Счета без доверия

С вчерашнего дня российские банки получили право открывать счета физическим лицам полностью удаленно, без доверенности. Соответствующая возможность предусмотрена поправками в известный 115-ФЗ (да, тот самый закон про борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма).

Закон с 2001 года оброс множеством правок и разобраться в нем непросто. Если суммировать, то на сегодняшний день открыть счет удаленно возможно:
• по доверенности – через представителя;
• с использованием Единой биометрической системы (ЕБС);
• при идентификации через оператора финансовой платформы (Финуслуги);
• при идентификации в другом банке, относящемся к одной банковской группе;
• для иностранных граждан – через идентификацию в банке своей страны, у которого есть соответствующий договор с российским.

Также допускается удаленная идентификация для электронных средств платежа – «кошельков» с лимитом 600 000 руб.

По моему мнению, на сегодняшний день проблема с удаленным открытием счетов стоит крайне остро. В практике я видел десятки и сотни случаев, когда человек, давно живущий за границей, но столкнувшийся с необходимостью перевода денег, попросту не имеет такой возможности: существующие счета открыты в санкционных банках, а открыть новые без визита в офис или доверенности нельзя. ЕБС, которая должна была решить эту задачу, особенной популярностью не пользуется – да и появилась достаточно поздно для того, чтобы ей могли воспользоваться россияне за рубежом. Разумеется, существует вариант с Финуслугами, но на сегодняшний день, если мне не изменяет память, там возможно открыть счета только в санкционных банках.

Нужно отметить, что во многих странах СНГ эта проблема давно решена: где-то через биометрию, которая есть у всех (Казахстан), где-то через идентификацию с помощью счета в другом банке (Республика Беларусь). В России на сегодняшний день законом вообще установлен запрет на удаленное открытие счетов – но с исключениями.

Впрочем, радоваться рано: пока начинает действовать лишь любимый нами экспериментальный правовой режим (ЭПР). Контуры ЭПР, его участники и основные условия, как обычно, не определены. Таким образом, до запуска реального процесса открытия счетов удаленно могут пройти месяцы, а то и годы.

Напомню, что даже через ЕБС и Финуслуги в совокупности можно открыть счета лишь в нескольких десятках банков – но не во всех. Зачем банкам участвовать в инициативе по удаленному открытию, если это потребует расходов на сотрудников в команде удаленной идентификации – отдельный вопрос.

Отдельные спикеры определили, что у клиентов, открывших счета удаленно, будет установлен лимит 100 тысяч рублей на операцию – но найти отличий (в сравнении с ЕБС и Финуслугами) для открываемых в рамках ЭПР счетов в законе я не смог.

@golimitIess

Аннулированные ИИН – отставить панику!

В конце марта многих (а особенно клиентов банка Freedom) потрясла новость об аннулировании ИИН по инициативе властей Казахстана. Причина – нарушение правил выдачи ИИН, согласно которым получение идентификатора допускается только лично на территории Казахстана.

Напомню, ИИН является основным идентификатором в стране и необходим нерезидентам в том числе для работы с банками РК. Проще говоря, нет ИИН – нет счета.

К счастью, реальность оказалась намного благоприятнее, чем апокалиптические прогнозы (в том числе мои). ИИНы попавших под раздачу нерезидентов зависли в статусе «аннулирован»: ИИН как бы есть, но использовать его нельзя, поскольку информация о нем отсутствует в государственной базе данных физлиц. Однако, по состоянию на середину апреля большинство банков (включая упомянутый Фридом) не прекратили отношения с клиентами, у которых случились проблемы с ИИН.

При этом в истории забрезжил осторожный оптимизм: я видел уже несколько случаев присвоения новых номеров тем нерезидентам, чьи ИИН были аннулированы. Формально так, конечно, нельзя (ИИН у человека вне зависимости от числа паспортов один), но на практике это работает. При попытке присвоения ИИН жертве «чистки» результатом становится не старый, аннулированный номер, а новый, выданный по всем правилам – по крайней мере, такой результат получается у знакомых мне исполнителей. Некоторые из обладателей таких ИИН уже без проблем оформили РВП и открыли счета, которых у них не было.

Однако, история эта редкая: большинство жертв аннулирования никогда не были в Казахстане и вряд ли будут в обозримом будущем, поэтому масштабной статистики нет. Главный вопрос: что делать с банковскими счетами, главным отличительным признаком клиента в которых является как раз ИИН?

Некоторые банки (Altyn) отдельно подтвердили техническую возможность замены ИИН у действующего клиента – таким образом, даже при открытом на аннулированный ИИН счете можно просто заменить исчезнувший номер актуальным. Менее технологичные банки (большинство оставшихся) могли просто не предусмотреть подобной возможности при проектировании своих банковских систем и универсального решения на сегодняшний момент нет. Вероятно, потребуется закрытие всех счетов с открытием новых – с неприятным последствиями вроде карт на 1 год. По мере появления статистики по этому вопросу я обязательно сделаю пост с обновлениями.

@golimitIess

ИИН удаленно – снова

Власти Казахстана возвращают возможность удаленного оформления индивидуального идентификационного номера (ИИН) через консульства и посольства страны с 18 апреля – возможность будет функционировать до 31 декабря 2025 года. Напомню, ИИН потребуется для большинства действий в Казахстане, включая открытие банковского счета.

Получение ИИН без визита в Казахстан будет доступно в большинстве европейских стран, на большей части бывшего СССР, в США, Канаде, Мексике, в некоторых странах Латинской Америки и Юго-Восточной Азии, в странах Ближнего Востока, а также в Японии и Китае.

Однако, в отличие от предыдущих итераций, на сей раз услуга предназначена только для некоторых категорий получателей, а именно:
• Потенциальные инвесторы;
• Супруги и дети граждан РК;
• Иностранные граждане, вступающие в наследство;
• Инвалиды и люди старше 65 лет;
• Участники программ Digital Nomad Residency и Digital Nomad Visa;
• Руководители юрлиц, филиалов и представительств в РК.

При оформлении ИИН теперь обязательно запросят дополнительный документ (в зависимости от оснований его получения), а для обладателей существующих ИИН предусмотрена возможность отказа в предоставлении услуги (вероятно, речь идет об аннулированных ИИН).

Особый интерес представляет возможность удаленного получения ИИН для инвесторов и руководителей юрлиц или филиалов: это открывает возможности для желающих вести бизнес в РК решить сложный на сегодняшний день вопрос с получением ИИН без визита в страну – разумеется, при наличии партнера в стране, кто сможет сделать соответствующее назначение или получить рекомендацию от властей РК. IT-специалисты также могут претендовать по основанию Digital Nomad Residence вне зависимости от гражданства, а граждане стран за пределами ЕАЭС – и на Digital Nomad Visa. Мы с партнерами обязательно изучим возможности сэкономить время и силы с помощью одной из этих дорожек :)

Получение ИИН в ЦОНе на территории страны все еще не требует оснований и дополнительных документов – кроме перевода паспорта, если в нем отсутствует транслитерация на русский язык.

