится в ситуации, где ожидания могут формировать политику опережающим образом. Это делает роль коммуникаций ЦБ особенно важной и может быть чревато потерями. Яркий пример — рост ставок по вкладам перед декабрьским заседанием.

При этом общий потребительский кредитный портфель снизился на 1,5% в I квартале 2025 года, но март показал рост. Банки снижают номинальные ставки по кредитам, но реальный доступ к займам по-прежнему ограничен — из-за фильтров, жёсткой скоринговой политики, ограничений со стороны ЦБ.

Ипотечный рынок значительно медленнее реагирует на изменения и продолжает остывать. Прогноз НКР на 2025 год: 0,8–1 млн ипотек, снижение на 30–40% по сравнению с 2024 годом.

Дело не столько в ключевой, сколько в регулировании, и это определённый тренд: рынок становится менее зависимым от ставки и больше зависит от политики ЦБ и оценки риска.

💳 Финтехно

Инсайт: больше половины банковских премиальных клиентов — на границе между массовым и премиальным сегментами. С точки зрения экономики банка они не дотягивают до премиум-статуса, и поэтому рынок ищет альтернативу в виде подписок, бонусов и других проявлений клиентоориентированности. Так, на прошлой неделе в мобильном приложении Т-Банка появилась система уровней для премиальных клиентов, которые рассчитываются по сумме активов и трат — Bronze, Silver, Gold и Diamond.

Премиальность больше не про деньги, а про поведение. Ценность клиента для банка в том, сколько продуктов он использует, насколько активно тратит, как взаимодействует с цифровыми сервисами, — считает аналитик банковского сектора Андрей Бархота.

Даже клиент «на границе» может быть стратегически важнее, чем состоятельный, но пассивный вкладчик: выращивание даёт ROI выше, чем поиск новой аудитории. Гибкая система уровней мотивирует держать больше денег в банке, пользоваться приложением, оформлять продукты. Кредитные лимиты, инвестиционные рекомендации, кэшбэк, страховки — всё можно настраивать по уровню.

Ещё одно преимущество в том, что прозрачные правила повышают доверие — даже если статус снижается. Отказ от премиального обслуживания выглядит как деградация клиентского статуса, и это риск оттока. А вот переход из Gold в Silver — мягкое и понятное изменение, которое можно преподнести как гибкую настройку.

💳 Финтехно

«Очередной» отзыв лицензии у участника финансового рынка превратился в открытый конфликт. ЦБ аннулировал все ключевые лицензии инвесткомпании «Питер Траст»: брокерскую, дилерскую, депозитарную, на управление ценными бумагами. И получил публичный отпор: решение регулятора прямо называется запугиванием рынка.

При этом компания должна до 19 августа 2025 исполнить обязательства, вернуть клиентам имущество и деньги.

Это уже второй случай за месяц: в начале апреля ЦБ аннулировал депозитарную лицензию у «Титульного брокера» — тоже за нарушение санкционных режимов и операционных требований.

ЦБ усиливает контроль над инвестиционными компаниями. Если в 2022–2023 основной фокус был на банках, то теперь — на брокерах и управляющих. При этом источником лицензионного риска становятся не только нарушения антиотмывочных норм, но и санкционная политика.

💳 Финтехно

Жалобы на блокировки исчисляются «десятками тысяч» обращений: год к году их стало на 30% больше. Это довольно много: если не будет внятной обратной связи, каждый банк рискует попасть в репутационную волну негатива — даже действуя по инструкции.

Это очередной конфликт удобства и безопасности. После того, как ответственность за мошеннические операции перешла банкам, начался системный сдвиг: вместо «сервиса по умолчанию» теперь — «подозрение по умолчанию». Рисковать деньгами никто не хочет.

Массовый характер блокировок операций с новых устройств, гео или карт — вызов в том числе для продуктовых команд цифровых сервисов. Они должны переосмыслить пользовательский опыт: объяснять причины отказа, продумывать гибкие сценарии авторизации и резервные каналы подтверждения, чтобы удержать доверие.

💳 Финтехно

В Китае появились цифровые ломбарды: это банкоматы, которые принимают золото и золотые украшения, определяют вес и пробу металла, рассчитывают размер выплаты по курсу Шанхайской биржи золота, переплавляют изделия при температуре около 1200 °C и перечисляют деньги на счёт человека. Весь процесс занимает около получаса, процесс полностью автоматизирован.

Это прозрачная и быстрая альтернатива традиционным ювелирным магазинам и ломбардам. Клиент видит курс, комиссию, сумму — без скрытых условий. Для государства тоже плюс: отчётность может быть мгновенно синхронизирована с налоговой и другими финансовыми структурами.

Изобрела устройство ювелирная компания Kinghood Group, «золотоматы» уже установлены в сотне городов Китая. Она специализируется на разработке и внедрении инновационных решений, которые объединяют ювелирное искусство с современными технологиями.
​
Но это не просто перенос старой модели в цифру. Это шаг к системе, когда любой физический актив (часы, техника) становится ликвидным (его можно моментально обменять) и интегрированным в финтех-инфраструктуру (деньги поступают напрямую на счёт или в кошелёк).

Банки могут использовать такую модель в банкоматах или финтех-приложениях — как альтернативу кредитам. А также оцифровывать металл и взамен предлагать, например, ЦФА с обеспечением золотом.

На призыв президента навести порядок в сегменте льготной ипотеки первыми публично отреагировали Сбер и ВТБ. Банки пообещали отменить комиссии, но предупредили, что это ударит по выдачам: они «резко упадут».

Герман Греф: комиссия была способом сдержать убытки, поскольку сама по себе льготная ипотека убыточна для банков.

Андрей Костин: комиссии вводили вынужденно, чтобы не проигрывать другим банкам, которые уже начали брать такую надбавку.

По сути, речь идёт не просто о банковской комиссии, а о структурной проблеме всей модели льготной ипотеки: она убыточна при текущих ставках, и банки компенсируют это «по-своему». В какой-то степени отмена комиссий — это формальное признание, что текущая модель субсидий не работает.

Либо государство их увеличивает, либо рынок «усохнет» даже при формальных льготах. Крупные игроки вроде Сбера и ВТБ выдержат, но средние и небольшие банки, ипотечные брокеры и региональные застройщики, зависящие от партнёрских схем, потеряют важный источник дохода.

ЦБ тоже против комиссий в льготной ипотеке, но реальную финансовую компенсацию предложил только Минфин: Силуанов добавит деньги в бюджет, чтобы компенсировать банкам расходы, повысив субсидируемую маржу по семейной ипотеке до 3%.

💳 Финтехно

Специализированные финтехи существуют не только для музыкантов, поколения Z или самозанятых — есть и более необычные ниши. Например, для религиозных групп. Это история не только про этику, но и про соответствие финансовых продуктов определённому мировоззрению и духовным ограничениям. Как это работает — разбираем сегодня в свежем выпуске рубрики #ФинтехДляВсех.

Исламские финтехи

Шариат запрещает ростовщичество, спекуляции и инвестиции в запретные отрасли (алкоголь, азартные игры, порнографию). Финтех-стартапы, соответствующие этим нормам, предлагают:
• инвестиции на основе партнёрства;
• краудфандинг и P2P-кредитование без процентов;
• исламские карты и цифровые кошельки, которые не зарабатывают на процентах.

Wahed Invest — один из первых исламских «робо-эдвайзеров», сертифицирован шариатским советом, работает в более чем 130 странах и запустил первую исламскую индексную биржу в Америке. У него есть лицензия Комиссии по ценным бумагам и биржам США.

Insha — один из первых исламских необанков в Европе, интересен как пример «гибридной модели»: запущен турецким банком Albaraka, но ориентирован на европейскую аудиторию. Активно продвигается среди мигрантов и молодёжи.

Blossom Finance — интересен тем, что использует блокчейн и исламские принципы одновременно: яркое сочетание технологий и веры. Это P2P-платформа, где инвесторы могут финансировать микрофинансовые организации в мусульманских странах, не нарушая запретов шариата.

Raqamyah — краудлендинговая платформа с лицензией ЦБ Саудовской Аравии. Даёт возможность инвестировать в малый бизнес по исламским контрактам.

Hejaz Financial Services — исламский финтех с максимально широким спектром услуг — инвестиции, страхование, пенсионные счета (аналог НПФ), банковские продукты. Подстраивается под австралийскую юрисдикцию, но придерживается принципов шариата.

Христианские финтехи

Менее распространены, но тоже существуют. Так как в христианстве нет жёстких запретов на операции с деньгами, стартапы строят позиционирование на соответствии базовым принципам этики — например, избегать вложений в компании определённых индустрий или помогать нуждающимся. Фишка этих финтехов — комьюнити и медиа-составляющая.

FaithFi — заметный игрок в США среди христиан, известен благодаря подкастам и активной поддержке церквей. Это приложение и медиа-сервис, обучающее библейским принципам управления деньгами. Есть инструменты для бюджета и донаты.

Eventide Investments — фонд, который управляет активами на миллиарды долларов и инвестирует только в компании с «позитивным социальным воздействием». В основе — христианская этика и ESG-подход.

Christian Community Credit Union — полноценный банк, предлагающий кредиты, ипотеку, депозиты и даже миссионерские карты. Доходы направляются на поддержку христианских миссий.

Еврейские финтехи

Это большая редкость, но такие компании тоже есть на финтех-рынке. Они учитывают требования галахи (еврейского закона): например, нельзя давать деньги под проценты между евреями, обязательно помогать нуждающимся пожертвованиями и беспроцентными ссудами, каждый седьмой год долги прощаются, транзакции в шаббат автоматизируются.

Heter Iska-платформы — онлайн-платформы для инвестиций без нарушения запрета на ростовщичество: heter iska — это юридическая конструкция, заменяющая проценты на партнёрство. Например, финтех IskaHub специализируется на шаблонах, калькуляторах и API для интеграции в банки и P2P-платформы.

Jewish Future Pledge — помогает инвесторам и филантропам направлять деньги на поддержку еврейских организаций. Связан с системами планирования наследия.

Donor-Advised Funds — цифровые платформы, где благотворитель создаёт свой фонд, а потом распределяет деньги на помощь израильским НКО, синагогам, школам.

Hebrew Free Loan Society — цифровая система беспроцентных микрозаймов для общины: онлайн-заявки, проверка, управление займом. Работает более 125 лет.

💳 Финтехно

В России 7+ млн человек с просрочками по кредитам более 30 дней — и в совокупности это 22 млн договоров на 2,3 трлн рублей — посчитали в НБКИ. Наибольший объём просроченной суммы приходится на необеспеченные потребкредиты — 53% (≈1,2 трлн рублей). По продуктам распределение такое:

⬛️Микрозаймы: 46,88% (~10,3 млн)
⬛️Потребкредиты: 29,46% (~6,5 млн)
⬛️Кредитные карты: 22,32% (~4,9 млн)
⬛️Автокредиты: 0,89% (~200 тыс.)
⬛️Ипотека: 0,45% (~100 тыс.)

В 2024 году количество личных банкротств выросло почти на четверть: почти полмиллиона человек за год прошли через суд, ещё десятки тысяч — через внесудебную процедуру. 96,7% кейсов — это люди, которые сами подают на себя, роль ФНС и кредиторов — мизерна.

Вместе с самозапретом это новая группа риска для банков: всё больше людей сознательно выходят из кредитной системы.

Любопытно, что вместе с этими данными кредитное бюро говорит о том, что появляется тип людей, которые, возможно, с самого начала не собираются возвращать долг — но никакой официальной статистики по таким заёмщикам нет.

💳 Финтехно

Как открыть ПВЗ и не переплатить: бесплатный гайд от Ozon Банка для предпринимателей

Хотите запустить бизнес на ПВЗ, но не знаете, какое помещение выбрать? Эксперты из Ozon Банка собрали все советы в одном гайде, чтобы вы стартовали без лишних расходов и ошибок.

В гайде подробно разобрали:

– Как подобрать помещение и открыть там дополнительный бизнес.
– Что выгоднее: аренда или бизнес-ипотека? Рассчитали условия на 10 лет вперёд.
– Собрали подборку коммерческих помещений, которые точно понравятся клиентам.

Ещё там есть ссылки на полезные материалы Ozon для будущих владельцев ПВЗ. А для всех подписчиков канала Свободная касса они подготовили эксклюзивный промокод, который даст специальные условия по бизнес-ипотеке.

Забирайте гайд бесплатно по ссылке.

#Реклама. ООО МКК «Озон Кредит», ИНН 9703026898.

Американский финтех-стартап Bolt превращается из сервиса для быстрого онлайн-чекаута в суперапп, который объединяет оплату покупок, криптовалюту (в том числе «один клик» для покупки и хранения), переводы между людьми, кэшбэки и бонусы. В случае Bolt это не просто продукт, а попытка заново найти product-market-fit: в 2021–22 стартап оценивался в $11 млрд, но потом столкнулся с замедлением выручки, внутренними конфликтами и судебными исками.

