Снова не угодили
Я читаю комментарии под постом про повышение ставки и мне становится грустно. Поэтому я решил написать кому выгодна потеря статуса IT заемщика на текущий день из цепочки государство - банк - заемщик. Если коротко - никому.
И меня прям бесит вот это отсутствие понимания как работает система. Почему всегда все пытаются притянуть, что население облапошивают, вместо того чтобы разобраться в вопросе? Потому что это проще и не надо думать? Ну так давайте подумаем что ли.
Смотрите, давайте для начала как работает субсидирование ставки. Обратимся к ChatGPT:
Государство выступает в роли субсидианта, частично компенсируя банкам разницу между рыночной процентной ставкой и льготной ставкой, которую платит заемщик. Это позволяет заемщикам получать кредиты под более низкие проценты.
Перевожу на русский:
Банк выдает вам IT ипотеку под 5%, при этом рыночная ставка 21%. 5% платите вы, 16% доплачивает государство. Если грубо. Хоть у банка и есть своя ликвидность и кредитный портфель - он все равно берет деньги у ЦБ. Берет он их по ключевой ставке. Сейчас под 21%. Кредиты выдает под 24-26-29, кто как придумает. Но по льготным кредитам ставка фиксированная. Конкретно по IT ипотеке - 5%
Для того чтобы государство доплатило за вас 16% оно требует от банка ваш статус работника аккредитованной IT компании. Если его нет, государство не субсидирует вашу ипотеку. Риски несет банк. Он, конечно, частично попытается переложить их на вас (потому что вы ебанько и не подали документы), но лишь частично.
Дальше банк вправе поступать так, как он решил закрывать этот риск на момент заключения кредитного договора. Отсюда и взялись 15%, до которой выросла ставка в новости. Ключевая ставка на конец 2023 года была 15%. Челики из новостей, видимо, 23 года взятия ипотеки. Наверное, есть некий гэп между неподачей доков и выбыванием из программы. А может ВТБ просто писал 15% в договоре и не адаптировал договор под рост ставки ЦБ - не узнаем.
Сейчас если что ключевая ставка 21%, а это значит, что при текущей ставке банк берет у ЦБ деньги под 21%, а у челиков из новости может поднять ставку только до 15%. 6% он вынужден "доплачивать" за вас, при текущей ставке 21%
Поэтому то, что айтишники теряют статус работника IT не выгодно никому из трех акторов в этой цепочке.
Государство не просто так придумало эту субсидию, это стимуляция экономики и IT отрасли. IT системообразующая отрасль, а айтишники лавандовые рафы, чьи пятки засверкали как только появилась нестабильность. Государство в этом не заинтересовано, поэтому появились субсидии.
Банк попал на 6% разницы и теперь вынужден этот риск отрабатывать, теряя бабки. Он этого не хотел, он сейчас берет деньги у ЦБ под 21%, но по договору может поднять ставку только до 15%. Он тоже хотел бы чтобы вы сохранили статус IT заемщика, чтобы банк мог продолжать получать субсидии от государства под вас.
Заемщик получил повышение платежа по ипотеке по своей же невнимательности/глупости/безразличию и вообще недоволен происходящем.
И с учетом всего этого выходят заявления МинЦифр, которые вынуждены писать очевидные вещи, что повышения ставок по IT ипотекам нет. ВТБ дает возможность вернуть статус заемщика, хотя изначально в договоре, подозреваю, что этого нет. Это люди должны напрягаться, идти в ЦБ договариваться, придумывать процесс возврата статуса. Запрогать на беке пару ручек, на фронте форму, через которую можно оформить возврат статуса (ну я так думаю). Делают все, чтобы наши дорогие айтишнички не расстраивались и не злились.
Но в глазах этих айтишничков виновато у нас, как всегда, государство. Которое решило их обдурить.