С оригиналом приказа можно ознакомиться тут.

@golimitIess

Тучи над Бишкеком – 2

Не прошло и года (в буквальном смысле), как пришло время написать продолжение прошлогоднего поста про ситуацию со SWIFT-переводами в Киргизии.

Кыргызстан известен более слабыми (на фоне своих северных соседей) контролем за операциями и вниманием к западным санкциями, что долгое время позволяло россиянам использовать банковский сектор страны для своих транзакций, а местным банкирам – хорошо зарабатывать. Со временем ситуация с санкциями немного усложнилась, а один из местных банков даже загремел в SDN-лист. В конечном итоге стало «как везде»: надежность международных переводов обратно пропорциональна лояльности банка к клиентам, связанным с Россией (см. успехи KICB).

При этом в паре банков Киргизии все еще можно открыть банковский счет с российским гражданством официально и удаленно – наиболее известны в этом вопросе Айыл и Mbank. Последний на днях отчитался об установлении корреспондентских отношений с немецким DZ Bank, что в теории должно ощутимо улучшить ситуацию с доступными направлениями для переводов. А вот у крупнейшего банка страны дела ощутимо хуже.

По словам источника в одной из компаний, занимающейся открытием счетов в банках Кыргызстана, Айыл банк прекратил исходящие переводы в евро для граждан РФ и РБ. Виной всему уведомление от банка-корреспондента (Landesbank Baden-Wuerttemberg, LBBW) о прекращении обработки платежей для указанных категорий клиентов. Косвенно ситуацию подтверждает и представитель другого агентства: по его словам, в последние пару недель евро от его клиентов с паспортом РФ из Айыла попросту не уходят или возвращаются с отказом со стороны банка-корреспондента. Однако, информации о том, насколько эти ограничения применимы к другим респондентам немецкого банка, пока нет.

Ситуация осложняется важностью LBBW для банковского сектора страны: банк обслуживает расчеты в евро для большинства банков Кыргызстана. Разрыв отношений, который неизбежно последовал бы за попытками того или иного банка обойти запрет, нанес бы огромный удар по его клиентам. Поиски альтернативного корреспондента в Еврозоне с учетом не самой блестящей репутации банкинга Кыргызстана – как минимум очень долгий и сложный процесс (см. пример Freedom, который около года лишен возможности делать переводы в долларах).

Интересно, что на сегодняшний день клиенты Mbank не сообщали об аналогичных ограничениях. Вероятно, это может быть вызвано альтернативной (относительно LBBW) маршрутизацией платежей, но один из источников, знакомый с внутренней «кухней» банка, уточнил, что на сегодняшний день география платежей не изменилась – что позволяет предположить продолжение работы банка через корсчет в LBBW. При этом новых ограничений на переводы для россиян обнаружено не было.

Напомню, что политика LBBW ограничивает транзакции с банками СНГ территорией Евросоюза. Ранее правило также включало Великобританию и Швейцарию, но, согласно последним данным, на сегодняшний день переводы доступны только в/от банков ЕС (что независимо подтверждает казахстанский БЦК).

На мой взгляд, подобное развитие ситуации может привести к очередной «чистке» в банках КР и новым ограничениям на SWIFT-переводы в стране для нерезидентов. «Провода», которыми местные банки соединены с миром долларов и евро, в большинстве своем очень тонкие и рискуют не выдержать высокого напряжения.

@golimitIess

Без труда не выловишь и карту из РК

В марте появились новости о том, что Altyn, один из наиболее надежных банков страны по мнению рейтинговых агентств, теперь требует от нерезидентов предоставление трудового договора с локальным работодателем для открытия счета. Ранее такое требование в банке уже было, но теперь вернулось вновь – очевидно, в свете своеобразной борьбы с дропами и их операциями.

Таким образом, на сегодняшний день почти все банки РК, которые работают с физлицами-нерезидентами, для открытия счета требуют трудовой договор.

Исключения (данные банки по разным причинам ограниченно полезны в деле международных переводов):
• Freedom – как повезет;
• Kaspi – в ограниченном числе отделений;
• Bereke – в отдельных офисах.

Некоторые из банков ожидают не просто трудовой договор, а контракт с фирмой-клиентом банка в рамках зарплатного проекта (RBK, Jusan).

Подобные ожидания от нерезидентов обусловлены требованием Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР РК) об усилении контроля за нерезидентами, в том числе через определение оснований присутствия клиента в стране (в первую очередь – трудовой договор или разрешение на временное проживание).

Однако, согласно новостям последних дней, казахстанский регулятор всерьез озаботился проблемой дропов и предлагает новый комплекс мер:

• ужесточение контроля в отношении высокорисковых клиентов-нерезидентов РК, в том числе, в части запрета на установление деловых отношений, выпуск и перевыпуск карт дистанционным способом или через представителя, проведения двухфакторной идентификации клиента с применением биометрии по фото паспорта, контроля критерия «одна платежная карточка в одни руки», проверки законности нахождения на территории страны, усиленного мониторинга входящих и исходящих транзакций в первые 3 месяца с момента выпуска и перевыпуска карты;

• усиление мониторинга в отношении клиентов, подверженных рискам привлечения к дропперским схемам. «Нацбанка» сообщает, что требование коснется и граждан страны в возрасте от 14 до 25 лет, некоторым из которых запретят выпуск карт онлайн.

Нас, разумеется, интересует ситуация с нерезидентами – однако, я бы не ожидал существенных изменений по сравнению с ситуацией, которая сложилась с января. АРРФР заинтересовано в минимизации объема теневых транзакций в банковском секторе, а не запрете обслуживания нерезидентов как таковом (запрет для нерезидентов можно было реализовать куда проще и короче). Также лично я склоняюсь к версии, в которой банкам страны будет предоставлен непубличный список «сомнительных» юрисдикций, клиентам из которых будут чаще отказывать в обслуживании или чинить другие препятствия. Например, упомянутый Kaspi уже сейчас открывает счета гражданам РФ, но крайне настороженно относится к гражданам Узбекистана и Таджикистана – а граждан РУз для временного проживания в РК может въезжать даже больше, чем россиян. Граждан стран-участниц ЕАЭС, по моей оценке, к «высокорисковым» относить не будут, хотя теперь банки обяжут тщательнее рассматривать их карточные операции. Создавать сервис массовых выплат на основе собственной банковской карты, выпущенной в РК – отныне так себе история :)

По операциям нерезидентов, не связанным с сомнительными вещами вроде онлайн-казино или торговли наркотиками, новых ограничений не вводится.

Общественное обсуждение проекта продлится до 14 апреля.