Супераппы — это формат, который давно взлетел в Азии (например, WeChat, Grab, Gojek), но в США пока не прижился. Это ниша и серьёзный вызов. Один из шансов — ставка на криптовалюты и снижение порога входа для массовых пользователей. И на нашей памяти это первая попытка объединить Zelle + Coinbase + PayPal в одном интерфейсе, без отдельного криптокошелька, платёжного сервиса и кэшбэк-приложения.

Примечательно, что Bolt не изобретает ничего заново — финтех пересобирает логистику денег вокруг человека, а не вокруг форматов (банк, кошелёк, обменник и т.д.). PayPal, Venmo, Cash App — все они пытались объединять платежи, переводы, криптовалюты и покупки. Но они позиционируют себя не как супераппы, а скорее как «удобный платёжный сервис с расширенными возможностями». Bolt ставит на концепцию «всё в одном, с нуля и в одном интерфейсе».

💳 Финтехно

Самозапрет на кредиты стал по-настоящему массовым: к середине апреля его оформили 10 млн человек, по данным ЦБ. Это почти 20% от общего числа заёмщиков, которых в банках и МФО в совокупности около 50 млн.

Налицо кризис доверия к финансовым организациям, который привёл к потере значительной части воронки продаж кредитных продуктов. Особенно тревожно, что отказываются не только перегруженные клиенты, но и те, кто никогда не брал кредит, — то есть, новая аудитория исключает себя заранее.

▶️44% (3,56 млн) — не имеют действующих кредитов и больше половины никогда их не брали (2,1 млн).

▶️47% (3,8 млн) — имеют действующие кредиты.

▶️8% (648 тыс.) — имеют долги перед банками и МФО.

▶️ 1% (81 тыс.) — имеют микрозаймы.

Активные заёмщики тоже включаются. Почти треть людей, которые установили самозапрет, имели 5+ кредитов и ещё столько же — от двух до пяти.

Профиль самозапретившегося клиента — зрелый, цифрово грамотный, финансово осмотрительный, 70% — от 21 до 59 лет, многие с кредитной историей. Это не маргинальные группы, а ядро розничного кредитного сегмента: банки теряют самых дисциплинированных и осторожных клиентов. И в отличие от классического чёрна, эти пользователи легко не восстанавливаются в кредитной воронке — они исчезают из неё надолго или навсегда.

И это плюс один сдерживающий фактор для роста розничного кредитования и доходов банков в ближайшем будущем — наряду с высокой ключевой и охлаждением сектора со стороны ЦБ.

💳 Финтехно

Т-Банк в персональной SMS-рассылке клиентам предлагает скачать новую версию приложения в AppStore. Оно называется Freelance Case и доступно не только по прямой ссылке, но и из поиска.

В официальном телеграм-канале банк обещает опубликовать сторис о нём за бусты. Что-то новенькое в продвижении партизанских приложений.

💳 Финтехно

Платёжный сервис А3 собрал топ-банки страны на праздновании своего 15-летия

3 апреля “Платёжный сервис А3” отметил 15-летие компании масштабным мероприятием и собрал топ-менеджеров крупнейших банков России. На мероприятии было 100+ гостей из топ-банков страны: Альфа Банка, ВТБ, Газпромбанка, Т-Банка, Почта Банка, ОЗОН БАНКА и др.

Платежный сервис А3 создан в 2010 году. С момента своего основания компания специализировалась на проведении платежей за ЖКУ. Со временем направление было расширено до приема платежей за все регулярные услуги - интернет, мобильная связь, штрафы ГИБДД, налоги.

Сейчас в портфеле А3 находятся все категории поставщиков, которых пользователю нужно оплачивать регулярно.Также компания сотрудничает с 60+ банков из топ 100, предлагая для партнеров индивидуальные решения, которые облегчают их бизнес-процессы.

С 2020 года компания выпускает отдельные продукты, которые предназначены для того, чтобы сделать процесс оплаты услуг максимально удобной и облегчить пользовательский путь до нескольких касаний.

https://companies.rbc.ru/news/TeAFjp8jr3/platezhnyij-servis-a3-otmetil-yubilej-v-kompanii-top-bankov-stranyi/

#реклама ООО «ПЛАТЁЖНЫЙ СЕРВИС А3»

Raiffeisen Bank International аккуратно идёт на попятную в вопросе ухода из России. «Внезапно» оказалось, что внутри банка нет единой позиции: часть топ-менеджмента выступает за немедленную продажу, другая — за выжидательную позицию — пишет Bloomberg.

Проблема RBI — не столько в размерах активов, сколько в том, что он стал заложником своей прибыльности в России и не может быстро отказаться от источника дохода, который фактически стал токсичным на уровне ЕС. Но в то же время у группы очень сильная позиция в стране: услуги банка востребованы и он по-прежнему в числе системно значимых.

Тот факт, что власти разрабатывают условия для возвращения в Россию компаний, которые успели свернуть бизнес, недвусмысленно намекает на то, что это будет непросто.

Речь идёт уже не о том, кто «выйдет» или «вернётся», а о том, на чьих условиях будет устроен порядок дальнейшего присутствия и в каком формате.

💳 Финтехно

Как зарабатывать больше на корпоративных клиентах?

Если вы работаете в корпоративном блоке банка или страховой, приходите 22 апреля на вебинар. На нем эксперты из IT-компании HFLabs расскажут, как система класса Master Data Management (MDM) помогает:

— Сегментировать клиентов по сути, а не по ОКВЭД,
— Понимать, куда движется клиент: видеть все его данные и вовремя предлагать подходящие финансовые и страховые продукты,
— Отслеживать изменения в данных юрлиц,
— Разбираться в сложных структурах владения.

На вебинаре увидите реальные сценарии, как данные из MDM-системы помогают находить прибыльные сегменты, не терять клиентов и просто лучше понимать ваш B2B-рынок.

Кому будет полезно
B2B-маркетологам и владельцам продуктов, которые ищут сегменты роста, сейлам, работающим с юрлицами, аналитикам, специалистам по комплаенсу и риск-оценке, а также всем тем, кто работает с корпоративными клиентами или ищет эффективные IT-решения для работы с данными.

🗓 22 апреля в 18:00.
Вебинар продлится час. Для участия, пожалуйста, зарегистрируйтесь.

#реклама ООО «ХФ ЛАБС»

Wildberries выстраивает финансовую инфраструктуру, которая усиливает контроль над продавцами и их доходами. Сегодня маркетплейс анонсировал сразу два новых продукта: кредиты селлерам и софинансирование рассрочки покупателям за счёт продавцов. И если первый — вполне стандартный для банка и маркетплейса, то второй очень необычный для российского рынка.

Суть в том, что покупатели смогут брать рассрочку на 3, 6 и 12 месяцев, а продавец предоставляет скидку до 9%, покрывая стоимость рассрочки. Деньги предоставят кредитные брокеры через внешних партнёров. Фактически появляется опосредованный контроль над маржой продавца с целью увеличения оборота. Селлеру это тоже выгодно, если скидка не съедает слишком большую часть дохода, но основным бенефециаром будет всё-таки маркетплейс.

Кроме влияния на оборот платформенное финансирование становится способом удержания продавцов и конкурентным преимуществом. Кредитование селлеров и софинансирование рассрочек — это инструмент повышения лояльности и стимулирования продаж, а также мощный барьер для ухода с платформы.

При этом условия кредитования вполне рыночные, близкие к банковским b2b-продуктам: «ключевая ставка + 5 п.п.». По сути маркетплейс действует как агрегатор и дистрибьютор финансовых услуг — не субсидирует бизнес селлеров, а монетизирует доступ к финансовой инфраструктуре.

При этом финансирование через партнёров снижает регуляторную нагрузку, но оставляет маркетплейсу контроль данных и UX.

💳 Финтехно

Вы — бухгалтер и работаете с авансовыми отчетами после командировок?
Собрали типичные ошибки, которые совершают 7 из 10 бухгалтеров.
Листайте карточки, чтобы избежать проблем при проверках отчетности, а лучше — скачивайте бесплатный гайд по авансовым отчетам и избавьтесь от ошибок раз и навсегда.

#реклама ООО «СМАРТВЭЙ»

Правительство Италии может потребовать от UniCredit как можно скорее покинуть Россию в обмен на одобрение сделки по поглощению Banco BPM — пишет газета Il Messaggero. Сумма сделки — €14 млрд, или около 1,33 трлн рублей, рассмотрение может состояться уже на этой неделе — то есть, решение должно быть быстрым.

Это называется правило «золотой власти» — механизм, который позволяет правительству блокировать, ограничивать или устанавливать условия для сделок слияний и поглощений, если затрагиваются стратегически важные отрасли.

Сделка с Banco BPM крайне важна для UniCredit: это ключ к консолидации на домашнем рынке. UniCredit — второй по величине банк в Италии после Intesa Sanpaolo, а Banco BPM — третий по активам игрок. Если сделка состоится, UniCredit укрепит позиции и приблизится к Intesa, особенно в ключевых сегментах и в части регионального охвата (север Италии).

Проблема в том, что финансовая значимость российского бизнеса UniCredit тоже далеко не нулевая — хотя в сравнении, конечно, проигрывает возможности перестроить расстановку сил на ключевом рынке — в Италии. Он важен как актив, но сильно ограничен в операционной гибкости и отдаче на капитал. По сути это запертая ликвидность, которую сложно конвертировать в дивиденды или использовать в других странах.

💳 Финтехно

У цифрового рубля новый потенциальный конкурент. Минфин считает, что Россия должна разработать собственные стейблкоины, привязанные к другим валютам, — пишет Reuters со ссылкой на Османа Кабалоева.

Логика железная: в марте люди попали под массовую блокировку цифровых кошельков Garantex, где были USDT, а значит нужны такие же свои — независимые и безопасные. А ещё фактически подконтрольные.

Поворот интересный, потому что стейблкоины вдруг позиционируются как инфраструктурный актив, а не спекулятивный инструмент. Похожий путь проходят криптовалюты в России — тоже с подачи и титаническими усилиями Минфина.

💳 Финтехно

Пока ЦБ занят платформенными сервисами, Госдума взяла на себя публичную коммуникацию на тему валюты БРИКС для взаиморасчётов. По словам Анатолия Аксакова, для неё может быть использован золотой паритет и расчётная система банков, а также есть «определённые разработки, которые звучат вполне интересно».

Всего каких-то три месяца назад российские власти опровергали даже обсуждение собственной валюты странами БРИКС — в ответ на угрозу Трампа ввести пошлины в 100% за отказ от доллара. Что любопытно в коммуникации Госдумы — это посыл «российские финансисты работают над созданием». То есть, формально, страны БРИКС действительно ни при чём.

ЦБ вне повестки — и возможно, публичное «опережение» Госдумой — сознательный буфер, чтобы прощупать международную реакцию без формального вовлечения регулятора.

💳 Финтехно

Банки и платформы настолько сблизились, что ЦБ впервые готовится регулировать не только сами финансовые организации, но и интерфейсы, через которые управляют деньгами и данными — а значит, контролем и доверием людей.

Какой будет новая модель регулирования: главное из тезисов Эльвиры Набиуллиной на Data Fusion

🔴Инвестиции банков в нефинансовые (экосистемные) активы должны осуществляться только за счёт капитала, а не за счёт денег вкладчиков. Цель — снизить риски для клиентов и ограничить чрезмерную экспансию банков в убыточные на старте бизнесы.

🔴Законопроект о небанковских поставщиках платёжных услуг поможет финтех-компаниям работать, не покупая банк и не заключая партнёрства с ним. Банки давно протестуют.

🔴На крупные платформы будут распространяться требования ЦБ к банкам: сервисная нейтральность (посредники не должны продвигать исключительно собственные товары и услуги), аудированная финансовая отчётность, требования к бесперебойности работы, защите персональных данных, переходу на отечественное ПО.

🔴Появится платформа согласий — единый интерфейс, где человек сможет видеть, какие разрешения он дал, и управлять ими (включая отзыв). За утечки и недобросовестное использование данных будет ответственность, соразмерная масштабу рисков.

Через платформу согласий, открытые API, сервисную нейтральность — ЦБ строит инфраструктуру общественного доверия к данным. Такой способ дать людям инструмент управления в мире, где доступ к товарам и услугам только в обмен на чувствительные персональные данные — это норма.

💳 Финтехно

На горизонте пяти лет ВТБ планирует полностью выйти из нефинансовых активов и заниматься исключительно банковской деятельностью. Кроме требований «сверху» и демонстрации согласия с ЦБ и властями, это высвобождение капитала для более прибыльных и профильных направлений, гибкая и прозрачная структура бизнеса.

Дело в том, что нефинансовые активы часто имеют низкую отдачу на капитал или требуют долгосрочных инвестиций, в то время как банковский бизнес завязан на быстрый оборот денег и контроль рисков. Фокус на банковское ядро повышает эффективность, управляемость и потенциально — маржу.

Непрофильные активы не будут «съедать» капитал, который мог бы быть использован для кредитования, инвестиций в IT и цифровые продукты. Банковский бизнес даже в кризис может показывать рост, а девелопмент, промышленные активы, логистика — капиталоёмкие, «медленные» индустрии с дополнительными рисками на фоне санкций и высокой ключевой ставки.

💳 Финтехно

Пять лет от идеи до пилота. ЦБ запускает эксперимент по открытию счетов по видеосвязи в рамках экспериментального правового режима — участвуют Газпромбанк, МТС Банк, Делобанк и ОТП Банк. Первая фаза тестирования ожидается в следующем году, после сертификации систем видеосвязи.

В эксперименте участвуют не самые большие, но достаточно гибкие банки с высоким уровнем цифровой зрелости. У каждого из них есть яркая особенность, которая добавляет пилоту реальности и расширяет сценарии:

⚪️Делобанк интересен специализацией на обслуживании бизнеса.
⚪️МТС Банк входит в крупную технологическую экосистему.
⚪️Газпромбанк — системно значимый и с международными связями.
⚪️ОТП — лояльная дочка иностранного банка.

Преимущества для отдалённых регионов, людей с ограниченными возможностями и банковской экономики очевидны. И в то же время удалённый формат открытия счёта будет мощным челленджем для антифрод-систем. Но именно в таких пилотах возможно развитие и тестирование сложных форм биометрической верификации, таких как анализ мимики, голоса, микродвижений. А также обкатка будущих стандартов и широкой практической применимости ЕБС.

💳 Финтехно

Больше года потребовалось Роскомнадзору, чтобы выдать первый штраф банку за использование иностранных мессенджеров. 200 тыс. рублей за то, что сотрудник кредитной организации отправил сообщение должнику через WhatsApp — и именно он пожаловался в РКН.

Запрет действует с 1 марта 2023. Кроме WhatsApp под него попадают Viber, Telegram, Discord, WeChat и другие зарубежные сервисы обмена сообщениями.

Получается, что любой клиент, получивший сообщение в запрещённом мессенджере, может использовать это как юридический рычаг против банка, коллекторов или МФО.

💳 Финтехно

Криптоиндустрия сильно зависит от централизованных ИТ-инфраструктур: сегодня сбой одного облачного провайдера Amazon Web Services вызвал проблемы у нескольких крупнейших платформ одновременно.

⬛️Binance временно приостановила вывод денег на 23 минуты в целях безопасности. Некоторые ордера продолжали обрабатываться, но часть операций завершалась с ошибками.

⬛️KuCoin подтвердила временные сбои в работе, активы пользователей остались в безопасности.

⬛️MEXC сообщила о сбоях в отображении графиков, ошибках при отмене ордеров и задержках в переводе активов на спотовом рынке. И даже пообещала компенсировать пользователям убытки, вызванные сбоем.

⬛️Rabby Wallet и DeBank сообщили о недоступности части сервисов, но доступ к активам не был нарушен.

Сбой AWS длился чуть более 30 минут — и этого хватило, чтобы поставить под сомнение одну из главных мантр крипторынка — независимость от централизованных структур. Но как только упал один дата-центр Amazon Web Services, за ним посыпались биржи, кошельки, ордера и вывод денег.

💳 Финтехно

Минус одна лицензия на банковском рынке России — Промтрансбанк, 177 место по величине активов, 17 офисов в Башкортостане и один в Москве.

ЦБ называет банк хронически убыточным, указывает на систематические нарушения требований в области отмывания денег и крупные долгосрочные вложения, доходность которых не покрывала расходы по привлечённым средствам.

Банк работал с 1993 года и предоставлял широкий спектр услуг, включая розничное и корпоративное обслуживание, ипотечное и автокредитование, а также операции на рынке ценных бумаг.

Выплаты вкладчикам начнутся 29 апреля, сообщает банк в своём телеграм-канале.

💳 Финтехно

III Ежегодная Премия Сравни ворвется в календарь финтеха 29 мая 2025 года, разрывая условности и устаревшие шаблоны. Это событие – манифест против посредственности: каждый участник покажет, что умеет мыслить вне параллелей традиционного рынка. Сравни не знает компромиссов: наш шорт-лист номинантов составили эксперты, которые ценят качество и доверие миллионов клиентов. “Нам не параллельно”, – провозглашает Александр Крайник, генеральный директор Сравни. Премия Сравни — это не просто награда, это манифест, который призывает финтех-рынок к качеству и инновациям.

#реклама ООО «СРАВНИ.РУ»

СМИ пишут, что правительство одобрило законопроект о повышении страхового возмещения до 2,8 млн рублей для долгосрочных вкладов — но по факту изменения касаются конкретно безотзывных сберегательных сертификатов сроком от 3 лет. Это узкий и непопулярный инструмент (0,01% от застрахованных средств), который сложно оформить и нельзя досрочно закрыть.

При этом страховка по сертификатам будет считаться отдельно от обычных вкладов — это даёт клиенту возможность получить до 4,2 млн рублей гарантий в одном банке: 1,4 млн по вкладам + 2,8 млн по сертификатам.

Мера направлена на привлечение «длинных денег» в банки: они страдают от краткосрочности базы, так как 77% вкладов оформляются на срок до одного года. А для инвестиций, ипотечных и инфраструктурных программ нужно долгосрочное фондирование. Идея может и неплохая, но массового эффекта не даст без реформы продукта, его оцифровки, понятных сценариев покупки в цифровых каналах и привлекательной доходности — несмотря на госгарантии.

Законопроект уже одобрен правительственной комиссией, планируется внесение в Госдуму до 1 мая, вступление в силу — через 90 дней после принятия.

💳 Финтехно

В России появится реальный юридический механизм конфискации цифровых активов. Правительство одобрило законопроект, который признаёт криптовалюту имуществом в Уголовном и Уголовно-процессуальном кодексах РФ. Появятся механизмы ареста и изъятия при расследовании преступлений, порядок обращения с холодными и горячими кошельками, а для гарантии сохранности активов предусмотрено участие специалиста при изъятии.

К такому в моменте никто не готов: нет площадки, на которую можно было бы перевести арестованные активы, нет понимания, как хранить, продавать или возвращать активы. Значит, даже при наличии закона правоприменение будет фрагментарным и частично символическим — по крайней мере, в первые годы.

Все перечисленные процедуры технически сложны: нет единого оператора, ключи хранятся в голове владельца или офлайн, устройства могут быть скрыты или уничтожены. Это целая новая ниша в уголовно-правовой и технической экспертизе.

Парадокс: именно через признание крипты в уголовном праве, государство фактически признаёт её правовую природу, даже если не считает законным платёжным средством.

💳 Финтехно

Казахстан готовит законопроект, ограничивающий участие банков в капитале нефинансовых организаций, особенно в финтехе и маркетплейсах. Поправки могут радикально изменить структуру рынка.

Новые требования

⬛️Банк не сможет владеть более чем 10% в капитале любой нефинансовой организации.

⬛️Коэффициент риска 150% при расчёте достаточности капитала для таких вложений.

⬛️Совокупный лимит на участие в нескольких непрофильных компаниях: 50% от собственного капитала банка.

⬛️Отдельный лимит на маркетплейсы и финтех-организации — 15%.

⬛️Если банк превышает 15% совокупного участия в капитале нефинансовых компаний, коэффициент риска вырастет до 1250%.

Это по сути «финансовый карантин» для банковских инвестиций: вложения становятся невыгодными с точки зрения нормативов. Регулятор явно пытается вернуть банки к классической роли — кредит, расчёты, риск-менеджмент, а не создание суперприложений и платформ.


Предложенные ограничения де-факто разрушают модель «банк как экосистема», по которой развиваются крупнейшие игроки в России (Сбер, Тинькофф), Китае (Ant Group), Турции (Garanti BBVA) и других странах, а в самом Казахстане — Kaspi. Новый закон несёт угрозу легитимности самой бизнес-модели публичной технологической экосистемы с банковской лицензией. Не говоря уже о том, что любые новые покупки станут значительно сложнее.

💳 Финтехно

ВТБ рассматривает создание центра компетенций по ИИ в Китае, чтобы тестировать технологии и устройства без ввоза в Россию. Проект будет реализован с местными партнёрами, — пишут «Ведомости» со ссылкой на презентацию банка.

Речь о носимой электронике (смартфоны, часы, очки, кольца), умной технике (автомобили, телевизоры, холодильники), ИИ в промышленности (станки, 3D-печать, системы мониторинга). Амплуа для ВТБ — новое, которое сближает банк со Сбером и Яндексом в части позиционирования.

Создание центра в Китае позволит избежать экспортного контроля, обходить ограничения на доступ к чипам и облачным GPU, которые недоступны в России напрямую и проводить быстрые пилоты в среде, где есть готовые дата-центры, чипы и кадры.

Конкурировать с бигтехами и экосистемами на поле ИИ будет сложно, но у ВТБ своя специфика, благодаря которой банк сможет отстроиться как системный B2B-партнёр в сложных, регулируемых и критичных сферах, таких как госИИ, инфраструктура, умная промышленность. А значит, развивать нефинансовую выручку.

Кроме этого, ИИ-проект в Китае — это доступ к будущим стартапам и ИТ-активам, которые можно кредитовать, инвестировать или приобретать.

💳 Финтехно

Депутаты пытаются радикально изменить рынок взыскания и предлагают запретить уступку долгов коллекторам и другим третьим лицам. Законопроект готовит ЛДПР, включая главу комитета по социальной политике Ярослава Нилова.

Суть предложения в том, чтобы заёмщики в течение 10 дней после заключения кредитного договора могли запретить привлечение третьих лиц к возврату задолженности. А кредиторы должны будут работать с просрочкой самостоятельно через звонки, предложения реструктуризации, продление договора и другие инструменты.

Проблема в том, что запрет скорее всего не решит проблему давления на должников, но разрушит легальный рынок управления проблемной задолженностью. Передача долга — важный механизм балансировки банковских балансов, и без него банки будут либо держать токсичные активы на себе, либо досрочно списывать их в убыток, либо превратятся в «коллекторов в штатском»: будут создавать внутренние отделы взыскания, но действовать теми же методами.

По данным ФССП, в госреестре зарегистрировано 520 коллекторских агентств и спрос на их услуги вырос в два раза в 2024 году, плюс ещё на 25% с начала 2025. То есть, проблема не в коллекторах, а в системной задолженности, которую не вылечить запретом на передачу долгов.

💳 Финтехно

С 15 апреля ЦБ начинает масштабную поддержку банков через недельные аукционы репо из-за надвигающегося дефицита ликвидности. Прогноз к концу 2025 — в диапазоне от 1,6 до 2,4 трлн рублей. Это психологический и рыночный перелом: участники должны снова оценивать риски ликвидности, а не просто размещать избыток в ЦБ.

Сигнал тревожный: при дефиците ликвидности даже снижение ключевой ставки не сможет стимулировать экономику через дешёвый кредит — стоимость заимствований останется высокой из-за банального недостатка доступных ресурсов. То есть, денежно-кредитная политика теряет часть своей управляемости.

Если раньше «ликвидность не доходила до экономики» потому, что банки предпочитали депозиты в ЦБ, — то сейчас вопрос кредитования упирается в возможность. Это системный тормоз роста, который нельзя устранить мерами по снижению ставок.

Проблема в том, что дефицит ликвидности — следствие структурных факторов, а не временной волатильности. Источниками называют увеличение резервов, операции Минфина, рост наличности. Значит, ликвидность не вернётся сама — потребуется постоянное «докармливание» сектора через ЦБ.

💳 Финтехно

Взаимосвязь финансовых и космических технологий гораздо сильнее, чем может показаться на первый взгляд. Сегодня отмечаем день космонавтики на канале историями про то, зачем на МКС блокчейн, как тестируют платежи в невесомости и что делает банк на орбите.

Блокчейн в космосе

Это далеко не фантастика, а вполне реальное направление, где технологии распределённых реестров сочетаются с возможностями орбитальных систем. Например, компания SpaceChain, один из пионеров индустрии, разместила узлы блокчейна на орбите — сначала на спутнике, потом на МКС.

Реальный кейс — Ethereum-узел на борту МКС, который запустили SpaceChain, Arch Mission Foundation и блокчейн-платформа Nexus в рамках миссии SpaceX. Суть в том, что МКС — идеальное «изолированное» окружение для проверки, как технологии работают в экстремальных условиях.

Блокчейн на орбите можно использовать для подтверждения транзакций и исполнения смарт-контрактов в условиях, максимально защищённых от кибератак. В 2020 году SpaceChain и GomSpace запустили в космос биткойн-узел с мультиподписью — он был установлен на LEO-спутнике с возможностью приема и обработки транзакций. Классический сценарий — защита активов фонда или крупного кошелька: без двух из трёх ключей (например, хранящихся на Земле и в космосе) провести транзакцию невозможно.

Платежи в невесомости

Кроме реальных сценариев, крупные корпорации тестируют футуристичные сценарии вроде межспутниковых транзакций. Подразделение Onyx J.P. Morgan и GomSpace в 2021 году впервые в мире протестировали передачу токенизированных активов между двумя спутниками на низкой орбите. Это транзакции между автономными агентами, например, ИИ или IoT-устройствами, в условиях, когда нет связи с Землёй.

В России один из самых интересных и малоизвестных кейсов — проект TERRATECH и Мастерчейн. В 2023 году компании анонсировали запуск проекта по созданию ЦФА, обеспеченных спутниковыми данными. Суть в том, что космические снимки и их аналитика становятся активом, который можно токенизировать, а после продавать, использовать для сделок, хранения, инвестиций и страхования.