@golimitIess

Ваш счет не найден

Вчера в чатах, посвященных банкингу Казахстана для нерезидентов, особенно банку Фридом, было жарко: многие клиенты столкнулись с исчезновением собственных номеров ИИН из государственной базы данных физических лиц. ИИН в Казахстане является ключевым идентификатором, который используется для всего – от налогового учета до визита к врачу. Фактически исчезновение ИИН означает прекращение банковского обслуживания: без основного идентификатора банк не может обслуживать клиента ни технически (все системы определяют клиента по ИИН и проверяют ИИН при каждом действии), ни юридически (условие для открытия счета нерезидента – получение ИИН). В общем, проблема очень серьезная.

Что произошло?
Некоторые из ИИН, полученные удаленно, были аннулированы властями Казахстана – в базе данных у этих ИИН появился соответствующий признак. Без дополнительных действий эта ситуация вряд ли разрешится – а все обладатели «проблемных» ИИН со временем потеряют доступ к своим банковским счетам во всех банках страны.

Аннулирование предположительно связано с нарушением процедуры выдачи ИИН: начиная с 2024, удаленное (без визита в Казахстан) оформление ИИН было разрешено исключительно в консульствах и посольствах РК за рубежом. Разумеется, существовала (и в каком-то смысле существует) возможность неофициального оформления ИИН через сотрудников центров госуслуг (ЦОН), которой пользовались очень многие. В этой схеме и проходит «зачистка».

Кто находится в зоне риска?
В основном от ситуации пострадали обладатели ИИН, которые были выпущены партнерским сервисом самого Фридома под кодовым названием «processiin». Ситуация с удаленным оформлением ИИН и открытием счетов, которая была поставлена на поток банком, бросала вызов позиции регулятора и МВД страны, а также периодически попадала на первые полосы местных изданий. По моей оценке, огромное количество мер (включая ограничение срока действия карт одним годом) так или иначе связано с противодействием бизнес-процессам Фридома.

Поскольку оформление ИИН без визита в Казахстан по правилам невозможно, при посредничестве банка использовалась схема с оптовой «закупкой» ИИН у сотрудников ЦОН. Сбор данных для этих ИИН и осуществлялся через сервис, взаимодействие с которым начиналось при попытке открытия счета в отсутствие ИИН. Сам банк, разумеется, отрицал и отрицает любую связь с оформлением ИИН удаленно.

В основном под удар попали люди, которые оформляли ИИН через сервис в 2024 году, особенно с февраля по конец лета. Однако, в силу невозможности определить, какие из ИИН, выпущенные сотрудником ЦОН, были «куплены», а какие сделаны по правилам, аннулированы были все ИИН определенных сотрудников или определенных ЦОН. Таким образом, под раздачу попали и заведомо невиновные нерезиденты, кому не повезло обратиться в «правильный» ЦОН.

Я проверил некоторое количество известных мне ИИН, полученных разными способами – все из них оказались валидными. По моей оценке, проблема не коснулась тех, кто ранее оформлял ИИН при посредничестве Фридома, но по другой цепочке – через брокера или российский Цифра банк.

Что делать?
1. Проверить ИИН через сервис НУЦ РК. При вводе валидного ИИН сервис возвращает имя и первую букву фамилии.
2. Если ИИН аннулирован: при наличии ЭЦП – попробовать написать обращение через eOtinish, а при отсутствии – бумажным письмом. Указать факты, которые позволяют установить факт пребывания в РК и правомерность получения ИИН.
3. Для клиентов Фридома, у кого еще есть доступ в приложение – обеспечить доступ к счету через другой номер телефона. С других банков – перевести все деньги или приготовиться к поездке в РК для решения вопроса.

Я поддерживаю инициативы по очищению банковского сектора от сомнительных практик, но решение проблемы с помощью аннулирования ИИН выглядит как стрельба из пушки по воробьям. С учетом того, что пушке не хватило точности и были аннулированы ИИН людей, которые получили их честно и по правилам, решение сильно подрывает доверие к властям РК со стороны потенциальных инвесторов и вкладчиков, поездки которых в РК рискуют участиться.

@golimitIess

С платежей снимите санкции

Вчера в новостях много написали о результатах прошедших переговоров в Саудовской Аравии. Как всегда, особенно отличились пресс-релизы с российской стороны: согласно публикации Кремля, договоренности между РФ и США вступят в силу только после снятия санкций с Россельхозбанка (и других задействованных в торговле продовольствием фининститутов), подключения их к SWIFT, открытия необходимых корреспондентских счетов, снятия запретов на осуществление операций торгового финансирования и других ограничений.

Некоторые спикеры трактовали тональность релиза таким образом, что снятие ограничений является уже фактически решенным вопросом и последует в ближайшем будущем. Самые смелые уже предсказали отмену санкций против всех российских банков, начиная с РСХБ. Релиз американского Белого дома более осторожен в формулировках и не содержит информации об отмене каких-либо ограничений как о предварительном условии договоренности.

Реальность намного интереснее: Россельхозбанк находится под блокирующими санкциями Великобритании, Канады, Швейцарии и других стран, в рамках санкций ЕС отключен от SWIFT, но не находится под блокирующими санкциями США и Евросоюза. Технически РСХБ прямо сейчас может помешать участвовать в продовольственных расчетах разве что отключение от SWIFT и неизвестная ситуация с корсчетами – однако в ЕС ранее уже изучали вопрос обратного подключения банка к системе в рамках предыдущих черноморских инициатив (которые, кстати, реализовывались без подобных вчерашним условий), хотя и приняли решение этого не делать. При этом санкции США, введенные против РСХБ в 2022, даже не запрещают американским банкам обслуживать его корреспондентские счета!

Таким образом, Россельхозбанк может участвовать в расчетах по сделкам с продовольствием даже с учетом отключения от SWIFT – банк может договориться с корреспондентами об альтернативных способах подтверждения транзакций. При этом решение о подключении банка к SWIFT принимается Евросоюзом и может требовать единогласного одобрения властями всех стран-участниц. Оно, кстати говоря, вполне может последовать – но при условии, что банк будет вовлечен в торговлю сельскохозяйственной продукцией и другими гуманитарными товарами. Вопрос снятия блокирующих санкций против Россельхозбанка со стороны других западных стран пока явно не стоит с учетом отношений новой американской администрации со многими из союзников.

Разумеется, в случае, если администрация США всерьез нацелена на укрепление отношений с РФ и либерализацию долларовых расчетов с российскими банками, теоретически может последовать и открытие корреспондентских счетов Россельхозбанка для коммерческих (=клиентских) платежей, но без SWIFT, а также с блокировкой платежей, попавших в юрисдикцию Великобритании, Канады и других стран.

Ни в одном из сценариев не прослеживается нормализации ситуации с расчетами за пределами ограниченных транзакций с продовольствием и/или некоторых других бизнесов. Совершенно точно РСХБ не начнет в обозримом будущем предлагать SWIFT-переводы в долларах и евро для частных клиентов – да и до санкций банк, мягко говоря, не был первым выбором для подобных транзакций.