На стыке Web3, DeFi и космоса рождаются проекты, где пользовательский интерфейс находится на Земле (например, DApp для управления активами), а хранение или подтверждение данных — в космосе. Это даёт возможность в будущем запустить децентрализованные автономные организации (DAO), управляемые «с орбиты».

«Космический» банк

Один из самых необычных примеров пересечения финтеха, телекоммуникаций и космоса — кейс японской группы Rakuten. В 2022 году она стала ключевым инвестором в проект спутниковой связи AST SpaceMobile, который запустил на орбиту спутник BlueWalker 3. Цель — обеспечить доступ к финтех-сервисам даже в зонах, где нет сотового покрытия. Это очень актуально для сельских регионов Японии и Азии, а также чрезвычайных ситуаций вроде землетрясений или глобальных сбоев энергетической структуры.

Rakuten стремится стать первой компанией, банковскими и платёжными сервисами которой можно будет пользоваться даже без доступа наземным сетям — достаточно смартфона с SIM-картой и прямого соединения со спутником.

А ещё космос — это очень красиво.

💳 Финтехно

📖 В издательстве Fortis Press вышла новаторская работа всемирно известных экономистов Джона Кея и Мервина Кинга "Радикальная неопределенность. Принятие решений за пределами цифр".

🔘Мервин Кинг — профессор экономики в Лондонской школе экономики. Управляющий Банком Англии с 2003 по 2013 год.
🔘Джон Кей — британский экономист. Профессор в Оксфордском университете и Лондонской школе экономики. Колумнист в газете Financial Times.

Некоторые неопределенности устранимы. Актуарные таблицы страховой индустрии и колесо рулетки поддаются инструментам теории вероятности. Однако большинство жизненных ситуаций связано с более глубоким видом неопределенности - радикальной неопределенностью - в рамках которой исторические данные не могут быть надежной основой прогнозирования будущих результатов.

В своей новой книге два экономиста с мировым именем на многочисленных примерах доказывают, что вместо того, чтобы изобретать цифры для заполнения пробелов в наших знаниях, мы должны разработать деловые, политические и личные стратегии, которые будут устойчивы к альтернативному будущему и непредсказуемым событиям.

Лоуренс Саммерс, 71-й министр финансов США и почетный президент Гарвардского университета:
«Многие книги делают читателя более информированным или более умным. Эта книга — одна из немногих, которая сделает читателя гораздо мудрее. Вы станете жить по-другому и лучше, если усвоите основополагающие уроки Кея и Кинга».

Пол Ромер, лауреат Нобелевской премии по экономике 2018 года:
«В этой глубокой и практичной книге Кей и Кинг доказывают, что в важнейших областях мы не знаем, не хотим и не можем знать, что происходит. Но показывают, тем не менее, как сохранить способность функционировать».

Нил Фергюсон, британский историк, писатель и журналист:
«Джон Кей и Мервин Кинг хотят, чтобы больше людей поняли давнее различие между риском и неопределенностью, забытое последующим поколением экономистов».
📍Книгу уже можно купить на Ozon и Яндекс.Маркет

#реклама ООО «ИЗДАТЕЛЬСТВО ФОРТИС ПРЕСС»

Инвестиции воспринимаются как социокультурное явление, а не как финансовая практика: почти треть инвесторов формируют мнение через «сарафанное радио» и окружение, — сообщает ЦБ. И это тревожный сигнал, который говорит о низком уровне финансовой автономии мышления: люди инвестируют, потому что «так делают другие».

По сути рынок легитимной финансовой информации от ЦБ и профучастников проигрывает медийному контенту — часто некачественному, ангажированному или рекламному. Проблема в том, что контент не равно экспертиза: в нём много хайпа и инфоцыган.

Регуляторам и профсообществу было бы полезно подумать о том, чтобы перезапустить инвестиционное просвещение — с учётом медиаповедения аудитории. Бренды, которые займут позицию «единственного проверенного источника», смогут кратно увеличить своё влияние на рынке.

Отдельного внимания стоит «индекс инвестиционной грамотности» — понятие новое для российского финансового рынка. В справке ЦБ оно объясняется довольно туманно, но целых 66% инвесторов ЦБ относит к среднему уровню. Значит ли это, что они способны качественно анализировать риски, — большой вопрос.

💳 Финтехно

Рынок обсуждает ограничение внесения наличных свыше 50 тыс. рублей на токенизированные карты в первые 48 часов их работы — с 1 сентября это должны будут делать все банки. По традиции, есть два пути: настроить инфраструктуру самостоятельно или подключиться к готовому сервису НСПК. Коллеги из «Известий» собрали ряд мнений, которые вызывают стойкое чувство, что банки с собственными мощными ИБ-платформами не горят желанием использовать централизованное решение:

⚪️ВТБ, Дом РФ, ББР и другие активно рассказывают, что уже реализовали свои системы блокировки или фильтрации операций.
⚪️Обещание «рассмотреть подключение» (Новиком, Почта Банк) звучит как вежливый отказ.

НСПК говорит: «не все банки могут», а не «все хотят». Это заметный сигнал, что предложение сервисов идёт скорее сверху вниз, чем от запроса рынка.

Сервис НСПК останавливает все операции по пополнению через банкоматы и терминалы токенизированных карт, выпущенных менее двух дней: сценарий априори считается рискованным. Это важный нюанс. Алгоритм игнорирует поведенческие параметры и будет снижать транзакционную активность, а ложноположительные блокировки могут ударить по добросовестным пользователям.

НСПК давит на то, что о заморозке денег речь не идёт: блокируется именно операция, и при желании её можно повторить по истечении периода охлаждения — через два дня. Это времени должно быть достаточно, чтобы человек вышел из-под влияния мошенников.

Кроме снижения затрат на разработку использование готового решения от НСПК даёт доступ к аналитике платёжной системы: банки получают информацию о количестве токенов и сроке их действия, что помогает в оценке рисков.​ Но в то же время становятся зависимыми от его стабильности и эффективности.​ Значит ли это, что НСПК будет нести ответственность — большой вопрос. Если нет, то получается странная конструкция: решение платформенное, а отвечать перед клиентами репутацией и деньгами будут банки.

💳 Финтехно

Россия формализует уголовную ответственность за роль дроппера как полноценное преступление, а не простое пособничество. Верховный суд одобрил поправки в Уголовный кодекс, вводящие реальные сроки лишения свободы до 6 лет за участие в незаконных операциях с использованием чужих платёжных средств. Это значит, что схемы с передачей карты за деньги больше не будут считаться безобидным заработком — теперь за них могут реально сажать.

Наказания включают:

⬛️штраф от 100 тыс. до 1 млн руб.;
⬛️обязательные/исправительные/принудительные работы;
⬛️лишение свободы на срок от 3 до 6 лет (в зависимости от тяжести и роли лица в схеме).

Добровольное сотрудничество со следствием может освободить дроппера от ответственности — если он поможет раскрыть организаторов схем.

За что будут наказывать:

⬛️передача доступа к карте или ЭСП третьим лицам;
⬛️участие в схемах перевода денег по указанию других лиц;
⬛️использование чужих средств платежа с корыстной целью.

До сих пор дропперы нередко воспринимались как «неосведомлённые посредники» или жертвы социальной инженерии. Новая редакция УК вводит строгую ответственность, де-факто уравнивая дропперов с организаторами схем. Проблема в том, что без масштабной просветительской кампании, правового сопровождения, вовлечения финансовых компаний и других участников цифровой экономики уголовное наказание не решает проблему в корне — оно будет массовым и репрессивным, но не сдерживающим.

💳 Финтехно

Культура заботы о сотрудниках стала настолько важным стратегическим приоритетом банков, что скоро может стать стандартом во всех прогрессивных индустриях. Роль драйвера обмена лучшими практиками взял на себя Т-Банк: проводит специальные визиты с экскурсией в свою штаб-квартиру и делится опытом создания комфортной корпсреды.

Это необычное амплуа для компании, которая работает на рынке с перегретым спросом на кадры, — и очень правильное для позиционирования. Именно демонстрация на практике показывает, как внутренняя культура, забота и атмосфера ощущаются в ежедневной работе, а не только в презентациях.

Инициатива неформальная, но системная: участвуют представители других банков, девелоперов, ритейла и промышленных компаний.

Референс-визиты — новое направление. Если раньше лучшие практики обсуждались в кулуарах или на конференциях, теперь происходит прямой обмен корпоративной ДНК. В будущем такие визиты могут стать частью коммерческого HR-продукта — например, «экскурсии в компании с выдающейся культурой» как услуга для руководителей или консультантов.

Кроме этого, институционализация ценностей (как в «Сбере» — через «лидеров культуры») снижает зависимость HR-бренда от отдельных персоналий. Это важно для устойчивости культуры — например, она легче переживёт смену собственников и топ-менеджеров.

💳 Финтехно

Собираемся на Data Fusion. Во всех смыслах.

Когда-то вы собирали башни из конструктора, теперь — архитектуры из данных. Data Fusion — крупнейшая конференция про работу с данными и ИИ — объединит 16–17 апреля в Москве тех, кто строит цифровую экономику: от дата-инженеров до продуктовых команд в финтехе.

Если данные для вас — не просто нефть, а ещё и способ мыслить системно, — вам сюда.

📍Кластер Ломоносов, Москва

#реклама

Важнейший прецедент санкционной реальности: российские клиенты брокерского подразделения Ситибанка начали получать выплаты (купоны, дивиденды, погашения) по замороженным активам, предположительно без лицензии от Euroclear. Информацию подтверждают WealthIQ и юридическая фирма BGP Litigation. Комментариев от Euroclear, Минфина Бельгии или самого Citigroup пока нет.

Что известно:

⚪️Первые переводы начались вечером 9 апреля.
⚪️Выплаты поступают в оригинальных валютах.
⚪️Некоторые клиенты получили средства полностью, другие — частично или пока ожидают.

Ситибанк в России не под санкциями ЕС и имеет прямой счёт в Euroclear — то есть, в цепочке хранения нет НРД. Это технически упрощает разблокировку, но не меняет сути: прямое нарушение установленных санкционных регламентов.

Разовая договорённость банка с регуляторами о массовой разблокировке может быть частью процесса ухода Citigroup из страны, чтобы выполнить обязательства перед клиентами и при этом минимизировать юридические и репутационные риски.

💳 Финтехно

Массовый характер дропперства подталкивает ЦБ к масштабным запретам. В частности, регулятор активно поддерживает в публичном поле возможность отказа в открытии счёта физлицам, если есть обоснованное подозрение, что человек делает это в интересах третьих лиц.

Особый фокус — на нерезидентов.

💳 Финтехно

✈️ Что нового в бизнес-путешествиях в 2025 году: тренды, технологии, нововведения в законах и налогообложении

Ответы — на масштабной онлайн-конференции «Все о командировках 2025» 17 апреля, 11:00 по Мск. Ведущие эксперты бизнес-тревел объединят ключевых участников процесса — бухгалтеров, HR- и кадровых специалистов — и разберут этапы организации командировок, а также зоны ответственности отделов и помогут сделать работу с деловыми поездками слаженной.

В программе:
→ Оформление командировок: изменения в законодательстве, новые нормы, риски и возможности.
→ Управление поездками: какие инструменты помогают экономить время на организации поездок.
→ Финансовый учет без ошибок и штрафов.

🎙Также выступит менеджер АО «Росатом Сервис» и расскажет, как компания автоматизировала процесс и ускорила организацию командировок.

Узнайте больше о конференции и зарегистрируйтесь бесплатно

#реклама ООО «СМАРТВЭЙ»

ЦБ сделал шаг к «маркировке риска» инвестиционных платформ. Регулятор выпустил информационное письмо о том, как раскрывать информацию о доходности и задолженности. Пока речь не о прямом регулировании, а о рекомендациях, что типично для ранней фазы нормативного контроля. Но де-факто это своего рода отраслевые стандарты — пока добровольные, но фактически обязательные.

Чего хочет ЦБ

🔴Первое — раскрывать информацию о фактической доходности инвестиций: не только проценты, но и штрафы, неустойки, а также суммы, присуждённые судом. Обновление не реже одного раза в год, до 1 марта следующего за отчётным года. Размещение — на официальном сайте платформы.

🔴Второе — раскрывать информацию о просроченной задолженности в разбивке 1–90 дней просрочки и 90+ дней. Речь о доле неисполненных обязательств по займам с наступившим сроком. Обновление — по квартальным отсечкам, не позже месяца после отчётной даты, размещение тоже на сайте.

🔴Третье — стандартизация расчётов. Фактическая доходность — как отношение всех возвращённых средств (включая санкции и судебные решения) к сумме основного долга по займам, по которым наступил срок. Просрочка — включает долг по телу, процентам, штрафам и суду. Плохие долги (безнадёжные по НК РФ) — рекомендуется исключать из расчётов.

В комплексе эти инициативы должны повысить прозрачность инвестиционных платформ и защитить неквалифицированных инвесторов от искажённой картины. Формализуя понятие фактической доходности, ЦБ уводит рынок от манипулятивного маркетинга вроде «до 21% годовых» и предлагает реальный взгляд на возвратность.

В будущем ретроспективные данные и аналитика могут стать базой для рейтингов, инвестиционных агрегаторов и сравнительных инструментов. А инвестиционным платформам предстоит научиться управлять восприятием цифр через антикризисные стратегии и комментарии, чтобы избежать оттока инвесторов.

💳 Финтехно

Топовые эксперты по рискам банковского рынка РФ представят свои новейшие методики, модели и разработки 4 июня на Форуме риск-менеджеров.

Выступают: Сбер, ВТБ, Банк России, Газпромбанк, Альфа-Банк, МТС Банк и др.

Спикеры ответят на самые острые вопросы кредитного бизнеса: как поднять маржинальность, выстроить риск-инструменты, работающие в нестабильных условиях, оптимизировать затраты и управлять портфелем под «давлением».

В числе спикеров:

– Евгений Мараков, Сбер. Управляющий директор Дивизиона Риски розничного бизнеса

– Дмитрий Фомичев, Газпромбанк. Вице-президент – начальник Департамента рисков розничного бизнеса

– Нвер Симонян, Банк России, Руководитель экспертной группы, Департамент небанковского кредитования. Руководит разработкой ML и скоринговых моделей для анализа данных розничного блока, обеспечивает надзор за качеством скоринговых услуг

– Александр Громов, Банк ВТБ, Управляющий директор Департамента анализа данных и моделирования

– Олег Чистов, МТС Банк, Вице-президент, руководитель блока розничных рисков

– Андрей Сидорин, Альфа-Банк, Руководитель по развитию модельного подхода в транзакционных продуктах, куратор направления по внедрению AI-моделей в розничных транзакционных продуктах

– Александр Дьяконов, Центральный университет. Академический руководитель направления наук о данных. Доктор наук, чемпион (ex-top1 Kaggle) и многократный победитель международных соревнований по анализу данных

– Михаил Помазанов, ПСБ. Руководитель по валидации, к.ф.-м.н., доцент НИУ ВШЭ

И другие. Ожидается 25+ спикеров.

Мероприятие соберет ведущих CRO, риск-менеджеров и риск-аналитиков, CDO, автоматизаторов из банковской и других финансовых и смежных отраслей. Присоединяйтесь!

👉 Программа и регистрация на сайте

Больше инсайтов от спикеров и подробностей — в канале форума.

#реклама ООО «РЕГЛАМЕНТ»

Топовые эксперты по рискам банковского рынка РФ представят свои новейшие методики, модели и разработки 4 июня на Форуме риск-менеджеров.

Выступают: Сбер, ВТБ, Банк России, Газпромбанк, Альфа-Банк, МТС Банк и др.

Спикеры ответят на самые острые вопросы кредитного бизнеса: как поднять маржинальность, выстроить риск-инструменты, работающие в нестабильных условиях, оптимизировать затраты и управлять портфелем под «давлением».

В числе спикеров:

– Евгений Мараков, Сбер. Управляющий директор Дивизиона Риски розничного бизнеса

– Дмитрий Фомичев, Газпромбанк. Вице-президент – начальник Департамента рисков розничного бизнеса

– Нвер Симонян, Банк России, Руководитель экспертной группы, Департамент небанковского кредитования. Руководит разработкой ML и скоринговых моделей для анализа данных розничного блока, обеспечивает надзор за качеством скоринговых услуг

– Александр Громов, Банк ВТБ, Управляющий директор Департамента анализа данных и моделирования

– Олег Чистов, МТС Банк, Вице-президент, руководитель блока розничных рисков

– Андрей Сидорин, Альфа-Банк, Руководитель по развитию модельного подхода в транзакционных продуктах, куратор направления по внедрению AI-моделей в розничных транзакционных продуктах

– Александр Дьяконов, Центральный университет. Академический руководитель направления наук о данных. Доктор наук, чемпион (ex-top1 Kaggle) и многократный победитель международных соревнований по анализу данных

– Михаил Помазанов, ПСБ. Руководитель по валидации, к.ф.-м.н., доцент НИУ ВШЭ

И другие. Ожидается 25+ спикеров.

Мероприятие соберет ведущих CRO, риск-менеджеров и риск-аналитиков, CDO, автоматизаторов из банковской и других финансовых и смежных отраслей. Присоединяйтесь!

👉 Программа и регистрация на сайте

Больше инсайтов от спикеров и подробностей — в канале форума.

#реклама ООО «РЕГЛАМЕНТ»

Карточный рынок раздут и неэффективен: 227 млн карт почти не используются — это «мертвый капитал» в инфраструктуре, который создаёт избыточную нагрузку на банки, но не даёт оборота. Фактическая доля реально активных карт — лишь 16% от общего объёма — данные Frank RG.

По данным ЦБ, действующих дебетовых карт в России 430 млн по состоянию на 1 января 2025. Из них меньше пяти раз в месяц используются 53%, или ~227 млн.

▶️Условно активные карты, ≥ 1 транзакция/мес. — 330 млн
▶️По-настоящему активные, 5–30 транзакций/мес. — 150 млн
▶️Очень активные, > 30 транзакций/мес. — 70 млн
▶️В среднем на каждого клиента приходится 3,5 карты, из них 2,2 активных.

Поведение пользователей часто диктуется не удобством, а обстоятельствами: треть клиентов вынужденно держит «лишние» карты из-за зарплаты или родственников.

Бигтех-банки совершили тихую революцию. Рост их доли в 20 раз за 3 года на рынке электронных денег — радикальное изменение платёжного ландшафта. Электронные кошельки с ограниченным функционалом подменяют карты и становятся платёжным интерфейсом маркетплейсов.

Сравнение 2023 / 2024

▶️Эмиссия карт/кошельков Ozon, Яндекс, WB выросла в два раза, прогноз на 2025 — 86 млн.
▶️Доля электронных денег: 2% → 40%.
▶️Доля карт бигтеха на рынке карт – 17%, рост на 60%.
▶️Доля в потребкредитовании – 4,7%, рост >50%.
▶️Доля остатков на счетах – 0,5%, рост 300%.

И это определённая угроза банковскому рынку.

💳 Финтехно

Самозапреты как механика защиты от мошенников выходит за пределы кредитных продуктов, для которых была задумана ЦБ изначально. ВТБ предложил клиентам в мобильном банке устанавливать ограничения на снятие и зачисление денег по QR-коду в банкоматах. Снять его можно только в отделении.

Выбор неоднозначный: в отличие от кредитов, операции по QR могут быть нужны самому клиенту на ежедневной основе. Такое ограничение подойдёт скорее для «нецифровой» части клиентов (например, пенсионеров) или очень тревожных пользователей, которые готовы жертвовать удобством ради безопасности.

С точки зрения безопасности мотив может быть в том, что QR-код в банкомате — уязвимое звено в новых схемах социальной инженерии, он даёт доступ к деньгам и операциям без карты и без телефона. Кроме того, что порог доступа к деньгам снижается, QR фактически заменяет идентификацию: в отличие от карты с PIN-кодом или приложения с биометрией, это одноразовый допуск, который клиент может передать, даже не понимая, что именно он сделал.

Этот кейс ВТБ — один из первых, когда банк внедряет механику добровольного ограничения доступа не только к онлайн-операциям с деньгами, но и в офлайн-среде — что расширяет зону контроля. Новая поведенческая привычка делает банк и клиента партнёрами в части защиты от мошенников, в каком-то смысле размывает ответственность и снижает давление на банк в случае инцидентов.

С точки зрения имиджа это может быть шаг к дифференциации на фоне цифровых банков, в том числе Т-Банка и Сбера, с их прокачанными антифрод-системами.

💳 Финтехно

Ненадлежащая реклама кредитных продуктов принимает новые обличия: ЦБ заметил продажу микрофинансовых продуктов под брендом банка и пожаловался в ФАС. Реклама продвигала рассрочку через приложение Озон Банка, хотя услуга фактически предоставлялась МФО «Озон Кредит» — и информация об этом была указана в виде сноски, трудной для восприятия, и лишь на короткое время. Что нарушает требования к прозрачности маркетинга финансовых услуг.

Мотивация в целом понятна: банковский бренд вызывает больше доверия, ассоциируется с надёжностью, регулированием, страховкой вкладов, защитой клиентов. Рассрочка от МФО, проданная банком, воспринимается мягче и «чище», особенно если это делается в большом, узнаваемом интерфейсе — как в случае Ozon.

Банк становится маркетинговой витриной, а реальный кредитор — МФО.

Продавать микрофинансовые займы проще, так как они не попадают под такие жёсткие ограничения, как банки, особенно при выдаче займов до 1 млн рублей. Видимо, расчёт на то, что клиента в первую очередь будут интересовать условия и удобство, а не «формальная» сторона вопроса. И это чревато проблемами в будущем, начиная от недовольства и жалоб и заканчивая отказом от платежей.

💳 Финтехно

Yandex B2B Tech делает ставку на кибербезопасность как одно из наиболее приоритетных направлений и выводит на рынок сервис Yandex Cloud Detection and Response, или YCDR — он будет обнаруживать киберугрозы и реагировать на них. Внутри — собственная SIEM-система, Security Data Lake и инструменты машинного обучения. Запуск планируется до конца второго квартала.

Это важный шаг для позиционирования против VK Cloud, Cloud_ru и международных систем: «Яндекс» стремится быть не просто IaaS-провайдером, а полноценным оператором защищённой ИТ-инфраструктуры. Рынок кибербезопасности в облаке перегрет, и выигрывает тот, кто глубже кастомизирует защиту под клиента, интегрируется с другими продуктами облака и умеет обрабатывать не только инфраструктуру, но и приложения.

Особенно, чтобы работать с банками и финтехом в целом. Финансовые компании всё чаще используют публичные облака для витрин, CRM, мобильных решений и хранения обезличенных данных.

💳 Финтехно

«Опора России» просит ЦБ разрешить открытие счетов для бизнеса без визита в офис — при наличии идентификации в другом банке. Технологически финорганизации готовы, не хватает только разрешения «сверху».

Сейчас для открытия счёта юрлицом или ИП визит в банк обязателен, за исключением обслуживания в пределах банковской группы или когда представитель юрлица уже идентифицирован в банке как физлицо, а также в эксперименте ФНС «Старт бизнеса онлайн». Механизм «переиспользования идентификации» уже используется в отношении физлиц через финплатформы вроде «Финуслуг».

Прямая передача идентификации между банками без госплатформ — сценарий более зрелых рынков (ЕС, Сингапур), но в РФ пока не разрешён.

Предложение — по сути шаг к B2B-эквиваленту Open Banking и доверенной передаче KYC-данных между банками. Для них это значительное снижение порога входа для бизнеса — особенно когда речь идёт об отдалённых регионах или небольших населённых пунктах, где физическое присутствие ограничено двумя-тремя крупнейшими финорганизациями.

Другой вопрос — зачем им делиться своими данными и повышать вероятность того, что клиент уйдёт в другой банк. А значит, потребуются новые стратегии удержания и дифференциации не через KYC, а через сервис.

💳 Финтехно

ЦБ и ФАС готовят письменные рекомендации по рекламе вкладов — об этом сообщил Михаил Мамута, глава службы по защите прав потребителя ЦБ. Пока это не закон, а инструкция, которая де-факто будет обязательной к исполнению. Точечные стычки ЦБ и ФАС с банками дозрели до задачи, которая требует системного решения.

Проблема в том, что банки используют высокую ставку как рекламный якорь, но скрывают под ней сложные условия: обязательные неснижаемые остатки, пакетные продукты, зависимость от активности и другие.

Требования к раскрытию информации о ставках и условиях вкладов коснутся рекламы на сайтах, в приложениях, рассылках, брошюрах и других каналах коммуникации. Речь о неполном раскрытии условий, ссылках на скрытые документы, сложных формулах расчёта, непрозрачности в пролонгации или снижении ставок.

Рост объёма вкладов превращает этот сегмент в зону системного риска: непрозрачность → жалобы → давление на ЦБ. По итогам 2024 объём денег на счетах физлиц вырос на 25% год к году (данные ЦБ), прогноз ВТБ на 2025 — ещё +18%.

Отдельный вопрос — каким будет контроль и последствия. Как показывает практика по другим продуктам, штрафы меньше оборотных воспринимаются как часть бюджета на продвижение.

💳 Финтехно

С 18 апреля ЮниКредит Банк ограничивает переводы в долларах США. Деньги можно будет отправить только в Европейскую экономическую зону и 17 стран:

Австралия
Босния и Герцеговина
Вьетнам
Израиль
Канада
Малайзия
Новая Зеландия
ОАЭ
Сербия
Сингапур
США
Таиланд
Тайвань
Турция
Швейцария
Южная Корея
Япония

Практически вся Африка, Ближний Восток, СНГ и большая часть Азии исключены из долларовых маршрутов. Формальная причина в «ограничениях, не зависящих от банка» — и с высокой вероятностью это позиция ЕЦБ и банков-корреспондентов (видимо, американских). То же самое сделал Райффайзен Банк ещё полгода назад.

Переводы в евро для частных клиентов ЮниКредит Банка недоступны с конца января.