Теоретически договоренность (если она действительно существует в указанных контурах) может улучшить расчеты между Россельхозбанком и системой UnionPay, карты которой выпускает банк – но без существенного улучшения проходимости. Стоит надеяться разве что на исчезновение ситуаций, в которых банк делает рассылку о прекращении работы карт за рубежом.

@golimitIess

Последние в экспериментах

На днях один добрый человек написал в чат про способ работы с криптовалютой, который прошел мимо меня: через покупку прямо на Binance за узбекский сум (UZS). В Узбекистане официально разрешены сделки с криптовалютой, но, разумеется, через лицензированного в стране посредника – Coinpay.

Решение реализовано красиво и удобно: моментально, прямо с карт национальных платежных систем Humo/UzCard, а на сегодняшний день – даже без комиссии. После пополнения фиатного баланса UZS можно приобрести как минимум USDT и спокойно совершать необходимые операции. Разумеется, для реализации метода необходим счет в Узбекистане, а также карта Humo или UzCard.

Я экспериментировал все выходные, отслеживая курс: в зависимости от используемого способа пополнения карт национальных платежных систем Узбекистана экономика может быть очень разной: на выходных разница с ABCex составляла около 2% (примерно на уровне с Whitebird), а прямо перед написанием поста мне удалось с учетом всех комиссий купить USDT по курсу 85.51 – примерно на 110 копеек дешевле российской площадки.

Таким образом, складывается следующая картина распространения криптовалюты: в большинстве стран бывшего СССР есть лицензированные площадки, обменники или фиатные шлюзы для покупки/продажи криптовалюты: из легко доступного россиянам сразу вспоминается РБ, КР, а теперь и РУз. В Казахстане также существуют локальные криптовалютные площадки, пополнить счет на которых можно прямо из приложения банка – но нерезидентов (как минимум из России) туда не пускают. Про прогресс менее доступных для россиян стран Балтии в части работы с криптовалютой гражданам РФ не стоит и вспоминать, чтобы ненароком не прослезиться.

Позиция российского регулятора высказана неоднократно и ее очертания изменились очень слабо: создание резервов в криптовалюте не рассматривается, использовать криптовалюту в России за пределами экспериментального правового режима (ЭПР) нельзя, криптовалюта представляет риски для финансовой стабильности. Самого ЭПР при этом за пределами узкого круга участников за год никто так и не увидел, а шанс получить доступ к покупке криптовалюты есть только у «суперквалов» с активами от 100 млн рублей. Зачем легализовывать майнинг с реестром кошельков, создавать институт «суперквалов», говорить об использовании криптовалюты в ВЭД, если такая форма денег создает риски для финансовой стабильности – лично мне не очень понятно.

Для сравнения: согласно валютному законодательству Республики Узбекистан, физические лица вправе совершать переводы за рубеж (кроме оплаты товаров и услуг) на сумму не более 100 млн сумов (менее 8 тысяч $), а все транзакции в иностранной валюте на территории страны запрещены. Однако, строгость валютного законодательства Узбекистана вполне сочетается с легкостью официальной покупки криптовалюты – кажется, возможность свободно совершать сделки с цифровыми активами никак не препятствует реализации государственной экономической политики и не приводит к оттоку капитала за рубеж. Есть над чем задуматься, не так ли?

@golimitIess

Deutsche против России

С сегодняшнего дня группа Deutsche Bank не обрабатывает транзакции, связанные с Россией. В первую очередь это относится к переводам в долларах и евро, но, вероятно, касается и других валют. Deutsche – один из крупнейших банков-корреспондентов в мире, в том числе для транзакций в долларах (через американское подразделение).

О грядущей смене политики было объявлено сильно заранее, только немного с другой датой и в отношении транзакций с клиентами банка. Как показывают новости, запрет относится ко всей корреспондентской сети группы Deutsche.

О новации объявил, как ни странно, казахстанский банк Home Credit: его корреспондент по евро – немецкий Дойче, а по долларам – американский. Таким образом, в вопросе международных расчетов банк полностью зависит от немецкой группы и транслирует ее политику. По сообщению банка, теперь переводы для клиентов с паспортом РФ/РБ, а также для компаний с директором и/или учредителем с паспортом РФ/РБ, недоступны. При этом предусмотрено исключение: наличие РВП или ВНЖ в Казахстане предоставляет возможность делать переводы и дальше. РВП для иностранца получить очень легко – поэтому обычно исключения касаются только обладателей ВНЖ.

Таким образом, запрет на переводы через инфраструктуру Deutsche распространяется на россиян и белорусов без подтверждения постоянного проживания за пределами РФ или РБ. Впрочем, на месте россиян-резидентов Германии я бы не обнадеживался: получить платеж из РФ в банк группы не получится.

Как будет исполняться запрет?

Банки группы будут автоматически отклонять платежи из банков РФ и РБ, а также, скорее всего, с адресом отправителя или получателя в РФ/РБ. Обратите внимание на информацию о себе в анкете банка-отправителя и обязательно указывайте адрес в другой стране, если планируете транзакцию через банки СНГ.

Будет ли банк разыскивать связь с РФ/РБ в проходящих через него платежах – намеренно, скорее всего, не будет, и ограничится контролем на стороне банков-респондентов (как мы видим, рассылка по банкам сделана). Тем не менее, риск запроса от Deutsche по проходящим через него платежам существует и будет повышенным для обладателей подсанкционных однофамильцев, а также для оплат подсанкционных товаров из СНГ (и некоторых других стран) и при подозрении на иную связь с РФ/РБ. Пока мы не видим практики применения запрета, от оплаты дорогого автомобиля в Deutsche я бы воздержался даже с паспортом РК или РА.

@golimitIess

Казахстан борется за валюту

С сегодняшнего дня в Казахстане вступили в силу новые Правила осуществления валютных операций. Основных новшеств два: углубленный учет операций с иностранной валютой и осложнение покупки иностранной валюты на суммы свыше 50 тысяч долларов в день. Особенного сюрприза в изменениях нет: они не драматичные, но призваны постепенно ограничивать спрос на иностранную валюту в стране, в первую очередь ажиотажный. Казахстан на фоне падения рубля осенью-зимой также столкнулся с бегством из национальной валюты: тенге в моменте ослабевал до исторического минимума. Нацбанк РК не сидел сложа руки и с декабря реализовал несколько новых регуляторных мер.

Теперь банки Казахстана будут отчитываться регулятору обо всех валютных операциях на сумму свыше 50 тысяч долларов для юридических лиц, а также об операциях свыше 10 тысяч долларов для физлиц. При этом докладывать о последних банк будет и в случае, если физлицо продает или покупает валюту на сумму свыше 1000 USD. Новшество применяется как к резидентам РК, так и к нерезидентам страны.

Также Нацбанк включил в перечень операций, которые могут быть направлены на уклонение от выполнения требований валютного законодательства РК, операции по покупке валюты за тенге нерезидентом на сумму свыше 50 тысяч долларов в день без источника происхождения денег на территории Казахстана. Некоторые банки отреагировали на данное изменение очень просто: например, запретом на покупку валюты для нерезидента свыше этого лимита :)

Выношу отдельно:
• Покупка валюты (а не продажа);
• За тенге (а не за иностранную валюту);
• Свыше 50000 USD в день.