💳 Финтехно

Минфин видит угрозу обхода пошлин и отмывания доходов через золото, а Росфинмониторинг называет слитки заменой наличных долларов в серых схемах с неподтверждёнными доходами и конвертацией за границей. В связи с этим Госдума приняла закон, расширяющий обязательный контроль операций с драгоценными металлами и камнями. Следующий этап — утверждение Советом Федерации и подпись президента.

По итогу банки должны будут сообщать в Росфинмониторинг об операциях физлиц, юрлиц и ИП на сумму от 1 млн рублей со слитками, монетами, алмазами, ювелирными изделиями из драгметаллов и лома.

Банки получат дополнительную регуляторную нагрузку и риски. Для соблюдения новых требований придётся усилить внутренние правила контроля (KYC, AML), обучить персонал, настроить автоматическое отслеживание операций по драгметаллам.

Особое внимание со стороны Росфинмониторинга могут охладить интерес розничных инвесторов к золоту как «тихой гавани» для сбережений — и в то же время перенаправить спрос на альтернативные инструменты, в частности «цифровые драгметаллы» и ЦФА.

💳 Финтехно

Налог на процентный доход по вкладам — новый, но уже весомый источник пополнения бюджета. В прошлом году вкладчики впервые массово заплатили НДФЛ с доходов, полученных в 2023 по депозитам: 111 млрд рублей. Немало в общей массе НДФЛ порядка 6,7 трлн рублей: ~1,6%.

Вкладчики стали полноценными налогоплательщиками, и это определённый перелом в восприятии продукта — теперь это не просто «сейф», а актив с фискальной нагрузкой. Высокая ключевая ставка делает налог заметным: порог в 150 тыс. рублей за год превышает каждый, кто хранит на депозитах больше 1 млн рублей.

💳 Финтехно

Британский AI-финтех с российскими корнями ANNA Money отчитался о среднегодовом темпе роста на 550% — речь о показателе compound annual growth rate, или CAGR. Это означает, что за последний год бизнес увеличился более чем в 6,5 раз (если принять 100% как удвоение). Это стратегический прорыв даже по меркам финтеха, особенно на зрелом рынке.

В 2017 году стартап запускали Эдуард Глинский, Борис Дворжанский и Майкл Волф. Позже к проекту присоединились Борис Дьяконов и Эдуард Пантелеев — после ухода из «Точки», где были сооснователями. Дьяконов стал CEO ANNA Money, а Пантелеев — одним из стратегических управляющих. Они перезапустили стратегию компании, усилили акцент на AI, бизнес-процессы и выход за пределы Великобритании. Под их руководством компания вошла в рейтинги Deloitte Fast 50 и The Sunday Times 100 Tech list, провела поглощение Cape и вышла на рынок Австралии.

Именно с этими событиями связан рост, который компания фиксирует по итогам первого квартала 2025:

🔼Общий объём платежей (TPV) вырос на 287% год к году (март 2024 / 2025).

🔼Средний размер транзакции увеличился на 122% — с $284 до $631.

🔼Количество новых клиентов в Q4 2024 превысило суммарные показатели предыдущих 9 месяцев.

Рост по трём ключевым направлениям говорит о глубоком проникновении продукта в бизнес-процессы МСП, а не просто рекламной волне.

ANNA — ценный и интересный пример того, как ставка на AI из хайпа и маркетингового лозунга превращается в реальный инструмент захвата рынка. Финтех позиционируется не как банк, а как «анти-бюрократический ассистент» с AI-поддержкой, который упрощает повседневную операционку: счета, квитанции, налоги, напоминания, кредиты.

Название ANNA — это не имя, а аббревиатура Absolutely No-Nonsense Admin, или «Абсолютно никакой бюрократии» / «Никакой лишней рутины».

💳 Финтехно

Свежая кровь в российских банках – в среднем штат вырос на 5,5%

Штат Сбера прирос за 2024 год на 3,9%, а Газпромбанка и Т-Банка на 8–10%. В Совкомбанке объяснили прирост новыми специалистами контакт-центра. Вероятно, часть переманили из Райффайзенбанка, который уменьшил штат почти на 11%, и Юникредит-банка – сократил почти на 18% (оба – на фоне радикального сокращения бизнеса в России).

Звучит как реклама банковского сектора, но это не она: за 2024 средние зарплаты в банках, пишет “Ъ” на основе отчетностей по МСФО, увеличились в основном на 12–16% до 110–180 тыс. руб. в месяц.

Если вы все же присмотрелись, по оценке SuperJob, самыми востребованными в сфере являются программисты Python, специалисты по розничному кредитованию, экономической безопасности и автокредитованию.

🔍 Кадры

Инициатива европейских банков создать свою платёжную систему приняла политический оттенок: EPI и цифровой кошелёк Wero получили поддержку Кристин Лагард — председателя Европейского ЦБ. Это может стать поворотной точкой для проекта, переведя его из зоны «регионального финтеха» в статус европейской критической инфраструктуры.

EPI появилась в 2020 году как масштабный проект по созданию общеевропейской платёжной системы, как альтернатива Visa, Mastercard, PayPal и другим неевропейским сервисам. Тогда к ней присоединились более 30 крупных европейских банков, включая BNP Paribas, Deutsche Bank, ING, UniCredit и другие — но уже к 2022 значительная часть участников вышла из проекта, и EPI переформатировалась в систему мгновенных P2P-переводов и QR-платежей Wero.

Теперь это не просто инициатива банков, которые защищают свой бизнес, а значит становится приоритетом для Еврокомиссии, Европарламента и национальных регуляторов. Крупные банки снова включатся, национальные регуляторы начнут поощрять участие в проекте, финтехи, эквайеры, процессинги и стартапы будут заинтересованы в сотрудничестве.

Также речь идёт о цифровом евро, который может в будущем встроиться в экосистему EPI как официальный платёжный инструмент.

💳 Финтехно

ФНС опубликовала официальные рыночные котировки цифровых валют и данные о торговых объёмах для расчёта налогооблагаемого дохода от операций с криптовалютой, включая майнинг. Данные из открытых источников — в том числе, от иностранных бирж. Чтобы найти информацию, нужно постараться: для неё создана отдельная промостраница, которая ищется в общем поиске по сайту через слово «майнинг».

Майнер обязан сам следить за курсом, считать свой доход и платить с него налог — а ФНС упростила этот процесс, чтобы не было споров, по какому курсу считать. Например:

▶️Человек или предприниматель намайнил криптовалюту — доход уже считается полученным, даже если она не продана. Главное — что ею можно распоряжаться (например, перевести на свой кошелёк).

▶️Нужно зайти на сайт ФНС и посмотреть курс на тот день, когда получен доступ к монете. Её стоимость в рублях — это «доход в натуральной форме».

▶️Когда криптовалюта продаётся, первоначальную стоимость нужно вычесть из стоимости в момент сделки — и заплатить налог с разницы.

Официальная справочная база по курсам криптовалют устраняет прежнюю правовую неопределённость, когда налогоплательщик должен был сам подбирать курс из «открытых источников», не имея однозначной точки отсчёта. Снижается риск спора с налоговой по завышенному или заниженному курсу.

Прямое признание ФНС криптовалюты как налогооблагаемого актива подтверждает де-факто принятие цифровых активов в оборот вне зависимости от их правового статуса как «денег». Пока ЦБ проводит эксперимент, налоговая создаёт реальный интерфейс для взаимодействия государства и майнеров.

💳 Финтехно

ЦБ ответил мягким отказом на предложение разместить российский флаг на новых рублёвых банкнотах. Формальная причина — необходимость полной модификации дизайна для реализации этой идеи, что потенциально возможно в будущем. А будущее, как известно, туманно и изменчиво.

Обращение с инициативой вернуть изображение флага на купюры поступило от Андрея Шурикова — это директор Института социально-экономического анализа и программ развития. Со стороны ЦБ его комментирует Василий Прокофьев, директор департамента наличного денежного обращения ЦБ.

В мировой практике флаг на деньгах — редкость. Он встречается либо в символической форме, либо в странах с выраженным национально-патриотическим уклоном. И даже если флаг есть, то чаще — как элемент на изображённых зданиях. Общий подход к дизайну денег — отражение национальной идентичности через людей, исторические, архитектурные и культурные символы: об этом мы подробно рассказывали в рубрике #Кэшдизайн.

Большинство стран выбирают нейтральную символику, чтобы купюры не становились объектом политических и идеологических споров. Решение российского ЦБ, вероятно, тоже продиктовано стремлением удержать нейтралитет, а не спровоцировать новый виток общественных дискуссий.

На российских рублях в обращении флага как такового не было и нет — даже на новых банкнотах после 2022 года, несмотря на рост символизма в оформлении. На банкнотах СССР были серп и молот, герб, лозунги, изображения Ленина, но не флаг. Единственное место, где можно найти элементы триколора в цветной печати или рельефе — некоторые памятные монеты, посвящённые Олимпиаде, победе в ВОВ, или другим патриотическим темам.

💳 Финтехно

Экспериментальный правовой режим для криптовалют обрастает подробностями и вызовами. «Ъ» пишет, что в нём в обязательном порядке участвуют банки, торговые площадки (уполномоченные организации) и поставщики ликвидности, а регулятором выступает ЦБ. Всё это устные комментарии участников рынка, а не официальная информация.

По оценке Минфина, согласование всех нюансов ЭПР займет минимум полгода, а текущая биржевая инфраструктура не готова для расчётов в криптовалютах.

Сейчас ВЭД с криптовалютой осуществляется через лицензированные биржи в Белоруссии и Киргизии. А идея ЭПР (как мы понимаем) в том, чтобы институционализировать то, что уже происходит в серой зоне и взять под контроль государства нерегулируемые, но активно используемые механизмы трансграничных крипторасчётов.

Внутренний конфликт видится в том, что регулятор пытается создать «стерильные» условия для работы с криптовалютами, ограничивая доступ, — а рынок требует гибкости, простоты и скорости. В худшем случае ЭПР останется витриной, а реальные расчёты продолжат идти по сложившимся серым схемам.

💳 Финтехно

Если не платить кредит, через 3 года долги исчезнут автоматически / Можно купить «чистую» кредитную историю — всё это мифы. Сегодня в рубрике #ПростоФинтех разбираем, что такое кредитная история, кто её формирует, что может её испортить и как исправить.

Матчасть

Кредитная история — это как школьный дневник для банков. В ней фиксируются все «оценки» по займам: сколько брали, как платили, были ли просрочки и отказы, сколько раз подавали заявки. Внутри:

⚪️Паспортные данные и ИНН
⚪️Все кредиты и займы (кредитки, ипотека, автокредиты, рассрочки)
⚪️Даты и суммы платежей, факт просрочек
⚪️Факт закрытия или досрочного погашения
⚪️Запросы из банков (даже если кредит не выдали!)
⚪️Судебные решения по долгам
⚪️Поручительства и совместные кредиты

Эту информацию хранят бюро кредитных историй — их в России несколько десятков. Крупнейшие — НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), ОКБ (Объединённое кредитное бюро) и Эквифакс. Каждый банк или МФО передаёт данные хотя бы в одно БКИ, иногда — сразу в несколько.

Не включаются в кредитную историю штрафы ГИБДД, алименты, суды не по долгам.

Самое обидное — историю может испортить даже незначительная ошибка:

▶️Просрочка платежа хотя бы на 1 день
▶️Частые заявки в банки и МФО — выглядит как отчаянный поиск денег
▶️Микрозаймы — даже погашенные вовремя — снижают рейтинг в глазах банков
▶️Поручительство по чужому кредиту, если заёмщик оказался недобросовестным

Если человек открыл и сразу закрыл кредитку — это тоже плохой знак. Банки будут воспринимать такую запись в кредитной истории как показатель нерационального и нестабильного клиента. Правильно немного попользоваться, погасить в срок, а потом закрыть или оставить карту с нулевым балансом открытой — это может даже улучшить кредитную историю.

Отказ в кредите — тоже фиксируется и влияет на кредитную историю.

«Чистая» история — это хорошо?

Не всегда. Полное отсутствие кредитной истории банки трактуют как недостаток информации: они не знают, как клиент себя поведёт. Если кредитов никогда не было, историю можно прокачать «искусственно»:

⚪️Оформить кредитку и пользоваться без просрочек.
⚪️Взять рассрочку и вовремя погасить.
⚪️Оформить небольшой целевой займ и быстро его закрыть.

Как долго хранится негатив

⬛️Информация о просрочках — 3 года с даты последнего события по договору
⬛️Отказ в кредите — до 2 лет
⬛️Информация о банкротстве — до 10 лет
⬛️Запросы в банки — до 2 лет

Досрочные выплаты портят историю?

Формально нет, но есть нюансы Банк не зарабатывает на процентах столько, сколько планировал, если клиент платит быстрее — и это может снизить «внутренний рейтинг» клиента. Но это значит лишь то, что банк будет неохотно предлагать новые кредиты.

Подозрительно для банка, если клиент досрочно гасит слишком много кредитов — это выглядит как нестабильность. Может показаться, что он экспериментирует или скрывает реальную цель займа. Идеально — погашать частично досрочно, чтобы сохранить «живую» историю.

Могут ли быть ошибки в кредитной истории?

Это не редкость, и последствия могут быть неприятными: понижение рейтинга и отказы в кредитах. Чаще всего это неверная сумма долга, просрочка, которой не было — из-за технического сбоя у банка или МФО, или неактуальный статус кредита: когда он погашен, а числится как активный или даже просроченный.

Также случаются ошибки при передаче данных и тогда в кредитную историю попадают чужие сведения — например, из-за совпадения ФИО.

Проверить историю можно через БКИ, Госуслуги или «Банк России.Информ». Если есть ошибки — можно подать заявление в БКИ: бюро обязано рассмотреть и устранить недостоверные данные в течение 30 дней. Если не помогло — подать жалобу в ЦБ.

📩Предыдущие выпуски:

▶️Как формируется номер карты
▶️Откуда берётся кэшбэк
▶️Как банки зарабатывают на вкладах
▶️Какими будут QR-платежи в России
▶️Как работают кредитные карты
▶️Как устроены BNPL-сервисы
▶️Как банки скрывают проблемы
▶️Как работают переводы за границу
▶️Что происходит со счетами после смерти
▶️Как работает банковская тайна
▶️Куда и как жаловаться на банк
▶️Как работает банкротство

💳 Финтехно

Люди массово вовлекаются в сегмент высокорискового кредитования: за прошлый год база МФО выросла на 6,4 млн человек, а портфель микрозаймов — на 41% до 624 млрд рублей — и это абсолютный рекорд с 2015 года.

Свой вклад вносят банковские МФО и маркетплейсы. Первые забирают необеспеченные и высокорисковые сегменты, вторые создают новые кредитные экосистемы и через МФО конвертируют трафик в другие финансовые продукты. Пример — Ozon, который вырос на 1,8 млн клиентов.

💳 Финтехно

На этой неделе весь мир обсуждает новые тарифы на импорт в США: Дональд Трамп анонсировал новый тарифный режим, который может оказать значительное влияние и на банки — хо я они напрямую не вовлечены в торговлю. The Wall Street Journal отмечает «тройной удар» по банкам:

⬛️ Риск рецессии → снижение кредитного спроса.
⬛️ Потенциальный рост инфляции → давление на процентную маржу.
⬛️ Рост просрочек по займам → увеличение резервов, снижение прибыли.

Акции крупнейших банков потеряли от 5,6% до 6,4% за день, индекс KBW, отражающий динамику акций 24 крупнейших банков США, упал почти на 10% — это худший показатель со времён краха SVB. Сектор теряет капитал.

Банки — барометр системного риска, даже если они не находятся в центре урагана. Если цепочки поставок нарушаются — страдают клиенты, а значит растут просрочки, снижается активность, падают доходы финансовых компаний.

Повышенные пошлины поднимают цены на импортные товары → усиливается инфляционное давление → ФРС не может снизить ключевую ставку → ставки по вкладам и конкуренция за депозиты остаются высокими → ставки по кредитам начинают падать, так как банки боятся потерять клиентов и увеличить просрочку из-за агрессивной тарифной политики. Итог: доходы падают, расходы растут или остаются высокими, маржа сжимается, риски по займам т резервы растут, а прибыль падает.

Такой замкнутый круг особенно опасен для банков со слабо диверсифицированным доходом и высокими издержками.

💳 Финтехно

Предназначение Ольги Скоробогатовой в ВТБ окончательно прояснилось. Кроме стратегического развития и международных расчётов она будет курировать розничный бизнес во главе с Георгием Горшковым.

В банковской практике назначение куратора для направления — стандартная управленческая практика. Горшков — продуктовый лидер и руководитель операционной деятельности розничного блока, Скоробогатова — визионер, стратег и архитектор платформ, который будет дополнительным уровнем стратегического руководства для достижения амбициозных целей.​

Имея в виду её опыт в ЦБ, предположим, что речь про глубинную трансформацию инфраструктуры, импортозамещение и превращение ВТБ в своеобразный полигон для государственных финтех-инициатив. Скоробогатова может быть «невидимым мостом» между регулятором и банком, обеспечивая быстрое внедрение реформ, таких как цифровой рубль и единый QR.

Глава банка ждёт рывка в рознице.

💳 Финтехно

Нелегальные кредиторы формируют «параллельную финансовую систему» для «отверженных» заёмщиков, — сообщает ВЦИОМ. Это уже не «теневая угроза», а полноценный конкурент официальному рынку, работающий быстрее, гибче и ближе к потребителю:

▶️2% россиян признались, что лично брали ссуды у нелегальных кредиторов.

▶️6% среди тех, кто считает свои шансы на кредит в банке/МФО низкими, обращались к нелегалам.

▶️21% знают людей, которые пользовались услугами нелегальных кредиторов.

▶️45% считают проблему актуальной, 26% — что «чёрные кредиторы» присутствуют в их регионе.

▶️Тревожный индикатор — рост числа людей с тремя и более кредитами на 20% за год: именно это основная аудитория нелегалов, особенно если у них возникают просрочки.

От 6 до 15% россиян готовы пойти к нелегалам при даже незначительно более выгодной ставке (разница в 1 п.п. уже может сыграть роль). То есть, толерантность к нелегальному кредитованию — не всегда маргинальное явление, а зачастую «рациональный» выбор.

Примечательно, что количество нелегальных кредиторов год к году уменьшилось: в 2024 ЦБ выявил около 1,5 тыс. штук — это на 19% меньше, чем в 2023. Но это не обязательно показатель эффективности надзора и блокировок — возможно, рынок адаптируется и уходит глубже, где его сложнее вывести на чистую воду. Например, основным каналом продвижения нелегальных кредиторов стал Telegram: цифровой канал продвижения делает их менее уязвимыми и более распределёнными. Это челлендж для регулятора и властей.

💳 Финтехно

У банковских pay-сервисов новый сильный конкурент из екома — WB Pay от Wildberries. Это новый платёжный сервис для оплаты на сторонних сайтах и приложениях, а в будущем офлайн на кассах смартфоном. Инфраструктура обслуживается собственным банком, аутентификация происходит через мобильное приложение WB.

Зачем это бизнесу

▶️Контролирует весь платёжный путь — и, соответственно, всю воронку данных: кто, что, где, как часто и за сколько покупает.

▶️Удлиняет точку контакта: пользователь заходит в приложение WB даже при покупке на другом сайте.

▶️Оплата превращается в маркетинговый инструмент: можно встраивать рекомендации, промо, уведомления и удерживать внимание.

▶️Дополнительная выручка с внешних партнёров: 2–2,5% комиссии.

▶️Фундамент для будущих финансовых сервисов: WB Pay + WB Кошелёк + банк = платформа, на базе которой легко запустить BNPL, микрозаймы, сберегательные продукты, P2P-переводы между пользователями.

Напрашивается аналогия с Alipay и WeChat Pay — только в локальном масштабе. Alipay начинался как кошелёк для внутренней торговли на Alibaba, и потом стал полноценным платёжным шлюзом для внешних партнёров. WB Pay может повторить тот же путь — от embedded-сервиса к платёжному супераппу, который конкурирует с самим интернет-эквайрингом и собирает данные о поведении, покупках и пользовательских привычках за пределами своей платформы.

Аутентификация только через приложение WB даёт дополнительный контакт с клиентом, повышение MAU и возможности для перекрёстного маркетинга. По сути это история не про финансы, а о погружении и постоянном возвращении пользователя в экосистему.

💳 Финтехно

POS-кредитование теряет массовый характер и перестаёт быть «кредитом по умолчанию». 84% заявок на такие продукты в феврале были отклонены, — данные Национальное бюро кредитных историй. Это на 5 п.п. больше, чем год назад и не предел: в сентябре прошлого года отказов было 87,2%.

Клиенты уходят в МФО и BNPL, где порог доступа ниже, особенно для тех, кому отказывают банки:

▶️POS-кредиты теряют долю — за 5 месяцев падение выдач почти на 43% по количеству и 41% по объёму.
▶️МФО в 2024 году выдали на 1,5 трлн рублей, рост в 1,5 раза.
▶️BNPL-рынок вырос на 67% до 300 млрд рублей.

POS-кредиты долгое время были импульсивным и простым способом покупки — «взял и уехал». Но при 84% отказов они теряют роль доступного продукта «на кассе» и к тому же часто проигрывают по качеству клиентского опыта.

На одной чаше весов — взаимодействие с менеджером/кассиром, часто требуется паспорт и ожидание. На другой — BNPL с решением за секунды, меньшими требованиями и без глубокой проверки или МФО с цифровыми процессами и больше вероятностью одобрения. В мире мобильных «двух кликов» модель «одобрение на кассе» становится атавизмом.

💳 Финтехно

Несмотря на все проблемы Apple с финансовым бизнесом, за роль основного партнёра Apple Card борются крупнейшие платёжные системы мира. Visa предлагает $100 млн за то, чтобы сменить Mastercard, готова выплатить эту сумму авансом, что большая редкость, — пишет The Wall Street Journal.

Также интерес к Apple Card проявляет American Express — она стремится стать и эмитентом, и платёжной сетью, заменив и Mastercard, и текущего эмитента — Goldman Sachs, который прекращает работу на рынке розницы. Также на роль новых эмитентов претендуют JPMorgan, Barclays и Synchrony Financial.

Это красивый пример того, как бигтех делает традиционный банкинг аукционной услугой. По сути банки и платёжные системы борются не за карту, а за место в стратегически важных экосистемах и доступ к данным миллионов пользователей. Кроме того, сотрудничество с Apple — своего рода визитная карточка с акцентом на технологии и имидж.

Инфраструктурные компоненты превращаются в разменную монету для контроля над экосистемой. Visa, Amex, Goldman Sachs, Barclays, JPMorgan — это не конкуренты Apple, а заменяемые детали, которые просто должны соответствовать UX и политике компании.

💳 Финтехно

Сильный пример HR-коммуникации от банка: Точка предложила изменить комфорт на вызов, а рутину — на действие. Подход отличается от привычной коммуникации в банках, хотя в целом посыл довольно тривиальный про влияние на жизнь, а не движение «по течению».

В случае Точки очень выручила нестандартная реализация. В основе ролика — атмосфера и эстетика сериала Severance («Разделение») от Apple TV+. Этот сериал символ отрешённости, корпоративной рутины. Точка использует его в перевёрнутом смысле: не отключай себя от работы, наоборот — будь собой, влияй, принимай решения. Это тонкая игра на контексте.

Кампания адресована как внешним кандидатам — приглашение изменить жизнь через работу в Точке, так и внутренним сотрудникам — напоминание, что их голос важен.

💳 Финтехно

Выступление Эльвиры Набиуллиной в Госдуме по теме годового отчёта ЦБ в этот раз мягкое, образное и социально-направленное — как никогда. Риторика стала более «популистской» в хорошем смысле: о людях, малом бизнесе, мошенниках, зарплатах, устойчивости, предсказуемости, равновесии.

Сам регулятор позиционируется как якорь в нестабильной среде: почти каждое ключевое направление — от инфляции до IPO — подаётся как баланс рисков и возможностей, а ставка в 21% — как средство эволюции рынка от краткосрочного кредитования к долгосрочному капиталу.

Из интересного:

▶️ЦБ прямо призывает бизнес отказываться от кредитной зависимости и искать финансирование через размещение акций. Цель — смещение фокуса — от долговой модели к инвестиционной.

▶️Цель по антифроду — перейти от «реактивного» подхода к «проактивному», сформировать единую платформу и обмениваться данными в режиме реального времени.

▶️Регулятор предлагает увеличить штрафы для банков за нарушения прав потребителей, поддерживает законопроекты по регулированию рассрочки и комплексному урегулированию задолженности.

Ещё один важный посыл рынку и внешним наблюдателям — подчёркнутая слаженность с Правительством: «Я хочу заверить, что тесная координация Банка России и Правительства — не пустые слова».

💳 Финтехно

Атаки мошенников становятся полностью бесконтактными и «тихими» в противовес социнженерии. Хищения через заражённые Android-приложения и технологию NFC всего за два месяца выросли с 40 до 200 млн рублей, — посчитали в F6 (экс-Group-IB). Периоды сравнения — ноябрь-декабрь 2024 и январь–февраль 2025.

Вредоносные APK-файлы рассылаются через мессенджеры (Telegram, WhatsApp) и маскируются под фотоархивы, видео, госприложения, популярные антивирусы и Telegram-модули. Связкой CraxsRAT + NFCGate (на март 2025) уже заражено 180 тыс. устройств в РФ. Это троян с удалённым доступом и приложение для перехвата и эмуляции NFC-сигналов.

Пользователь сам устанавливает вредоносное приложение, и оно делает всё остальное — активного участия жертвы не требуется. Мошенники получают удалённый доступ к смартфону, могут перехватывать SMS-коды и push-уведомления, создавать виртуальные копии карт.

Схема делает фишинг массовым и дешёвым, а ещё выводит мошенничество за пределы банков в зону экосистем и рынка технологий в целом. Это не просто кибербезопасность, а новая культура самозащиты в банкинге, которую важно культивировать и растить.

💳 Финтехно

Депутаты предложили радикально ограничить максимальную процентную ставку по потребительским займам — фактически с 292% до 36,5% годовых. Или с 0,8% до 0,1% в день. Предложение вносится депутатами фракции «Справедливая Россия — За правду», включая Сергея Миронова.