Особых страхов по данному поводу лично я не испытываю: очевидно, меры направлены на поддержку национальной валюты, поскольку касаются именно покупки валюты за тенге. Например, ранее регулятор уже обязал банки требовать у клиентов-юрлиц обоснование для покупки свыше 50 тысяч долларов в день.

Что на практике?

За февраль я дважды был в Казахстане: завел и себе UnionPay, знакомился с новыми банкирами и разговаривал со старыми знакомыми. Для несанкционного бизнеса, пусть и связанного с Россией, на сегодня нет никаких негативных изменений: все желающие клиенты успешно открывают счета и совершают необходимые операции, некоторые успешно справляются и с оплатой товаров. Один из банков, который ранее не ставил на учет многие контракты (знатоки сразу поймут, о ком речь), теперь снова дает зеленый свет на работу. То же самое касается и физлиц: страх вокруг контроля за операциями нерезидентов за два месяца никак не проявил себя практически.

Моя любимая история: клиент, с которым мы познакомились в 3 часа дня, к 6 вечера уже обзавелся работающим счетом на компанию, а также премиальными картами и счетом для себя – в двух разных банках.

Из негативного на сегодня отметился разве что не самый крупный Home Credit: банк прямым текстом заявил, что поступившие из РФ средства в доллары и евро конвертировать больше не получится. Правда, это обусловлено требованиями корреспондентов, о ситуации с которыми – в следующем посте :)

@golimitIess

Забыть про санкции

Американский санкционный регулятор, Управление по контролю за иностранными активами (OFAC), сегодня не продлил действие генеральной лицензии №8, разрешающей отдельные операции в сфере энергетики с крупнейшими российскими банками, ранее попавшими под санкции, включая Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, ВЭБ и НКЦ. Эта лицензия была изначально выпущена 24 февраля 2022 года и с тех пор неоднократно продлевалась – последняя ее итерация известна под номером 8L.

Эта лицензия, как и любая другая, разрешала отдельные взаимодействия с SDN-лицами, а именно транзакции, необходимые для сворачивания операций в области добычи и переработки нефти и газа, угля и другого топлива, а также передачи электроэнергии. Разрешала, поскольку теперь это, кажется, в прошлом – обычно регулятор продлевал лицензию заблаговременно, не дожидаясь окончания срока ее действия.

Судить о необходимости существования этой лицензии на практике сложно: вероятно, она могла авторизовывать рублевые транзакции американских лиц с санкционными банками, но вряд ли могла как-то помочь обрабатывать международные платежи, связанные с поставкой энергоресурсов: все (или почти все) «фигуранты» лицензии отключены от SWIFT и изолированы от западной финансовой системы. Сомнительно, что даже при наличии разрешения ВТБ мог обрабатывать транзакции в «недружественных» валютах в силу невозможности далее распоряжаться этими средствами – как минимум потому, что западные финансовые институты не очень настроены вовлекаться даже в переписку с санкционными лицами. Несмотря на шум вокруг лицензии 99A, с которой связывали биржевую торговлю юанем в России, прекращение ее действия ничего не изменило в работе НКЦ. Возможно, OFAC, владея информацией об объеме транзакций, приняло решение оставить лицензию в прошлом за неимением практического использования – это может быть одним из объяснений.

Более позитивное и популярное объяснение состоит в том, что американская сторона готовится к смягчению санкций против нефтегазовой отрасли России, что делает отдельную лицензию попросту ненужной. В результате переговорного процесса некоторыми участниками рынка ожидаются договоренности, которые позволят наладить сотрудничество между США и Россией в области энергоресурсов и нормализовать расчеты.

Однако, с учетом трехлетнего процесса «дедолларизации» российской экономики и агрессивной риторики с обеих сторон столь резкий поворот лично мне кажется очень уж оптимистичным. Безусловно, энергетическая отрасль находится на первых местах среди возможных договоренностей в рамках процесса урегулирования. Тем не менее, возможность вести business as usual для российских нефтегазовых мэйджоров вряд ли что-то изменит в части расчетов для простых физлиц и других участников ВЭД – достижение прогресса в этом направлении явно не находится среди приоритетов российских властей.

Не стоит забывать и об ограничениях против российского финансового сектора, связанных с американской санкционной программой в рамках указа 13662. Отмена санкций усложнена и, скорее всего, будет реализована только в объемах, которые будут отвечать интересам США – а также при возможности представить эту сделку американской победой как для действующей администрации, так и для ее оппонентов из Демократической партии.

@golimitIess

Анонимные санкции

Сегодня важная для российского рынка криптовалютная биржа Garantex заявила о блокировке более 2.5 млрд рублей в стейблкоине USDT на своих кошельках со стороны эмитента цифровой валюты – компании Tether. Биржа находится под американскими блокирующими санкциями с 2022.

Моей личной политикой и рекомендацией ранее было избегать транзакций с биржей, поскольку в современных реалиях транзакции в криптовалюте хоть и могут быть анонимными, но являются легко отслеживаемыми. Кошельки бирж и обменников (или целые кластеры) отлично известны разного рода AML-сервисам, которые изучают блокчейны на предмет поиска взаимосвязей между адресами.

Ранее криптовалюта, которая касалась Garantex, отмечалась большинством сервисов как “Sanctions”. Такая пометка могла привести к отказу в приеме средств на многих площадках, а в худшем случае – к блокировке средств с тщательной AML-проверкой. Теперь криптовалюта, принадлежащая Garantex, намертво заблокирована на уровне смарт-контракта и совершить какую-то операцию с ней не получится.

Tether, эмитент USDT, не первый день блокирует средства на отдельных адресах – эта возможность предусмотрена контрактом токена. Совершая операции с USDT, вы должны держать в уме риск принудительной блокировки ваших средств на уровне эмитента – как если бы Центробанк страны постановил разом отключить все ваши банковские счета. Тем не менее, для абсолютного большинства людей, не вовлеченных в сомнительные операции, этот риск исчезающе мал.

Интерес в ситуации вызывает ожидаемое в России смягчение американских санкций. С учетом консервативности банков, которые и в случае гипотетической отмены санкций еще очень долго будут настраивать свои комплаенс-политики, неформальное разрешение на транзакции с крупным источником ликвидности доллара в России выглядело бы логично. Но вместо смягчения политики мы видим крайне запоздалую блокировку средств SDN-лица ровно таким же образом, как это сделал бы американский банк.

При этом нынешний президент США занимает явно про-криптовалютную позицию, а министр торговли в его кабинете – Говард Латник – ранее был CEO Cantor Fitzgerald, кастодиана Tether, который также владеет долей в последнем. И Трамп, и Латник связаны с рынком криптовалют настолько тесно, насколько это возможно для людей в их положении. Сложно поверить, что ситуация с Garantex (вернее, момент ее реализации) является просто случайным нажатием кнопки какого-то рядового сотрудника Tether.

Депутат Госдумы Горелкин также прокомментировал ситуацию с блокировкой, сказав, что полностью заблокировать этот рынок в России невозможно, а криптовалюта останется инструментом обхода санкций (хотя это и будет не USDT).

В сухом остатке – американские санкции случайно еще немного ужесточились, а в Госдуме в очередной раз говорят о методах их обхода. Пока потепление на геополитическом треке не наступило, используйте для обмена криптовалют только сервисы, не находящиеся под санкциями – и лучше не в башне Федерация :)

Представители Garantex заявили, что в зоне риска находятся все кошельки, принадлежащие российским пользователям. С этим сложно согласиться – до сегодняшнего дня прецеденты блокировки средств даже подсанкционных российских лиц не были особенно распространены, не говоря уже о рядовых физлицах.

@golimitIess

Отмыв с лицензией

Курьезная ситуация произошла на прошлой неделе в Кыргызстане: все местные криптовалютные площадки, ранее получившие лицензию для работы с криптой в стране, были внесены ГКНБ страны в список «организаций, в отношении которых имеются сведения об их участии в легализации (отмывании) преступных доходов». Переводя с русского на русский – операции с такими контрагентами могут иметь далекоидущие негативные последствия для банковских счетов или чего похуже.

Контекст: в Киргизии официально разрешены сделки с криптовалютой, которые совершаются через лицензированных в стране провайдеров (таких насчитывается несколько десятков). По понятным причинам в местных криптообменниках существует хорошая ликвидность на российский рубль, да и вообще степень экономической интеграции РФ и КР в последние годы сильно возросла. В некоторых из местных сервисов можно официально приобрести криптовалюту на территории Киргизии с оплатой на рублевый расчетный счет компании, открытый в России!

По словам Константина Зудилова, возглавляющего одну из компаний на этом рынке, причина внимания со стороны государства кроется в ненадлежащем ведении бизнеса многими площадками: работе без обязательных AML/KYC процедур, использовании кошельков, информация о которых не передана в госорганы, а также подаче некорректных отчетов и неуплате налогов. На сегодняшний день вопросы с регуляторами для большинства игроков решены.

Ситуация получилась комичной, поскольку в злостные обнальщики записали тех, кто принял решение работать в стране честно, получив лицензию, открыв счета и сформировав капитал. К счастью, в таком статусе большинство компаний пробыло не более недели.

Для россиян, которые испытывают интерес к релокации более-менее значимых сумм через криптовалюту, новость, на мой взгляд, очень важная: если в Кыргызстане даже лицензированные площадки подвергаются вниманию со стороны государства за слабые AML-процедуры, то принимать купленную там криптовалюту площадки с высоким уровнем контроля могут не захотеть. Возможно и обратное: после рейда властей криптокомпании в Кыргызстане станут эталоном прозрачности, а наличие договора, инвойса и выписок по счетам, связанным с покупкой криптовалюты, теоретически может стать подтверждением прозрачного происхождения средств – в отличие от способа покупки «наличные, сумка, башня Федерация».

Прямо сейчас для россиян есть два понятных способа покупки и продажи крипты: белорусские биржи и обменники (включая упомянутый Whitebird) и компании из Кыргызстана. Будем внимательнее следить за последними :)

@golimitIess

Итоги зимы

Оказывается, в январе не было традиционного для канала поста с итогами месяца. Исправляемся – благо заметных новостей в мире банкинга и переводов было совсем немного.

Казахстан:

1. Главная новость зимы 2025 – ограничение срока действия платежных карт нерезидентов Казахстана одним годом с момента выпуска. Формальным поводом к введению ограничений послужило участие некоторых нерезидентов в транзакциях, связанных с нелегальными казино, наркотиками и обменом криптовалюты (напомню, торговля криптой в стране разрешена, но на лицензированных биржах, куда не пускают нерезидентов РК).

На практике как минимум для граждан стран ЕАЭС изменений не обнаружено. Лично у меня на руках ворох карт разных банков РК и на сегодняшний день ни один из них не установил новых ограничений на использование и выпуск карт, а также не обнаружен особенный контроль за транзакциями. Однако, доходит до курьезов: по отдельным сообщениям, главный финтех страны, который используется большинством живущих в Казахстане – Kaspi – после паузы открывает счета россиянам-туристам, но не открывает временно проживающим в РК гражданам Таджикистана и Узбекистана – а также других стран за пределами ЕАЭС.

Обслуживание текущих счетов сохраняется бессрочным, на действующих клиентов и продукты новости не влияют.

Россия:

2. Переводы в евро за рубеж отныне возможны только из ОТП Банка и только в ЕС. Ранее зимой переводы в евро прекратил Юникредит, Интеза (переводы за пределы Италии и группы Intesa), очень дорого и, по слухам, не очень стабильно переводит Кредит Европа Банк, но смысла в его использовании при пока еще живом ОТП немного.

Разумеется, есть локальные истории с переводами в евро по отдельным направлениям вроде банков Ренессанс, Цифра и других, но они не смогут отправить евро в страны ЕС, Великобританию и тем более дальше.

3. Европейские санкции обошли стороной дочерние банки фининститутов СНГ в России и переводам рублей за рубеж ничего не угрожает. Тем не менее, новые российские банки попали под ограничения на доступ к SWIFT: можно предположить, что даже в случае снятия американских санкций большинство более-менее известных, но подсанкционных банков РФ и далее не будут иметь доступа к международным переводам ввиду отключения от SWIFT.

При этом, в отличие от американских санкций, которые в большинстве своем устанавливаются исполнительной властью, санкции ЕС вводятся, продлеваются и отменяются единогласно политиками стран-участниц союза. Этим объясняется их некоторая медлительность (Уралсиб отключили от SWIFT буквально неделю назад), но до сих пор европейские санкции против России с 2014 года только продлевались, за исключением разве что отдельных физических и юридических лиц. Значимых демаршей в этом вопросе с исключением важных для России банков или отраслей из-под европейских санкций я бы не ожидал.

4. Большинство новостей в мире переводов будет зависеть от ситуации на переговорном треке. Вопреки многочисленным сигналам и громким заголовкам с российской стороны, особых успехов там пока не прослеживается. Ожидания перелома ситуации с переводами к лучшему или возврата Visa и Mastercard явно преждевременны – хотя для работы с последними отключение от SWIFT не страшно (см. Белагропромбанк).

СНГ:

5. Пара банков за пределами РФ пополнили главные санкционные списки: банк Керемет в Кыргызстане стал участником американского SDN-листа, а Белгазпромбанк оказался под новыми европейскими санкциями за работу с СПФС. Последнее событие оказалось настолько значительным, что белорусский банк даже не выпустил дежурный релиз «санкции не влияют на нашу работу» на сайте.