Это самое жёсткое ограничение ставок в истории потребкредитования, которое может парализовать рынок МФО, фактически сделав их бизнес-модель нежизнеспособной. И затрагивает интересы миллионов людей — особенно тех, кто не имеет доступа к банковскому кредитованию. По сути это прямой вызов индустрии; инициатива яркая, но очень хрупкая экономически.

Текущая ставка в МФО 0,5-1% в день обеспечивает их бизнес: короткие сроки, высокая дефолтность, отсутствие залогов. Новые условия означают, что большинство существующих МФО не смогут окупить риски и уйдут с рынка. Резонансное социальное сообщение акцентирует внимание на социальной справедливости, а не на сбалансированности рынка.

При резком сокращении предложения от МФО остаются неудовлетворённые потребности — деньги всё равно будут нужны, особенно у социально уязвимых групп. Несоответствие спроса и преложения — это мощный толчок в серую зону ломбардов, «чёрных кредиторов», телеграм-займов. И это — после титанических усилий ЦБ для повышении прозрачности рынка.

💳 Финтехно

ФАС настаивает на оборотных штрафах за ненадлежащую рекламу вкладов: вместо фиксированной суммы — процент от капитала банка на последнюю квартальную дату. Впервые в рекламе появляется оборотная логика, ранее использовавшаяся в антимонопольных, а не маркетинговых делах.

Это способ сделать штрафы соразмерными «масштабу вины»: для крупных игроков плата перестанет быть символической и будет действительно чувствительной. Как результат — участники рынка станут более осмотрительными, упадёт скорость вывода рекламных кампаний, придётся отказываться от смелых креативных решений, а роль юристов, GR-специалистов и комплаенс-служб заметно вырастет.

По сути реклама превращается в предмет надзора, а не просто контроля. Внешний креатив становится внутренним риск-носителем. Даже 0,1% от капитала крупнейших банков — это десятки миллионов рублей, что делает рекламную ошибку или недосмотр реальным финансовым риском, а не «расходом на инцидент».

💳 Финтехно

Рынок обсуждает, что внедрение цифрового рубля начнётся не раньше 2026 года — это на год позже, чем предполагалось изначально. ЦБ информацию не подтверждает и обещает назвать конкретную дату после обсуждения с банками.

При этом пилот инфраструктуры продолжается. По данным ЦБ:

▶️50 юридических лиц уже открыли счета в цифровых рублях и совершают операции.

▶️70 юрлиц прошли процедуру KYC и готовятся к подключению в ближайшее время.

▶️2 тыс. физических лиц совершают операции в рамках пилота.

▶️Всего на платформе совершено более 55 тыс. переводов между людьми и 15 тыс. платежей.

Показатели невысокие, и указывают скорее на слабую мотивацию участников. Регулятор транслирует, что технологических и законодательных барьеров нет, но необходимо совместно с банками выработать взаимовыгодные сценарии и механизмы использования. Кажется, ЦБ осознал, что массовое внедрение не может быть директивным, его надо «продать» участникам рынка.

Цифровой рубль не интересен банкам как валюта — но интересен как UX; инструмент, который должен улучшить опыт: сделать платежи быстрее, прозрачнее, удобнее или безопаснее. А значит, дальнейшее продвижение будет зависеть не от технологической надёжности или готовности, а от ценностных преимуществ для пользователя.

💳 Финтехно

❗️ ВТБ массово пересмотрел действующие условия ИТ-ипотеки.

Вчера многим ИТ-специалистам оказалось не до смеха. ВТБ сделал рассылку писем счастья, в которых уведомил, что пересматривает условия ИТ-ипотеки, ссылаясь на то, что заемщики обязаны дважды подтверждать документально право на льготное кредитование. В результате, процент по ипотеке вырос в два-три раза.

Колл-центры банка перегружены, число гневных сообщений в профильных чатах, сообществах и на Банки․ру стремительно растет.

Вот что заявляет ВТБ:

• Документы должны предоставляться дважды в год, не позже чем за 14 дней до наступления даты проверки (01 апреля и 01 октября).

• Документы должны предоставляться в течение 5 лет с даты заключения кредитного договора.

С одной стороны, договор есть договор. У каждого банка – он свой. Например, тот же Дом․рф, делает сверку один раз в год, в контрольный период за 30 дней до и 10 дней после даты, аналогичной даты заключения договора.

Другой момент - уведомление. Ипотечники сообщают, что оповещение о контроле либо не приходило, либо это был незаметный пуш в приложении. В общем - уведомление было малозаметным.

По факту, банк прав. Есть договор. В нем условия. Другой момент - клиентский опыт. Число гневных писем в адрес ВТБ – огромное. Банк сначала ссылался на условия договора, но похоже, что ситуация набрала уж слишком большие объемы, и сейчас полемика в ответах поменялась на «стараемся разобраться в ситуации».

🟢 Настоятельно рекомендуем проверить ваши личные договоры и общие условия предоставления, обслуживания и погашения ипотечного кредита вашего банка во избежание подобных сюрпризов.

™️ Телекоммуналка

В актуальном списке богатейших людей мира по версии Forbes — 16 россиян, которые в той или иной степени имеют отношение к финансовому рынку. Из них два новичка: предправления банка «Санкт-Петербург» Александр Савельев и владелица «Уралсиба» Людмила Коган. Состояние каждого оценивается в $1,3 млрд.

Также в этом году в список вошёл основатель «1С» Борис Нуралиев, а всего представителей российского рынка технологий в нём три, включая Аркадия Воложа и Евгения Касперского.

Всего в мировом рейтинге миллиардеров Forbes в 2025 году — более 3 тыс. человек из 33 стран и территорий.

💳 Финтехно

8 миллионов человек потеряли банки из потенциальной целевой аудитории кредитных продуктов из-за механизма самозапрета. Именно столько людей установили блокировку всего за первый месяц по данным Объединённого кредитного бюро.

▶️7,2 млн — формат полного запрета в любых кредитных организациях
▶️4% — запрет на онлайн-выдачи в банках и МФО
▶️1,6% — полный запрет в МФО
▶️1,5% — полный запрет в МФО и онлайн в банках
▶️0,7% — полный запрет только в банках
▶️0,5% — полный запрет только в МФО

Заявление на снятие самозапрета за тот же месяц подали меньше 2% от общего количества людей, которые установили самозапрет. То есть, подавляющее большинство пользователей приняли осознанное, устойчивое решение, а не сделали это «на эмоциях».

Прежде чем посыпать голову пеплом отметим возможности, которые даёт новый паттерн поведения. То, что люди мыслят в терминах финансовых границ, а не только возможностей — интересный сигнал для маркетологов банков и финтеха. Не «больше одобрения», а «больше безопасности» может стать новым УТП или точкой входа в новую линейку продуктов и более доверительный уровень коммуникации, которая строится на восстановлении доверия и обучении.

💳 Финтехно

В этом году с первоапрельскими шутками от банков негусто. Это пример из мобильного приложения Т-Банка — забавно, что коллеги решили именно с категориями кэшбэка пошутить в день, когда банки предложили начать охоту на клиентов, которые используют их слишком активно.

💳 Финтехно

Банки предложили Роскомнадзору создать межбанковскую базу данных клиентов, подозреваемых в мошенничестве с кэшбэком, а также активнее блокировать инструкции и статьи о схемах накрутки бонусов. Сейчас это невозможно из-за закона о персональных данных.

Идея в том, что клиенты, которые нечестными путями получают кэшбэк, не смогут мигрировать из одного банка в другой. И это первый случай, когда злоупотребление программами лояльности рассматривается как основание для создания централизованного реестра неблагонадёжных потребителей. Кто понесёт затраты на разработку, организацию и поддержку базы — не уточняется.

Роскомнадзор готов рассмотреть инициативу, но пока не может блокировать такие статьи без суда.

Инициатива спорная. Сама идея превратить программу поощрения в систему контроля ломает философию кэшбэка как вознаграждения или благодарности.

Кэшбэк-фрод — это симптом негибких программ, а не преступление. Если клиент может трижды провернуть операцию с возвратом товара и двойной выгодой, это не его вина, а недоработка архитектуры и побочный эффект агрессивного маркетинга. И по факту создание базы неблагонадежных клиентов перекладывает проблему с больной головы на здоровую.

💳 Финтехно

В России резко снизились объёмы подозрительных финансовых операций. Банки и ЦБ научились эффективнее вычислять компании, через которые обналичивают деньги или выводят их за границу — а значит, стал ниже риск нарваться на мошенника или попасть под блокировку для честных людей и бизнеса.

▶️В 2024 году объём подозрительных операций в целом снизился на 21%: 113 млрд → 90 млрд рублей. Для сравнения, в 2022–2023 снижение было 5–12% ежегодно.

▶️Общий объём подозрительных операций с признаками вывода за границу снизился на 17% — до 25,6 млрд рублей.

▶️Объём фиктивных авансов за импорт без ввоза товара упал на 33% до 11,7 млрд рублей, но в 2,3 раза выросли переводы в пользу нерезидентов за товары внутри РФ без пересечения границы. Это может быть новым каналом подозрительных операций — без логистики, контрактов и таможни.

▶️Объём обналичивания снизился на 22% — до 64,2 млрд рублей, конкретно в банковском секторе падение составило 26%, до 44,2 млрд рублей.

▶️Наиболее резко сократилось использование платёжных карт юрлиц и ИП — вдвое, до 6,8 млрд рублей. Это один из наиболее уязвимых каналов обналичивания.

Переход платформы ЗСК в режим открытого доступа для бизнеса и внедрение возможности оспаривания статуса переводит антифрод-инструмент в разряд инфраструктуры доверия. Это похоже на появление бизнес-кредитной истории: компании становятся «прозрачными» по антифроду не только для банков, но и для партнёров. Более 200 тыс. обращений к публичному сервису ЗСК — свидетельство высокого спроса со стороны бизнеса.

Потенциально ЗСК может стать цифровым аналогом проверки благонадёжности при заключении сделок, особенно в отраслях с высоким теневым спросом: это стройка, торговля, услуги. Для банков и финтехов это возможность повысить ценность своих бизнес-сервисов, а для властей может быть дополнительным параметром участия в госконтрактах.

💳 Финтехно

Несмотря на действующие в России ограничения на рекламу криптовалют и отсутствие полноценных правил их обращения, крупные банки и брокерские компании нащупывают способы удовлетворить растущий спрос со стороны состоятельных клиентов на операции с цифровыми активами. Отдельные премиальные клиенты получают персонализированные предложения по инвестициям в криптовалюту, трансграничным переводам и криптодепозитам, — пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на свои источники.

Это депозиты в стейблкоинах (USDT), доверительное управление криптофондами и инвестиции в виртуальные валюты.

Контакт с клиентом происходит через менеджеров, техническую поддержку и аффилированные приложения, такие как WeWallet, зарегистрированное на офшорную компанию. Это позволяет банкам обходить прямые запреты, не нарушая закон напрямую.

Формально ни Альфа-Банк, ни Т-Банк, ни Сбербанк не признают оказание подобных услуг.

По факту регулирование вступило в фазу полулегальной адаптации. С запретом на публичную рекламу криптовалют продвижение подобных решений возможно только через закрытые каналы, преимущественно в сегменте private banking. Юридически операции с криптовалютой остаются вне рамок российского регулирования, но не являются прямо запрещёнными — если их осуществляет не банк, а внешняя платформа в дружественной юрисдикции.

Минимум рисков для банка, околонулевые гарантии для клиента. Начиная с того, что операции могут быть признаны подозрительными и заканчивая санкционными или антифрод-блокировками. Защитить свои права тоже будет проблематично.

💳 Финтехно

Контроль платёжных карт нерезидентов в Казахстане станет ещё жёстче. Не так давно Нацбанк сократил срок действия таких карт до года, а теперь дошло до процесса выдачи, дистанционного обслуживания клиентов и мониторинга операций.

Ключевые меры нового законопроекта

🔴Ужесточаются требования к банкам в части дистанционного обслуживания клиентов: акцент сделан на усиление мониторинга, особенно в отношении клиентов, потенциально вовлечённых в дроппинг-схемы. Уточняется зона ответственности комплаенс-подразделений и расширяется функционал антифрод-служб.

🔴Вводятся дополнительные требования к высокорисковым клиентам-нерезидентам, включая запрет на выпуск и перевыпуск карт без личного присутствия, обязательную биометрию, контроль критерия «одна карта — в одни руки» и проверку законности нахождения в стране.

🔴Предусмотрено расширение взаимодействия банков с Антифрод-центром Национального Банка Казахстана для оперативного выявления и блокировки мошеннических схем.

Разработчики отмечают, что проект не повлечёт негативных последствий. Что сомнительно.

Как минимум, усложнение процедур идентификации и мониторинга может затруднить доступ к банковским услугам для добросовестных клиентов. Не говоря о том, что за формальное усложнение клиентского опыта банки дорого заплатят: внедрение требуемых механизмов потребует ресурсов и приостановит работающие механизмы получения прибыли. Также остаётся риск непрозрачной классификации клиентов как «высокорисковых».

💳 Финтехно