Криптовалюта:

6. Упомянутый ранее в канале сервис Whitebird ограничил нерезидентам Республики Беларусь возможность покупать крипту с карт белорусских банков. Продажа все еще возможна напрямую за российский рубль с моментальной выплатой прямо на карты российских банков.
UPD: не касается карт Crypto – для них операции доступны.

@golimitIess

Он улетел, но обещал вернуться

Наметившийся прогресс в переговорах по урегулированию российско-украинского конфликта не покидает умы российских официальных лиц и отечественной прессы. В последние дни вышло порядочное количество заголовков, многие из которых вряд ли получится охарактеризовать иначе, чем wishful thinking. Особое внимание привлекло мнение главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова: якобы международные платежные системы (МПС) Visa и Mastercard в ближайшее время вернутся в Россию и будут предлагать свои услуги.

До прекращения обработки транзакций внутри РФ и по российским картам за ее пределами МПС работали в России в соответствии с местным законодательством, которое устанавливает, что обработкой всех карточных транзакций внутри страны занимается НСПК. НСПК находится под блокирующими санкциями США (SDN) с февраля 2024, а также была повторно включена в SDN-лист в январе 2025 по основаниям указа 13662. Таким образом, для возобновления работы МПС в России нужно либо отказаться от главенствующей роли НСПК (что звучит невероятно), либо снять с оператора системы американские санкции.

Платежные системы в деле обработки транзакций по банковским картам не изобрели ничего нового и оперируют корреспондентскими счетами, через которые происходят расчеты с банками по операциям с российскими картами за пределами РФ (российский банк через МПС платит в иностранный) и по иностранным картам в России (зарубежный банк через МПС платит в российский). Корсчета МПС в прошлом были открыты в Сбербанке, ВТБ и ЦБ РФ. Корреспондентские счета Центробанка были заблокированы еще в феврале 2022 (но ЦБ РФ не находится в SDN), тогда же произошла полная блокировка ВТБ, а к апрелю и Сбербанка. Таким образом, «уход» платежных систем из России был вызван не только и не столько политическим и общественным давлением, сколько остановкой расчетов и неопределенностью в части будущего режима санкций три года назад. Для возобновления расчетов по картам также необходимо либо исключение из санкционных списков крупнейших российских банков, обеспечивавших расчеты ранее, либо поиск или учреждение какого-то специального лица, которое будет с согласия РФ и США обеспечивать передачу средств в рамках карточных операций или внешней торговли РФ вообще.

При этом, несмотря на анонсы встреч ведущих политиков обеих сторон, пока новая американская администрация не сняла санкции ни с одного из включенных за три года в SDN лиц, хотя для отмены некоторых санкций действительно достаточно росчерка пера. Для ключевых российских финансовых институтов необходимо согласование с Конгрессом США, что может требовать и отдельной двухпартийной сделки по этому поводу. Разумеется, если такая сделка будет условием соглашения с Россией или будет отвечать интересам американской политики, она будет заключена незамедлительно. Тем не менее, лично я склонен считать, что вопрос работоспособности международных карт для россиян, возвращения тех или иных брендов и другие потребительские вопросы волнуют российские власти в последнюю очередь. При этом с точки зрения бизнес-интересов МПС значительная часть международного трафика по российским картам уже перетекла в банки СНГ и триумфальное возвращение может не создать новой точки роста для их бизнеса.

Отдельная категория юмора – подключение ранее отключенных российских банков к SWIFT, которое должно изменить ситуацию с расчетами. Сам по себе SWIFT не переводит деньги – это делают банки-корреспонденты через корсчета. Даже в случае снятия санкций со Сбербанка далеко не все из его старых контрагентов будут готовы возобновить сотрудничество. При этом сам сценарий подключения банков к SWIFT звучит нереалистично: этот вопрос регулируется европейскими санкциями, снятие которых не просматривается. С учетом тональности, в которой прошли выступления первых лиц США в Мюнхене, вряд ли можно уверенно рассуждать о единой санкционной политике США и ЕС в будущем.

При этом на фоне переговорных успехов в Минэкономразвития предложили создать международную бартерную биржу. Интересно, зачем это, если в торговле будет все хорошо?

@golimitIess

В ожидании результата

Сегодня только и разговоров, что о курсе рубля: вчерашний позитив в переговорах об урегулировании конфликта помог российской валюте и рублевым активам. Внимательные читатели наверняка обратили внимание, как кто-то медленно, но верно продавал валюту и покупал российские бумаги в предыдущие пару недель. Сегодня у россиян праздник, который докатился даже до Казахстана (пара USD/KZT ушла ниже 500), но что будет дальше?

Лично мне ситуация очень напоминает два момента из прошлого года. Первый – в ноябре, когда после победы Трампа на выборах западная пресса выходила с заголовками а-ля «трейдеры спрашивают, где торговать рубль», российский рынок пошел в рост, а рубль на эйфории укрепился. Всего через неполные три недели после этого в свете очередных санкций США рубль вплотную подошел к историческим минимумам, а российские акции к годовым низам.

Второй момент – год назад, когда в умах россиян (в том числе тех, кто живет за рубежом) поселилась мысль о том, что курс рубля «держат» до выборов, а потом он обязательно улетит на 120, 150 или куда-то еще. Многие тогда озаботились переводами из России по любому курсу, чтобы спасти свои накопления. К счастью, ничего экстремального с рублем тогда не произошло.

Смысл этих историй – вряд ли финансовые решения, принятые на эмоциях или «консенсусе», будут продуктивными. Но если какие-то решения уже назрели – момент для их реализации сейчас может быть наилучшим. На сегодняшний день политическая «оттепель», которая должна была неизбежно наступить чуть ли не прямо с момента избрания Трампа, привела к почти полной остановке переводов в евро и долларах из России и новым анонсам о прекращении обработки связанных с Россией транзакций.

Если надумали перевести средства в ЕС – в ОТП есть лимит хранения евро без комиссии, что позволит вам постепенно сформировать свой запас. Если все еще рассматриваете строительство собственной финансовой инфраструктуры для переводов из России или в Россию – уже точно стоит покупать билеты. Курсы продажи валюты за рубль в банках СНГ бьют минимумы за долгое время.

Я традиционно не берусь прогнозировать курсы (все равно не угадаю), но существенное укрепление российской валюты вряд ли произойдет без существенного прогресса в переговорах. Отдельная история здесь – санкции: маловероятно, что в чувствительных отраслях вроде банков и промышленности зреет резкое улучшение (особенно с учетом более надежного «закрепления» санкций против первых в соответствии с EO 13662).

Что делать, если деньги нужно завести в Россию – вопрос дискуссионный. Момент может быть не самым подходящим, но (с учетом курсов Райффайзенбанка) стоит также рассмотреть «пересадку» в дружественной стране.

Что думаете вы?

@golimitIess

Корреспондентская проблема

В последние пару недель мы видели две новости, которые вместе формируют взрывоопасное сочетание:

1. Райффайзенбанк де-факто успешно обменялся некоторой частью своих активов, что облегчает группе уход из России.

За последние пару лет лично я слышал фразы «Райффайзен уходит из России» и «Райффайзен не открывает новые счета» чаще, чем что-либо еще. Пока не ушел и счета пока открывает – но бизнес банка медленно сокращается. Райф – пожалуй, крупнейший по количеству корсчетов и объему средств на них рублевый банк-корреспондент. В частности, его услугами для расчетов пользуются практически все банки Казахстана (кроме Freedom, Jusan и Home Credit), в нем открыты рублевые счета банков Грузии и Армении, а также многих банков в Европе. Новых корсчетов банк давно не открывает, но если Райф начнет закрывать уже существующие или ставить ограничения на их использование, рынку рубля может сильно поплохеть.

Я вообще большой оптимист и верю, что в том или ином виде банк в России останется: например, Приорбанк (ранее дочка RBI в Республике Беларусь) сменил владельца, но сохранил корреспондентские отношения в обе стороны: и возможность переводить евро через бывший материнский банк, и счета в BYN зарубежных банков, в том числе самого RBI. Возможно, схожий сценарий так или иначе реализуется в России – продать банк такого размера даже по частям откровенно непросто. Но в случае реализации худшего сценария банкам Казахстана придется искать нового рублевого корреспондента без риска попадания под санкции – и задача эта в 2025 звучит довольно амбициозной.

2. Предполагаемый список кандидатов на отключение от SWIFT в новом пакете европейских санкций включает Азиатско-Тихоокеанский банк, банк Азия-Инвест, а также Москоммерцбанк. У каждого из них интересная история в контексте темы корреспондентских отношений:

• Азиатско-Тихоокеанский банк стал вторым самым распространенным в Казахстане рублевым корреспондентом – возможно, из-за своего владельца – банка Jusan;

• Азия-Инвест – банк для торговли России и Узбекистана, в котором много рублевых счетов банков РУз;

• Москоммерцбанк – ранее дочка Halyk, попавшая под санкции из-за контроля группы Синара, ныне продана неназванному инвестору. В банке исторически было много корсчетов казахстанских банков и даже посольство Казахстана в РФ принимало платежи через него.

Насколько я понимаю, речь идет не о блокирующих санкциях, а об отключении от SWIFT. Сам по себе SWIFT деньги не переводит, но система является важным звеном в общении банков друг с другом и отключение от этого «мессенджера» может существенно затруднять расчеты и подтверждение транзакций. Работа банка-корреспондента, который каждый день должен обрабатывать огромное количество входящих и исходящих платежей, без SWIFT будет возможна только при условии внедрения какой-то альтернативной системы подтверждения (в России, насколько мне известно, деньги в это мог инвестировать только Сбербанк). Российский аналог – СПФС – уже находится под санкциями ЕС и в Казахстане не используется.

Получается, в случае реализации сценария с отключением от SWIFT указанных банков, рублевые расчеты могут осложниться одновременно для банков РК и РУз. При этом рублевая альтернатива первых – Райффайзенбанк – понемногу сокращает деятельность и рано или поздно действительно может в том или ином виде свернуть операции с корсчетами.

Некоторые банки Казахстана уже открывали счета в других банках РФ, где в первую очередь на ум приходят Кредит Европа Банк и Интеза, но по разным причинам эти счета были закрыты. Какие из банков с иностранным капиталом смогли бы стать альтернативой АТБ, сказать сложно. При этом операции с рублем имеют важное значение для казахстанских банков и для торговли страны в целом – поэтому какое-то решение придется найти.

Ждем 24 февраля.

@golimitIess

Пути рублевые неисповедимы

Помните новости про альтернативные пути расчетов с Газпромом для европейских покупателей газа? С недавних пор (согласно распоряжению президента РФ) покупатели газа могут иметь рублевые счета в любых банках – что стало актуальным в свете включения Газпромбанка в американский санкционный список. Тогда это вкупе с царившим на рынке оптимизмом в ожидании смены американской администрации внушало робкие надежды на расширение торговли рублем за пределами СНГ. Движение в этом направлении действительно началось, но явно не в ту сторону.

1. Юникредитбанк прекратил переводы в евро для физлиц. Вероятно, в обозримом будущем банк утратит возможность конвертировать рубли в валюту для своих банков-респондентов. Для клиентов материнского банка в Италии продать рубли за евро в основном нельзя.

2. Райффайзенбанк, который ранее (по некоторым оценкам) был крупнейшим игроком на рынке рубля и обеспечивал котировками весь СНГ, теперь, по слухам, не конвертирует рубли даже для клиентов австрийского материнского банка. Рубли в другие европейские банки RBI пока передает, но далеко не везде их принимают: например, недавно мы видели отказ конвертации в Erste. Правда, отказ касался зачисления в пользу банка-респондента австрийцев, возможно, клиентам самого банка повезет больше.

В то же время банки Казахстана, которые ранее визуально сильно зависели от рублевых котировок RBI, теперь, кажется, заимели свой собственный сильный «флоу» и свои «машинки», способные давать конкурентные котировки на российскую валюту даже в дни отсутствия расчетов в рубле.

3. ING, который держал ну очень много рублевых корсчетов, продает свой российский банк. Останутся ли корсчета в российском банке – возможно. А вот сам ING от рубля, скорее всего, откажется.

4. ABN Amro, самый известный покупатель рублей в ЕС, предупредил о подготовке к остановке этого процесса в ближайшие месяцы.

5. Некоторые российские банки, рассказывая клиентам о невозможности делать переводы в валюте, предлагают переводить в «недружественные» страны в рублях. Осталась самая мелочь – найдите реквизиты американского банка в России, мы переведем!

Одного из клиентов Райф заверил в недавнем успехе перевода в Chase. Уверен, перевод до банка дошел, но вряд ли попал получателю – уже скоро год как просторы банковских книг JPM бороздят и мои рубли :)

Менеджеры Интезы рассказывают клиентам о трудностях: переводы в евро уже ограничены Италией и банками группы Intesa, а по долларам переводы с 1 февраля якобы будет отклонять банк-корреспондент. Сотрудники банка неформально обещают помочь клиентам с платежами в рублях туда, куда раньше платили валютой – в том числе в ЕС и США. Однако, судя по нашим экспериментам с рублем, корпоративным клиентам Интезы стоит приготовиться к тому, что заплатить дальше СНГ в скором будущем вряд ли получится.

Ситуация с долларовым корреспондентом Интезы запутанная: согласно коммуникации от банка, теперь долларовые расчеты будет обеспечивать Intesa Sanpaolo. Однако этот же банк заворачивает платежи в евро, связанные с Россией – надежд на успехи с долларом я бы не питал.

Круг желающих работать с рублем (а главное – конвертировать) сжимается вокруг банков, у которых есть реальная торговля с РФ. Если для юрлиц время простых решений в СНГ ушло, то физлицам пока еще есть где разгуляться для своих задач.

@golimitIess